接下來你將讀到：
1.印尼老牌巨頭們終於坐不住了
2.打通支付，強強聯合就真的有用嗎？
3.改革需要魄力
1.印尼五大巨頭集結入場
印尼將在4月17日舉行總統和國會選舉，選民人數達到1.9億左右。上周日晚（2月17日），兩位候選人佐科和普拉博沃進行了第二場政見辯論。表面上風平浪靜（期間的所謂「炸彈」是虛驚一場），但實則是以佐科代表的「全球化+開放」跟普拉博沃代表的「反全球化+自給自足」的較量。
印尼大選預熱：政見辯論
政界不太平，商界新舊實力之間的競爭也已經浮出了水面。
隨著Go-Jek等超級獨角獸的出現，印尼成了一個「時空交錯」的市場。國有大企業依然把控著國家經濟動脈，但是當這些巨頭在大街上看到Go-Jek和Grab對整個市場（無論是物理上還是用戶習慣上）的影響時，估計也沒辦法繼續淡定下去了。特別是當國家金融內核的「國民支付工具」頭銜眼看要被這些民營企業甚至是外資企業拿下時，就更加忍無可忍了。
於是，印尼五大國有公司決定聯合起來，將旗下的支付工具統一，共同對抗Go-Jek旗下的支付工具Gopay和力寶集團旗下支付公司OVO。這五家公司包括了：
Telekomunikasi Indonesia(Telkom)
Bank Mandiri
Bank Rakyat Indonesia
Bank Negara Indonesia
Bank Tabungan Negara
除了第一家Telkom是印尼最大的電信公司之一，其他四家都是當地的大銀行。這五家國有巨頭聯合之後推出的支付工具將會命名為LinkAja，預計會在今年3月份推出，其中電信巨頭Telkom將會佔股25%，Mandiri、Rakyat Indonesia和Negara Indonesia三家銀行分別佔股20%，而Tabungan Negara銀行則佔股7%。剩下那8%是誰的，目前還是個迷，據說是印尼國有石油公司Pertamina，甚至有傳聞是支付寶或者微信支付，不過這個可能性不是太大。
2.後發制人？
言歸正傳，大如Telkom和Bank Mandiri這樣的國有公司，在準備「發兵」攻打行動支付市場之前也做了相當充足的準備，主要分為三個方面。
首先是合規，牌照對於它們哥幾個根本就不在話下，說拿就拿，目前是基本人手一張，Telkom更是手持兩張，而且都是由印尼央行BI（Bank Indonesia）在2009年7月3日頒發的第一批e-money牌照。
而這一次聯合推出的LinkAja將會沿用Telkom旗下T-cash的牌照。這比後來者Go-Jek和OVO那到牌照的時間要早很多。
Telekom手中的牌照是第16號
Go-Jek拿到的第19號牌照
OVO手上的第26號牌照
牌照問題解決了，還要解決執行力和靈活性的問題。跟Go-Jek和OVO這樣的狠角色打交道，要是按照傳統企業的反應速度，可以說是一點機會都沒有。於是Telkom在今年1月21日宣布成立了一家子公司PT Fintech Karya Nusantara（簡稱：Finarya）來負責對LinkAja的全權運營。Finarya由Telkom控股，持股比例達到99.9%。
完成了牌照合規和加強執行力的部署，剩下的就是資金方面的問題。不過在Telkom發話將會拿出10萬億印尼盾（約合7億美元）來發展行動支付後，錢的問題也不再是問題了。而且目前這只是Telkom一家的投入，再算上其他4家銀行和傳言也會加入就LinkAja陣營的國有石油公司Pertamina，恐怕要擔心的是LinkAja不知道該怎麼把錢燒完了。
幾大國有公司齊出手，聲勢果然浩大。但面對現在的GoPay和OVO，巨頭依舊式微。
3.實力雄厚的弱者
在上面三個方面做好了準備也不代表能打敗GoPay和OVO一類的支付工具，甚至還有被吊打的危險。究其原因還是跟支付密切相關的四個字：使用場景。
對於印尼這類還在過渡到無現金支付的國家來說，現有的用戶數量並不是最重要的，用戶怎麼使用和為什麼使用反而更重要，因為目前支付的「蛋糕」還如此小的情況下，分到多少並不重要，怎麼把蛋糕做大並且能留給自己吃更重要。
仔細觀察GoPay和OVO，會發現他們手上有一個使用頻率最高且已經形成絕對寡頭的產品——打車APP。OVO雖然自己不做出行，但是可憐的Grab在印尼還沒有拿到支付牌照，所以暫時只能依附於OVO來進行充值業務。
反觀LinkAja，背後是幾家銀行和一家電信公司。銀行有較為合理的使用場景，也就是對傳統實體銀行卡或者信用卡的替代，但是銀行業在印尼本來就是一個分眾且小眾的行業，有超過60%的人沒有銀行卡（相對小眾），銀行樂意服務的基本上也是收入較高的人群（分眾）。
以手機支付替代實體卡的方向，早就有Apple和Visa等企業採用NFC技術在做，但這些對於吸引新的用戶並沒有太大的促進作用，何況印尼的用戶增量來自於大量Unbanked人口。
而像Telkom這樣的電信公司，可以說比銀行業覆蓋的用戶更多，更大眾一些，但是在使用場景方面多數靠日常充話費，能繼續開拓的方向包括電商和線下零售場景，出行就比較困難，OVO的好運氣不會發生在所有支付工具身上。
那麼線上線下零售的機會，LinkAja應該如何把握？可能可以參考一下越南的支付企業MoMo的發展歷史，以To B的方式先激勵商家，再通過商家反哺新用戶。這裡面明顯的缺陷就是地推獲客成本高，但如果LinkAja背靠大佬不差錢的話，未必會遇到當年Kudo的瓶頸（Kudo最後賣身給Grab）。
說實話，儘管LinkAja全權由子公司Finarya運營，但是銀行和電信商一直以保守聞名，畢竟機構太大，內部系統複雜，牽一髮而動全身的操作比比皆是。LinkAja是曇花一現還是一鳴驚人且鳴鳴驚人，還要看五巨頭能不能舉重若輕，將權力真的下放到一線了。
改革需要莫大的決心和魄力，本來躺著收錢的國有企業，肯拿出誠意出來跟Go-Jek和Grab折騰的，絕對不會太多。
畢竟現狀越好看，改革到處浪。