財富觀是人生觀中非常重要的一部分，如何對待金錢，往往是一個人如何對待人生的外顯表現。現在人們提倡要對孩子從小進行理財教育，我覺得最重要的理財教育，不是教孩子如何用1元錢賺到10元錢，而是讓他們知道，錢的本質是什麼，錢在生活中的地位應該是什麼，我們對錢應該持有什麼態度。
一定要給孩子零花錢
我女兒圓圓像很多孩子一樣，從小也表現出對錢的喜好，尤其3歲左右，對錢的興趣最濃，佔有欲表露得毫不遮掩。
有一次，我假期帶她回我母親家，給了母親一些錢，圓圓看到了，阻攔著不讓給，我沒理她，讓母親把錢收起來。過了兩天，我帶圓圓去一個小店買醬油、醋等幾樣東西，花了一張100元面值的錢，店家找我一張50元大鈔和一些零錢。當我把零錢往零錢包裡放時，圓圓指著那好多張零錢對我說：「媽媽，這些給姥姥吧。」然後又指著那張50元說：「這張不要給姥姥。」我既吃驚又好笑，這麼點兒的孩子，居然知道這一張比那幾張錢更值錢，真是天賦啊！
她非常愛吃糖，有一天她姥姥逗她說：「這麼愛吃糖，長大找個賣糖的人結婚吧，天天能吃到糖。」圓圓想想說：「不，我要找個賣錢的人結婚。」全家人被她的話驚到，笑嘆這小小的人兒對錢還真有感覺。
愛錢是人的天性，所以我絕不做反天性的事，我要滿足她的天性。
從圓圓上小學一年級開始，我每月給她固定的零花錢，3元到5元，圓圓管這筆定時發放的錢叫「工資」。我給圓圓的這個數額現在看有些低，不過依當時的消費水平，對一個小學生來說還是合適的，因為她的零花錢僅限於買校門口小攤上那些「沒用」的東西，如小貼畫、小卡片等。數額及開銷內容是我們和孩子共同制定的，雙方都很樂於接受。圓圓很在乎這筆收入，每個月都能清楚地記得哪天該「發工資」了，到時就會提醒我們。
這個零花錢我完全允許她自己支配，很少過問。只提了一條要求：不許買垃圾食品。
圓圓偶爾想買什麼東西，存的工資又不夠，我就讓她從下個月的工資中提前預支；如果她實在超支得比較多，我會額外給一些，額外部分戲稱為「發獎金」。總之，在花錢方面，我首先表現出對孩子的信任和寬容，從不斤斤計較。她買了什麼、沒花完的錢是否攢起來，我不過問。
我不要求圓圓一定把錢花得正確，她有時會買回很差勁的小玩意兒或被小販騙了，我也不批評，一笑了之，最多把我的相關購物經驗給她講一講。我相信她這次買了不該買的東西，發現錢白花了，下次才能學會如何選擇。經歷過決策失誤，才能在以後的決策中變得精明。
圓圓上初中時，工資大約漲到10元錢，隨著年齡增長，她越來越不在意這點錢了，開始經常忘記討要薪水，只是在需要錢的時候，才發現這個月工資還沒發。我不記得這個工資遊戲是到什麼時間結束的，似乎上高中後再沒發過。當然，圓圓並不會因為沒有工資而變得手頭拮据。雖然當時我們經濟條件很普通，但只要她提出需要買什麼，我們會儘量滿足她的需求，很少拒絕。極偶然的情況下，如果什麼東西有些貴，或特別不應該買，我們也會說出來，孩子一般也能理解。
我當時這樣做，並不是非常明確地要對她進行所謂的「理財教育」，應該說只是出於母愛和天性。圓圓一般不會提出超過我們消費能力的要求，這一方面因為家庭財務對孩子從來都是公開的，而且父母已為她做出了榜樣，所以圓圓自然知道哪些東西在可以消費的範圍，哪些不在。另一方面，一直以來，父母在花錢上從不對她苛刻，她從來不需要動用任何心計和父母較勁，心態反而極為單純，沒學會貪婪和算計。
什麼是正確的金錢觀
有些家長為了防止孩子養成亂花錢的毛病，從不給孩子零花錢。他們會說，孩子需要什麼，跟家長說就行了，需要買的，自然會給他錢，不需要就不給——這樣的做法，目標雖好，結果卻可能讓家長失望。因為這種控制本身已表達了不信任，且已剝奪了孩子消費方面的自由選擇，且表現得很苛刻，所以對孩子金錢觀的養成並無好處。童年時在金錢方面嚴重匱乏的人，反而容易成為成年後在金錢方面斤斤計較的人，過分吝嗇或過分貪婪，缺少平常心。
還有一些家長是不直接給孩子零花錢，擔心孩子養成不勞而獲的心理，通過讓孩子幹家務來賺取零花錢。這一點是近些年從西方國家學來的，並且很流行，這種做法我也不贊成。原因是「家」是一個人生命中最重要的場所，它不是市場，不是單位，不是圈子，「感情」是家人的凝結劑和潤滑劑，是家庭生活中的必需品和奢侈品。如果孩子做點家務就付錢，可能隱藏著這樣一些問題。
一是把親情關係降低到商業關係，把親人間的互助處理成利益交換。這和我們的傳統文化格格不入，且會削弱兒女和父母的感情。中國人一直講究孝敬父母，追求家庭氣氛的溫暖。而歐美國家，尤其是美國，為什麼被人稱作老年人的地獄，許多老人有兒有女，卻在孤寂中死去，我認為這和他們早早把市場法則引入家庭生活有關，文化總是有它的因果關係的。
二是容易培養唯利是圖的心理。我的一個親戚，他曾一度對孩子實行以勞計酬的政策，規定洗一次碗多少錢，擦一次地多少錢，洗一次衣服多少錢。到最後他發現，孩子幹什麼都要問有沒有錢，哪怕是很簡單地扔一次垃圾，也要問這個給多少錢。孩子按勞取酬的習慣確實培養出來了，但唯利是圖的心理也開始露出苗頭。
三是會導致兒童對勞動產生負面認識。兒童本身是喜歡勞動的，如果因為孩子幹了一點活，就要付他報酬，這其實暗示了勞動是件苦差事；而且，孩子的天性願意討家長的喜歡，如果他的勞動給父母帶來了快樂，孩子內心是比得到錢還快樂的，這種快樂，更會刺激他對勞動的熱愛。而付錢既消解勞動的價值和快樂，也消解他為父母做事的興趣。
事實上，並不是西方人都贊成孩子幹家務付報酬的行為，美國名師雷夫老師認為：「小孩子做家務事就給零用錢固然很好，畢竟我們的資本主義就是這麼運作的——用工作賺取報酬——但用禮物或金錢換取孩子良好行為的做法就很危險了。我們要讓孩子知道，行為得宜是應該的，不需給予獎賞。」
我認為，孩子身上一切應該培養的好品格都不可以用錢去購買，凡能用錢買到的，都不叫教育，都是暫時的成果，無法內化為孩子自己的品格和習慣。
比如有的家長用錢來刺激孩子的學習，孩子考好了就用錢獎勵，或是規定考到多少分給多少錢。這些做法從短時期來看可能有效，從長遠的培養目標來看，則只能造成消解。曾在網上看到一則消息，一位母親為促使其上小學的孩子好好學習，按成績劃定了獎金標準，考得越高獎得越多，所以孩子寫了篇文章《搞好學習是我的生財之道》。我很擔心，假如這一做法一直持續下去，恐怕孩子的學習動力會越來越弱，生財之道也越走越窄了，而且整個的價值觀也會遭到扭曲。
家長如果認為花錢可以買到孩子的勞動好品格、學習好習慣，事實上你最直接的訴求就是：錢是萬能的。那麼孩子就會接受這個觀念，他以後就可能花錢買友誼，花錢買事業，花錢買愛情……如果在孩子的成長中，他的一切事務都和金錢方面的獎懲掛鈎，那麼他在未來很可能會把一切關係都處理成金錢關係。
可以鼓勵孩子適當賺錢
避免培養兒童過分看重錢的意識，並不影響孩子將來賺錢意識的形成。猶如不去訓練孩子和異性交往，並不影響他長大懂得愛情一樣。但如果在生活中有合適的機會，讓孩子體驗賺錢的樂趣，也是很好的一件事。比如，偶爾孩子想買一件家長原本不打算給他買的東西，這種額外消費，只要家庭經濟條件允許，不妨鼓勵孩子自己賺錢來買。
圓圓上小學時，有一次我和她逛街，在一個禮品店裡看到一個特別漂亮的洋娃娃，她非常喜歡。但那個娃娃太貴了，一百多元，大約要花去我當時月薪的十分之一。儘管我當時收入還算不錯，但這個娃娃還是超出了我們的消費預期。所以我們猶豫了一會兒，考慮家中的各種娃娃已經不少，就把娃娃放回去了。臨出門時，店家說因為太貴，進貨時只進了一個，不買就沒有了。我能看出圓圓在那一瞬間的沮喪，很心疼她。
回到家後，我跟圓圓商量，她可以通過自己賺錢來買那個娃娃，幫父母洗碗，洗一次賺2元錢，只要賺夠50元就行，其餘的由媽媽分擔。圓圓很願意接受這個條件，她以前沒洗過碗，這正好是個學習做家務的機會。
一個小學生洗25次碗，這真是件不容易的事。我先給圓圓示範，接下來又經常鼓勵她，當然，她哪天不想洗，也不勉強。圓圓用了將近兩個月的時間，終於賺夠了50元。在這個過程中，她一直擔心那個娃娃被別人買走，我告訴她不會的，讓她放心。其實，這也是我的擔心，一個洋娃娃，這時對於孩子來說，已不僅僅是個玩具，而是一項近期事業，我不能讓孩子失望。
所以我在和圓圓達好洗碗協議後，很快找個時間，不辭辛苦地專門花半天時間，乘公交車去買回了那個娃娃，悄悄放起來。到圓圓第25次把碗洗好後，我立即拿出了那個娃娃，圓圓非常意外，高興極了。
雖然當時圓圓體會的只是得到洋娃娃的愉快，但我相信，通過這件事，有些東西已開始進入她的感覺了，那就是，有付出就有收穫，堅持就是勝利。
像我這樣偶爾給孩子一個機會，讓他從父母這裡簡單學習一下賺錢，這是大家都能接受的。但如果孩子到外面賺了別人的錢，有的家長就會非常不安。有位父親講了他9歲的兒子仔仔這樣一件事。
仔仔學校組織同學們遠足，兩位女生走得很累，想找人替她們背書包，就問仔仔願不願意替她們背，兩個書包共付他5元錢。仔仔想賺這個錢，但覺得5元錢太少，討價還價，要每個5元錢，商量後成交，仔仔就接過兩個書包，一共背三個書包走了約4公裡，賺到10元錢。晚上回家後，仔仔興衝衝地對爸爸說：「我今天掙錢了！」這位父親為此有些不安，覺得孩子不應該賺同學的錢，但又不知如何跟孩子講。
遇到這類事情，家長一定要把事情放到具體的情境中去考慮，不要簡單地判定好或不好。就這件事來說，我認為沒什麼不好。書包是女同學主動要求他幫忙背的，孩子通過正常談判，做了一樁公平交易，每個人有付出有得到，各得其樂。這是孩子們間的一樁正常交易，是他們社會化進程中一次小小的嘗試。其性質，和我們自己沒時間或不願意收拾屋子，請個小時工來做家務是一樣的。
假如這件事的細節有所變動，是小男孩主動要求給女孩背書包，並提出收費要求，或是女孩要求男孩子幫忙而並沒有說要付錢，男孩卻提出收費，有錢才幫忙，這是不對的，家長應教導孩子學會關愛同學，告訴孩子要以助人為樂，不要以賺錢為樂。當然，如果孩子自願幫助同學，不要錢，那是值得讚賞的，家長應該給予充分的肯定和表揚。
教育就在細節中，家長面對孩子時，思維不要粗糙，要細膩，一定要具體問題具體分析，既不委屈孩子，又要讓孩子學會面對一件事時如何思考和判斷。
培養一個友愛而不唯利是圖的孩子，這是一種完整的人格教育，主要教材是家長。如果家長知道哪些錢該賺，哪些錢不該賺，且樂於助人、不見錢眼開，孩子也不會成為那樣的人。傑出的商業頭腦和良好的品行並不衝突，窮困潦倒者並不見得高尚。讓孩子學會光明正大地賺錢，健康得體地花錢，就是好的。家長的價值觀，會以一種具有感染力的氣息彌散出來，充滿你和孩子的世界，慢慢對孩子形成深刻的影響。
孩子亂花錢怎麼辦
不過，有的孩子表現得似乎確實有問題。從我收到的郵件來看，家長們最頭痛的問題有兩個：一是孩子亂花錢，見什麼買什麼；二是偷偷從家裡拿錢。
亂花錢這個問題，首先請家長反省一下自己，是不是平時太愛花錢，給孩子做了壞榜樣？另外，是不是總是被孩子的情緒綁架，本來不該買的東西，孩子一哭鬧，沒辦法，就給買了？如果家長的言和行是混亂的，孩子的思維就會亂套。
我的觀點是，首先要評價一下自己的消費態度，給孩子做出好榜樣。另外，平時能滿足孩子的儘量滿足，不能滿足的說明情況，如果孩子不聽，耍賴，家長也切不可通過先講道理後打罵來阻止，或一邊生氣一邊掏錢。遇到孩子亂買東西的情況，可以參考一下我在《好媽媽勝過好老師》中寫到的圓圓小時候我對付她亂買東西的辦法，一兩次就可以治癒。這個方法的成敗要點有兩個：第一，家長要有始終如一的消費觀，孩子內心才能不混亂；第二，不被孩子的糾纏弄得發脾氣，始終態度平和，一發脾氣，方法就失效了。
如果孩子年齡已比較大，上中學或大學了，經常提出和父母收入不匹配的消費要求，並且不依不饒，這種情況應該有較深的根源。「亂花錢」只是表象，深層原因是孩子內心空虛且不自信，以及對父母的不體諒。這種心理問題的來源，和父母一直以來對孩子的嚴厲管制或不尊重、關愛不足有關。
自卑感需要消弭，物質的堆積能帶來心理暫時的滿足，但它持續的時間很短，一旦意識到自己身上不再有別人豔羨的資本時，就會去尋找新的吸引點，於是再去花錢。缺乏父母關愛或尊重的孩子，也不會把體諒送給父母。
所以我們會看到，有錢人的孩子會亂花錢，一些家庭經濟條件一般，甚至較差的孩子也有這種情況，原因是他們的心理基礎是一樣的。這種情況，要解決的不是如何監督孩子花錢，而是如何讓孩子內心自信，感覺有愛。這已是另一個話題，在其他篇章談及。
至於有些孩子偷錢的事，這原本不是個大事，但一定要處理得當，否則會演變為一個道德問題或心理問題。
很多孩子小時候都有過偷偷拿家長錢的經歷，這和他偷偷多吃一塊糖或打碎一個東西而不告訴家長一樣，是一種偶然的現象，是幼稚年齡階段的正常現象。如果家長給孩子的教育是正常的，孩子的心理髮育是正常的，即使這些「壞行為」沒有被家長發現，也會自愈。
當然，如果家長發現孩子偷偷拿錢，不要假裝不知道，除了要心平氣和地和孩子談這件事，在錢的使用上和孩子達成共識，還要反思自己哪裡做錯了，進行積極的修訂。
有些家長在金錢上對孩子管得非常嚴，從不給孩子零花錢，他們會對孩子說：「你想買什麼跟我說，只要合理，我都給錢。」這個規定看起來碗大湯寬沒問題，事實上，很多情況下「合理」或「不合理」，是家長來判斷的，它根本不是孩子的想法；而且孩子有時會有些屬於自己的小秘密，不想跟你說，比如某個同學，尤其是異性同學過生日，孩子想送一個小禮物，如果他手裡有一些零花錢，就不會為難。
對孩子控制太嚴，顯而易見的潛臺詞是不信任孩子。信任不會讓孩子變壞，相反，家長看管得越緊，孩子越容易找機會偷錢。如果你的孩子之所以沒偷錢，僅僅是因為你把錢看管得緊，不讓他有機會拿到，你在孩子的道德教育上至少失敗了一半。孩子如果能在自主消費上和父母取得共識，他就不需要偷偷摸摸，沒有一個孩子天性喜歡幹偷偷摸摸的事。
細節也很重要，可體現信任或不信任。在給孩子錢時，最好放心地讓孩子自己到抽屜或父母的錢包裡取出需要的錢數，不要檢查，也不要用狐疑的眼光打量孩子是否偷偷多拿了錢。信任本身就是一種道德教育。誠實是本性，說謊是技巧，如果依本性能解決問題，他是不需要再動用技巧去解決的。
另外，家庭收入要對孩子透明。並非一定得讓孩子知道存摺上的具體數額，而是要坦然讓孩子知道家中的財務狀況。至於具體數額讓孩子知曉到什麼程度，這取決於家長自己。注意要提醒孩子，家庭財產數額是隱私，不可以講給外人。孩子往往樂於和父母共同知道一樁自家的「秘密」，這樣他有主人公感覺，覺得被尊重。
無論如何，切不可用謊言來欺騙孩子。我認識一位家長，她丈夫月薪1萬元，但她為了防止上中學的孩子亂花錢，就對孩子說爸爸每月只賺3000元。本來房貸都還完了，卻對孩子說還有20萬元的房貸。這樣的謊話說得再天衣無縫，孩子也能慢慢察覺出來。所以當她向我傾訴，說她的孩子說謊、偷父母的錢出去亂花，我一點也不覺得奇怪。
一個人之所以會「小時偷針，長大偷金」，多半是因為偶爾的過失被錯誤處理，一直有負面能量不斷輸送給他。比如，有的家長平時對孩子監督得很嚴，控制得很緊，一發現孩子偷錢，立即定性為「偷」，鄙視孩子，把孩子暴打一頓，警告，並開始像監督小偷一樣監督孩子，一旦發現又有偷錢行為，不但暴打，而且去學校告訴老師，讓老師做工作，或是嚇唬孩子，要把他交到警察那裡……這樣折騰下來，孩子離小偷的身份就越來越近了。沒有人天生是墮落的，只有環境一直在營造一個小偷，一個人才能最終成為小偷
對人性的不信任，可能是家長自我心理的一種投射，反映的是家長自身的問題。所以需要家長多反思自己。真正的教育準備是完善自己，在財富教育方面也一樣，不但要求家長有好的教育理念，還需要有好的財富觀。
拜金和吝嗇都是畸形的金錢觀
媒體上看到千萬富豪搞大型徵婚活動，有5萬女子應徵。想像那場面也許熱鬧，但徵婚者和應徵者的財富高度及精神高度都已經大約標出來了。什麼是愛情，什麼是品位，什麼是自尊。這些值得每個人想一下，也值得家長和孩子探討。
嚴重的拜金是一種不幸，一個人的內心給了金錢太多的位置，就沒有容納幸福和高貴的餘地了。拜金可能讓一個人擁有更多的錢，但不會讓他幸福感更多，也不會讓他走得更遠。
事實上沒有一位家長會故意教自己的孩子拜金，但在具體的教育中，卻並非人人都有這樣的警惕。
我聽到一位有錢的家長這樣教訓他的孩子：「別人家的孩子能跟你比嗎？他們有錢出國旅遊，有錢買這麼多書嗎？你爸你媽有能力讓你讀萬卷書行萬裡路，你卻不珍惜！」他表面上在教育孩子，語氣中卻充滿了對財富的崇拜和沾沾自喜。這樣的思想工作，不可能讓孩子學會讀萬卷書行萬裡路，只能讓孩子學會用錢去擺平一切。
許多教育上的失誤，常常來源於家長的無心之過。拜金教育並非全發生在「富家長」身上，也同樣會發生在「窮家長」身上。在後一種家長身上，最容易發生的情況，就是過分強調節儉。
浪費從古至今都不是個好習慣，任何時候都應該教育孩子懂得節儉。但凡事過猶不及，家長如果用節儉消解一切開銷的價值和意義，無意中也是把錢奉為聖物，這也會導致孩子形成另一種拜金心理——吝嗇鬼心理。
有一位媽媽，出生在農村，從小知道生活的艱辛，自己平時很節儉，從不買華而不實的東西。她有一個9歲的兒子，在媽媽過生日這天，孩子想到媽媽從來沒有收到過別人送的花，想給媽媽一個驚喜，就花幾元自己的零花錢，給媽媽買了三朵康乃馨。
當孩子把花送到媽媽面前時，沒想到媽媽的第一反應不是高興。她對孩子說：你給媽媽買禮物我很高興，可是我們以前說過的，你花錢需要提前跟爸爸媽媽說，而今天你卻沒有告訴我們。再說，媽媽覺得買花不太實惠，它很快就會枯萎，你要是送些其他的給我，我也一樣會喜歡的。
孩子一下子哭了，他說：「媽媽，我是想給你一個驚喜，所以不能提前跟你商量。雖然花會枯萎，可是心裡會記下這個快樂的。」這位家長事後感到很不安，她隱約覺得自己做得不對，不該有那樣一種反應。但她還是擔心如果自己縱容孩子買這些華而不實的東西，孩子會不會慢慢學會亂花錢，以後是不是會形成一種攀比心理？
我的答案是：不會的，只要家長不亂花錢，沒有攀比心，孩子就不會形成這樣的心理。這一點前面已有論述，此處不再贅言。我更想對這位家長說的是，這世上有比錢更值錢的東西。孩子說得多好，「雖然花會枯萎，可是心裡會記下這個快樂的」。一味地節儉，培養一個毫無情趣的守財奴，這是你希望的結果嗎？
獲得經濟上的安全感後，貧窮與富有就是一種心態了。那些因貪汙送命的官員、搶劫者、炒股跳樓的等，所有栽倒在金錢上的人，骨子裡都是極端的拜金者，所以在金錢面前特別容易糊塗，不知錢是什麼，可以用來幹什麼。他們把錢當成終極目的，錢也就終結了他們。這些悲劇，和他們從小受到的有關財富的教育一定是有關係的。
家長想要給孩子灌輸正確的財富觀，就要先整理好自己的財富邏輯。從古到今，愛情和金錢是最令人糾結的兩樣東西，是天使也是魔鬼，是至愛也是最恨。所以圍繞這兩件事產生了許多邏輯困境。
比如有的人在外面聊天時大罵有錢人，回家進門第一件事，是給案上供奉的財神燒一炷香，求神仙讓自己發財。
有一次我在商場一個賣運動鞋的地方坐下來歇腳，遇到一位媽媽和孩子也來這裡買鞋。孩子大約十三四歲，他看好一雙名牌運動鞋，很想買的樣子。媽媽口氣有些不悅地問孩子：「這麼貴，你想買嗎？」肯定是媽媽的口氣把孩子嚇住了，孩子猶疑一下，說太貴了，不買了，把鞋放回去。媽媽立即表現出滿意的神情，對孩子說：「你知道貴，我就給你買！」
我還知道有位媽媽，她經常帶孩子去買東西，孩子想要什麼，媽媽一般都會同意。只是，有時孩子想學媽媽的樣子，親自拿錢去結帳，這個事媽媽卻絕不同意，不讓孩子的手碰到錢。她解釋說這是要防止小孩子學會花錢，擔心他以後養成愛錢、愛花錢的習慣。
類似種種，都是人們在潛意識中既過分高估錢的地位和影響，又視其為卑劣之物。矛盾心理產生矛盾言行，孩子的意識就被搞亂了。如果家長自己在錢的問題上想明白了，言行自然就會到位，也自然會給孩子以良好的影響。
寫這篇文章時，恰巧在網上看到幾句話，感覺說得很有意思，「口袋沒錢，心裡沒錢，輕鬆一輩子；口袋有錢，心裡有錢，勞累一輩子；口袋沒錢，心裡有錢，痛苦一輩子；口袋有錢，心裡沒錢，快樂一輩子。」
看來，錢這個事，實在是個小事，又實在是個大事。
最後，有一種特別的情況提醒家長注意。如果你的孩子，尤其是男孩子，平時在花錢方面很正常，某個階段突然不停地找各種理由向家長要錢，甚至偷錢，而他的錢花到哪裡又十分可疑，這種情況，很可能是他結交了壞朋友或遭到勒索。這種情況在那些性格懦弱的孩子身上更容易發生。家長要細心觀察，不要簡單粗暴地處理問題，以免孩子遇到困難不敢跟父母說，獨自承受痛苦。