文/圖 周曉玲
「雙十一」「雙十二」接踵而至，年底各類商場線上線下也是促銷不斷。各大銀行順應消費者需求，推出各種低利率的消費貸款，助力清空購物車。歲末年初是網絡貸款詐騙高發期，市民應理性消費，慎防貸款詐騙。
多種優惠方式為「剁手」解壓
今年由於疫情的影響，居民消費欲望受到抑制。各銀行降低消費貸利率，為居民解決資金周轉的壓力。目前，消費貸利率優惠還在延續，甚至有些銀行還推出更低利率的消費貸款促進消費。
據了解，招商銀行閃電貸即將迎來6周歲生日，即日起至明年1月8日，首次成功建額客戶，即可在2021年1月18日—22日期間，享年利率低至7折優惠，東莞客戶更可專享年化利率低至3.96%。據介紹，招行閃電貸是純信用，無抵押的消費貸款，額度最高20萬，快至60秒放款。
近日，小周新房裝修得差不多了，到了購買家私家電的階段，但手頭資金緊張，於是嘗試借消費貸。通過了解，他決定在建行手機銀行借快貸，由於他是公務員，又在建行發的工資，快貸年利率優惠至4.35%，而且一年到期付本息。建行快貸的特點是根據不同的人貸款額度、貸款利率不同。他了解到，中行「中銀e貸」年利率4%，但每月還息，一年到期還本，實際和建行的利率差不多。於是就直接在工資發放銀行貸款10萬元。
為了助客戶在「雙十二」清空購物車，中銀消費還推出好客貸，額度最高20萬元，純信用、免擔保、免抵押，期限兩年，單筆用款期限為6期、12期，支持隨借隨還。東莞銀行還推出「剁手無憂」活動，首次辦理該行帳單分期、靈活分期，可享3期0手續費。雙十二期間，用東莞銀行信用卡綁定微信/支付寶消費，每日首筆送紅包，單個紅包最高668元。據了解，廣發銀行推出理財享還款金的活動，理財達額享最高15%消費返現，最高可享450元還款金，理財、消費兩不誤。
理性消費，保護個人信用
對於普通市民來說，通過銀行、支付寶等渠道獲得中小額的消費貸款，並非難事。使用信用卡超前消費，也是十分便利。但消費者要樹立正確合理的消費觀念，在力所能及的情況下合理消費，避免因為過度消費而影響信用，影響將來購房購車貸款等大事。
對於使用信用卡或者消費貸的市民來說，準時足額還款尤為重要。市民陳女士就深受教育，她前段時間購房貸款的時候，發現貸款批不下來，進一步了解才知道，原來自己信用卡一直有幾毛錢沒有還清，進而影響了信用，陳女士表示並非還不起款，而是有兩張信用卡，一時搞錯了還款金額，產生了滯納金。幾經周折，向銀行說明了情況，好不容易貸款才批了下來。
對於經常使用消費貸、信用卡等透支方式的市民來說，應避免使用「以卡還卡」「以貸還貸」等方式進行資金周轉。業內人士認為，信用卡最低還款額適用於短期應急的一時周轉，而非長期還款的方式。如果持卡人採用了這種信用卡還款方式，徵信是不受影響的，但是信用卡的免息期也隨之取消，需要加上一定的利息累積，也會給持卡人帶來不少的還款壓力。而且經常使用信用卡最低還款的方式，容易讓銀行風控認定存在「以卡養卡」的問題，以及持卡人自身還款能力較低，消費欲望與還款能力不相匹配的判斷，繼而影響銀行的貸款。
慎防貸款詐騙
歲末年初是網絡貸款詐騙高發期，騙子利用群眾年關將至、資金短缺的機會，通過手機簡訊、QQ群、微信群、網站等途徑發布「無抵押、無擔保、放款快」等貸款信息，廣泛獵取侵害對象。
東莞市反詐騙中心表示，「放款之前先收費」是網絡貸款類詐騙最常見的伎倆，騙子往往會抓住受害人急於貸款的心理，在取得用戶信任後，利用「繳納保證金」「提供銀行存款流水」「手續費」等各種理由騙取被害人錢財，以達到騙取錢財的目的。
因此，普通消費者在需要資金周轉需求時，儘量通過銀行等國家正規金融機構申請貸款，降低貸款的風險。銀行、正規的貸款公司不會要求借款人在申請貸款前就提前支付「保證金」「手續費」「保險費」「服務費」等各種費用。被各種理由要求匯款的，一定要謹慎，更不可輕易給對方轉款，防止上當受騙。