房貸肯定會提前還款的情況下,選20年還是30年商貸有區別嗎?

2020-12-22 網易新聞

房貸肯定會提前還款的情況下,選20年還是30年商貸有區別嗎?

一、關於房貸

現在的房價很高,買套房動輒幾百上千萬,有能力全款買房的人屈指可數,大多數人都得依靠銀行貸款。

向銀行貸款買房,也就是常說的個人住房貸款。即銀行為個人購房提供的有償貸款,通過對房屋價值的評估,以及對個人徵信的審核,以房產為抵押貸款給個人,按照等額本息或是等額本金的借款方式,按照放款當天的利率計算房貸利息,以房貸加利息的總額計算每月應還金額。

個人住房貸款一般有三種方式,商業貸款、公積金貸款、組合貸款。從貸款時長來看,有5年、10年、15年、25年和30年,最常用的是20年和30年兩種。

二、提前還貸

提前還貸指借款人將自己的貸款部分向銀行提出提前還款的申請,並保證以前月份沒有逾期且歸還當月貸款;按照銀行規定日期,將貸款部分全部一次還清或部分還清。

關於提前還貸,不是想還就能還的,還有以下幾點要求。

一是購房者需要連續按時還貸半年以上,有的城市規定的是一年以上,才可以向銀行申請提前還貸。

二是可以提前部分償還或是全部償還,若是提前部分償還,那麼還貸部分必須在1萬元以上。

三是購房者如果有提前還貸的意向,必須提前10天或15天向銀行提出申請,還需要準備好相應資料,經銀行審批通過後方可提前還貸。

三、哪種划算

如果確定可房貸肯定會提前還的情況下,在商業貸款時應該選20年還是30年呢?

舉個例子,假設100萬元房貸,實際執行利率5.25%,那麼商貸20年的利息是61.72萬元,每月還款6738.44元。商貸30年的利息是98.79萬元,每月還款5522.03元。

若是單純從還貸利息來看,個人住房貸款通常為等額本息的還款方式。在這種方式下,每個月還款金額相同,但前期還的利息多本金少。如果確定了要提前還貸,首選20年時間,這樣利息會少很多。

另外,也要根據個人想提前還貸的時間,如果是已經還貸5年以內,已經還貸的利息較多,本金較少,那麼可以選擇提前還貸。如果已經還貸10年以上了,那麼就沒必要提前還貸了,因為利息已經還了很多了,再提前還貸的意義不大。

綜上所述,房貸肯定會提前還款的情況下,選20年還是30年商貸是有區別的。如果計劃在5年以內還貸,那麼就可以選20年,這樣能節省更多利息。如果已還貸10年以上,就算要提前還貸,選20年和30年區別就不大了。

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