相互寶，作為國內最大的互助社區，誕生了一年多來，已經有一億多人加入了，
如果社群內成員患了約定疾病，40歲以下會獲得30萬互助金，40-60歲會獲得10萬互助金，
費用由這1億多人共同承擔。
至今，相互寶已經幫助了29417人，加入成員一共分攤了50.20元。
而就這麼一年多來，相互寶有多成功，罵聲就有多大。
尤其是最近，相互寶被爆出「負面」，可謂罵聲一片。不斷有讀者過來問我，是不是該退掉相互寶。
噪音很大，不負責任的言論也很多。也許大家在此時需要一篇還原相互寶的現狀的文章。
我努力寫，試試看。
前段時間，上億人加入的相互寶又「惹事」了。
一個女生在微博上爆料，說自己媽媽在去年年底突發腦溢血，做了開顱手術。
由於提前加入了相互寶，符合「開顱手術」的互助標準，理應拿到10萬塊，可是複雜繁瑣的申請流程，加之疫情影響開具證明不方便，直到母親去世，她也沒拿到互助金。
而在其中，最大的爭議點在於，相互寶要求派出所給相互寶的文件蓋章，街道蓋得章不行。然後到了派出所，派出所表明不能蓋章，客服馬上改口說街道蓋章也可以。
在這則被外界解讀為「如何證明我媽是我媽」的事件中，相互寶被罵得狗血淋頭。
批評得人說，相互寶不靠譜，理賠不人性化，吃人血饅頭。相互寶果然辣雞。（實話實話，對理賠材料的要求，相互寶確實有些苛刻，應該批評）
相互寶很快認識到了錯誤，及時做出了反應，對互助金的申領做出了簡化，以提升效率。
然後，果不其然，又挨罵了。
這次，同樣得一批人，罵得更狠了，
他們是這麼說得：
如此這樣，理賠手續是變簡單了，但是也會讓更多人有漏洞可鑽。相互寶想「偷懶」，花得卻是我們參與者的錢，慷他人之慨。
而且出險更多，相互寶就能收更多得「手續費」，
為了賺錢，相互寶吃相難看，相互寶辣雞。
哎，怎麼說呢？有些人啊，
如果相互寶審核過嚴，就罵它不人性
如果相互寶審核過松，就罵它不負責。
而且還裝作義正言辭得說，這是為上億個參與者發聲，
或者說有權表達自己的立場。
您的立場，算是看懂了，
您這是覺得，相互寶擋道了，
是想讓相互寶死啊。
在這個大型雙標現場中，
坦白講，罵相互寶的，有無數都是肆的同行——保險行業的從業人員。這些人在罵相互寶的同時，還不忘罵一捧一，
順便宣傳一下自家的產品。
相互寶發展太快了，才一年半，就吸引到了一億多人參與。
而且有些消費者，自從相互寶出現以後，只參加一年幾百塊的相互寶，不會再去選擇幾千上萬塊的保險了。毫無疑問，相互寶動了某些人的蛋糕，讓某些人利益受損了。
因而，這些人好不容易抓住一次相互寶的小辮子，就會往死裡黑。
在中國做相互寶有多難，大家翻翻WB就知道了，到處是勸退的聲音，也分不清是用戶真實的想法，還是水軍有意得帶節奏。
成熟的社會中應當允許批評，就說，力挺過相互寶，也就某些事情批評過相互寶，但批評，絕不應該是刻意得抹黑。
新生事物會遇到各種各樣的狀況，犯錯了改正，下次不再犯便是。相互寶出於對參與成員的錢負責的考慮，不能濫賠，採用了較為嚴格的申請流程，這沒得黑吧。
後面新的案例出現了，發現了申請確實不人性化，然後就優化改掉，這也沒得黑吧。
那麼到底是誰在黑呢？
大家真真要看明白想明白了。
明辨是非，別被輕易帶了節奏。
相互寶要是真沒了，損失的是我們自己。
作為資深的保險從業人員，從業越久，越覺得相互寶的可貴，也對相互寶的艱難感同身受。
為什麼這麼說，我們從三點來看：
1、相互寶的誕生，是被迫的妥協
對相互寶有過了解的人會知道，相互寶最早是叫做相互保的。
相互保，是相互保險，由信美人壽承保。
相互保險，先保障後付費，一人出險，全員共攤，
該模式在國外已經相當普遍，在美國、日本、德國這些發達國家甚至佔到40%。
這類回歸保障本源的保障產品，在國內本是大有可為的。
正打算擼起袖子，準備好大幹一場時，
產品沒上線幾天，被舉報了。
坊間傳聞，是某些保司擔心利益受損，於是從中作梗，舉報相互保虛假宣傳。
監管層調查以後確實發現了違規宣傳的問題，而且引發了監管層更大的擔心：
相互保先保障後付費，沒有責任準備金的模式，本就會帶來更大的潛在金融風險。
再加上相互保粗放得宣傳方式，很可能會導致未來更多的糾紛。
原本都審批過關的產品，監管層還是猶豫了。
最終，監管層選擇了審慎的態度。
目前的監管體系、金融環境以及社會認知，暫時不能夠支撐相互保險這類「創新」。
於是接下來的事情發展，大家就知道了，信美人壽被要求退出，
沒有了保司承保，也沒了保司背後一大波監管和保障體系，相互保失去了最重要的靠山。相互bao此時本來是可以逐漸淡出的，
但是並沒有。
一夜之間，相互保變為了我們熟知的相互寶，由金融產品，變為了由螞蟻金服主導的民間互助。
既然要堅持下去，前路怎麼走，相互寶就得自己擔。
2、相互寶的發展，面臨最大的問題，是信任問題
相互寶的發展，前方最大的攔路虎，叫做信任。根據弗朗西斯.福山的觀點，中國社會，正處在由是個低信任社會往高信任社會的變革之中。
信任感的建立，開始從依靠的是親戚和熟人（最多是國家信用），轉變為陌生人之間的契約。
簡單理解，
我生病了，
我可以信我親戚朋友給我捐錢，可以信由整個金融監管體系做背書的保險，
但你把一群人圈起來，告訴我，我生病了這群人可以互助。
憑什麼？我憑什麼信你？
在國內，恐怕沒有比阿里系更適合承擔這個破局者的角色了。
在信任市場，阿里已經打贏了兩仗。
老百姓不敢在網際網路上買賣商品，後來有了淘寶；
老百姓不敢在網際網路上「存錢」，後來有了餘額寶。
但是！相互寶的推廣，要比餘額寶難10倍！
理由非常簡單，餘額寶是讓你賺錢的，而相互寶是讓你花錢的。
餘額寶只需要每天安全穩定得拿到收益，收益比銀行活期高，就夠了。
可相互寶是花錢，參加一個我看不見摸不著的互助，錢出去了，我憑什麼覺得它是有用的呢？
事實上，在相互寶在信息公開透明方面已經做得非常好了。
比如，相互寶會公布每期的幫助名單，如果遇到難以抉擇的案例，還會發起賠審，讓賠審團共同決定。
再比如，可能會存在結餘的情況（收的錢＞互助金的錢），那麼相互寶還會進行公示，剩的錢會進入下期分攤。
即便如此，依然擋不住很多黑稿和質疑聲。
從目前的輿情來看，已經有很多人對日益上漲的分攤費不滿了，
而隨著未來分攤金額的繼續上漲（100%會上漲），會不會引發更多人的不爽？
再加之，某些不懷好意的人的挑撥離間，
那麼，相互寶不得不面臨更多得質疑。
人的懷疑就像一顆種子，一旦種下就會生根發芽。
當流言和誹謗露出獠牙，未來相互寶走得將會更為艱難。
3、相互寶的未來，需要更努力，更規範
今年3月底，螞蟻金服牽頭了全國首個互助標準的建立。
自從相互寶出現之後，各種互助如雨後春筍般出現。
各種蛇鼠之輩也是蠢蠢欲動，想辦法從中撈錢。
但是，一個成熟的互助組織，沒有那麼簡單。
從數據的匯總與處理，到組織起全國性的調查團隊，都不是那麼簡單。
毫不客氣得說，網際網路企業中，不超過10家有組織這件事情的能力。
而相互寶，本身也在認真對待這件事情，牽頭了這次互助標準的建立。
這向外界傳達的一個信號是，
做互助這件事情，相互寶並不只是短期行為，而是想真正做成一個長期的事業。
在相互寶上，有個互助人專區，展示的是曾經的受助人的情況：
當看到曾經的病患，能夠得到幫助，病情得到改善，乃至回歸日常生活，
會非常感激，相互寶正在做的這件事情。
在前方，相互寶依然還有很多很多路要走，
需謹慎，需努力，需奮發，
更需要你我的支持。
當然，支持的前提，是你我需足夠清楚相互寶做著怎樣的一件事。
如果大家在社交媒體上搜一下相互寶，會發現建議退出聲音很多。但是，不要聽別人怎麼說，建議大家從這麼三點去思考這個問題。
於個人：相互寶花費不多，就能讓普通人獲得基本保障
現在，相互寶每個月大概分攤6-8元，而且最近幾個月裡都維持在這個水準附近，那麼，目前，相互寶一年分攤費用在100塊上下。
花這麼100塊，如果不幸患了約定疾病（100種重疾+5種特定罕見病），40歲以下會獲得30萬互助金，40-60歲會獲得10萬互助金。
這個分攤金額，相對於商業保險的保費，還是有一定的優勢：
而且，相互寶的管理費用只有8%，甚至低過很多公益機構。
付出極低的成本就能獲得保障，對於符合健康要求的人，絕對不虧。
於社會：相互寶能夠聚集起底層力量，建立社保外的第二堵「牆」
很多人並沒有意識到我們平常用得醫保，有很多的局限性。且不說醫保只報銷部分的醫療費用（通常是60%-80%），更何況像康復費，以及治療期間的房貸車貸等日常開銷，醫保通通是不管的。
而相互寶的互助金，是一次性給的，40歲以下，一次拿到30萬，這筆錢，可以用來治病，也可以用來承擔治療期間的養家費用（康復費用、長期服藥費用、生活費）
有了這筆錢，可以讓很多家庭不至於「因病返貧」，
充分發揮民間互助的力量，成為社保之外的第二堵「牆」。
於保險行業，相互寶是那隻促進行業更新的「鯰魚」。
知道，很多保險業的同行對相互寶懷有敵意，面對相互寶如臨大敵。
但找到了一個數據，供大家參考：
根據英國《金融時報》的調查顯示，
1/3的相互寶用戶受訪者表示，他們非常有可能在未來6個月中購買重疾險，在一線城市這個比例更高達55%。
而在沒有參與相互寶的用戶中，這個數字只有22%。
在國內的保障市場，最根源的問題並不是競爭激烈，而是消費者的不信任。
而相互寶通過降低保障門檻的方式，激發了大眾的保障意識，讓大家真正認識到自己所面臨的真實風險，保險公司也可能因此獲得更多的潛在客戶。
保險行業的同業們，大可不必把相互寶當作假想敵。
餘額寶不正是這樣嗎，餘額寶的興起，帶動了一批貨幣基金和智能存款，
老百姓們也不需要再忍受0.35%的活期利率了，享受到了很高的收益。
線上的能夠存錢的銀行，也逐漸從中小銀行，到逐漸吸引到了工行這種大銀行。
而相互寶出現，可能讓保險業重現這個過程，成為促進行業更新的「鯰魚」。（雖然相互寶不是保險）
最後，肆想談談自己，是如何看待相互寶的：
保持一個自然狀態的世界，是非常簡單的，只需要「不去做」就夠了：
不去思索，也不必去愛，
不必去體恤他人，
也不必去承擔更大的責任，
不必再去抵抗死亡。
但總是缺少點什麼，不是嗎？
想起大學保險課上，導師講的古老漁村裡的故事：
家中的頂梁柱為風暴所吞噬，一家婦孺老少伏屍哭泣。
那個站在一旁默默思索，而後喊出「我們能為這個家庭做些什麼」的人。
你說，他在圖什麼呢？
支付寶們能盈利的項目很多，他們也許並沒必要因為相互寶惹得一身腥臊臭。
在盈利之外，總還有些能撐住人類世界的東西。
所以，他們到底在圖什麼呢？
圖什麼呢？
如果還有人問我相互寶到底要不要加，
依然還是那句話：
符合健康要求，就加上吧。