前幾天有位朋友問我，他的房貸貸了15年，已經還了7年，今年收回一筆錢想一次性還清，不知道划算不划算？
房貸貸了15年，現在已經還了7年，想乾脆一次性還清，諮詢了銀行員工後可以負責任的說：這麼做很不划算！
提前還貸是為了節省利息，還款7年後還能節省利息嗎？我們可以仔細算算
不管你選擇的是等額本金，還是等額本息的貸款方式，房貸利息都不是平均分配到月供中的，兩者月供中的利息都是逐月遞減，也就是說，兩種房貸方式都是最開始還的利息最多，然後每月減少。
還款7年後，其實已經把大部分利息都已經還了，所以，這個時候選擇一次性還清是非常不合適的。
個人購房貸款還款方式中等額本金、等額本息的區別比較
個人辦理銀行購房貸款，只有2種方式可選，一是等額本金，二是等額本息。如果個人不提出要求，一般銀行默認等額本息，而同樣的貸款金額和貸款年限，等額本息所產生的總利息會比等額本金高。
等額本金每月還款金額相同，利息每月減少，實際的月供也是逐月減少，第一個月的月供金額最高，然後每月減少一點。選擇等額本金的房貸還款方式，前期的還款壓力較大，前期月供額度要比等額本息高，適合經濟條件較好，且希望總房貸利息較少的人選擇。
等額本息還款方式則是月供中的本金逐月增加，利息逐月減少，這樣就保證了每月的月供數額相同。
這種房貸還款方式適合工作穩定、收入穩定的人選擇，但是實際產生的總房貸利息會比等額本金高。
房貸還款7年後，已經還了大部分利息，沒有必要這個時候把房貸提前還清
房貸還款7年後，利息已經還得差不多了，剩餘的主要就是本金，提前還款，起不到明顯節省利息的作用了。
舉個例子，同樣貸款100萬，15年，利率都為4.9%的情況下，選擇等額本金和等額本息的比較分析：
等額本息每月還款數額一致，為7855.94元，需要總還款141.41萬元（貸款100萬，所以，總利息是41.41萬）。
第一個月月供中，本金為3772.61元，利息為4083.33元，第二個月月供中，本金為3788.01元，利息為4067.93元.
以此類推，可以發現，等額本息雖然每月月供額度不變，但是，本金在逐月增加，利息在逐月減少。
到第7年12月，購房人其實已經總還款659898.96元，還剩餘本金622876.22元，剩餘利息僅為131324.82元.
也就是說，還房貸到了第7年底的時候，已經把總利息41.41萬元還了約28.3萬元了。所以，這個時候選擇一次性還清房貸是不划算的。
等額本金每月還款數額逐月減少，需要總還款136.95萬元，總利息是36.95萬元，比等額本息的總利息41.41萬元，要少4.46萬元。
第一個月供為9638.89元（比等額本息第一個月供高出1782.95元），其中本金5555.56元，利息4083.33元，第二個月月供為9616.20元，其中本金5555.56元，利息4060.65元.
以此類推，可以看出，等額本金每月月供中的本金不變，利息逐月減少，所以，實際月供額度每月也是遞減的，每月遞減22.69元。
到第7年12月，已經還款730587元，其中已還利息263920元，已還本金466667元，剩餘利息僅為105580元，所以，同樣的，等額本金還款到第7年的時候，房貸利息也還已經還了大部分。
房貸還款7年後，可以把準備提前還房貸的資金用於銀行定期存款
房貸還款7年後，把準備用於提前還款的資金做銀行定期存款，所得收益會高於你提前還款節省的利息。貸款100萬，貸款15年，兩種貸款方式可以多獲得收益約2萬元左右。
銀行定期存款期限最高為5年，其次為3年，同地區、同銀行，不管是存3年還是存5年，利率是一樣的，定期存款三年和五年利率一般在2.75-3.58%之間，上海和南京屬全國最高，為3.58%，北京其次，為3.3%。
還是上面的例子，我們還房貸到了第7年底，等額本金還款方式中本金還剩622876.22元，等額本息還款方式中本金還剩533332.96元，也就是提前還貸需要還的金額。
如果我們把準備用於定期存款的資金做一個3年和一個5年的定期存款（8年，正好等於剩餘的還貸年限），定期存款利率按照3%計算，可以得出如下收益：
等額本金需要提前還款622876.22元，把錢做3年銀行定期存款，購房人可得利息56058.86元，做5年銀行定期存款，購房人可獲得利息93431.43元，5年加上3年一共可獲得149490.29元。
而等額本金還款到第7年底，剩餘利息僅為131324.82元，也就是說，在等額本金的還款方式下，第7年底的時候，把準備用於提前還款的資金做8年銀行定期存款後所得利息，要高於提前還款節省的利息，多收益18165.47元。
等額本息需要提前還款533332.96元，同樣，3年銀行定期存款可以獲得利息47999.91元，5年銀行定期存款可以獲得79999.85元，8年一共可以獲得127999.76元，提前還款只能節省利息105580元。
所以，在等額本息的還款方式下，第7年底的時候，把準備用於提前還房貸的資金，用於銀行定期存款，可以獲得比提前還款多22419.76元的收益。
結語：
綜上所述，房貸還款到第7年底的時候，已經沒有必要選擇提前還清貸款了，因為大部分利息，購房貸款人已經支付了，剩餘的多是本金而已。
剩餘的貸款本金數額較大，提前還給銀行還不如做理財或銀行定期存款，想要獲得高收益，可以選擇風險較高的理財產品，不喜歡有風險，即便是選擇沒有風險的銀行定期存款，所得的利息收益也會比提前還款節省的利息多。