大家好，我是一本正經的吐槽君。
絲毫不誇張的說，平時在我的諮詢當中，平均每3個小可愛，就會有一個諮詢當中會高頻度的出險「理財」這兩個字。
可見在很大一部分的朋友眼中，提到保險第一時間聯想到的是理財。
說起來挺有意思的，每個人對保險的第一聯想千差萬別。
我在沒從事保險行業之前對保險的第一聯想是意外險，感覺威脅別人的話都是：「你買保險了麼？」。
逗逗醬在從事保險行業之前對保險的第一聯想是醫療險，生病了之後不用自己花錢，保險就可以報銷。
咳咳扯遠了。
說回理財工具，目前除去風險比較高，叫著保險卻一點也不保險的投連險以外，目前大家可以接觸到的用於理財的保險大致有三類：
· 增額終身壽險
· 萬能險
· 年金險
很多朋友對於這三類保險的具體作用和區別都有些糊塗，尤其是「臭名昭著」的萬能險。
糊塗沒關係，盤盤就清楚了~
一、殊途同歸的理財工具
增額終身壽險、萬能險和年金險雖說名字看起來風馬牛不相及，但其實本質上來說都是理財工具性質的保險種類。
而且都是非常安全，一般不存在虧本可能性（除非短期退保）的保險。
1、增額終身壽險
如同字面的意思，就是保額不斷增長的，保障期限為終身的壽險。
壽險：以被保險人的壽命為保險標的，且以被保險人的生存或死亡為給付條件的人身保險。
與普通終身壽險「偏向理財」的性質有所不同，增額終身壽險在我看來其實是地地道道的「理財產品」。
看到這裡有些朋友可能會問了：
「保額遞增有啥用，只要不去世都是取不出來的，怎麼能用做理財？」
增額終身壽險有意思的地方就在於，它的現金價值也是會隨著保額進行「複利增長」！
我們可以通過退保或者減保拿到現金價值，實現真正的理財。
這也是為什麼增額終身壽險相較於普通壽險而言，在保單最初幾年身故賠付特別低的原因。
因為大部分的價值都儲存在現金價值中用來增值了，所以作為理財產品而言，長期儲蓄的增值也非常可觀。
2、萬能險
萬能險可以讓消費者直接參與由保險公司為投保人建立的投資帳戶內資金的投資活動，保單價值與保險公司獨立運作的投保人投資帳戶資金的業績掛鈎。
說直白點就是：萬能保險類似於一個銀行的活期帳戶，保費就是帳戶裡面的存款，存取一般都比較自由。
而這個活期帳戶的收益率取決於保險公司的運營，每月或者每季度都會進行公示。
安全性來說，一般都會設有一個保底利率，即最低利率不會低於保底利率。
另一方面，可能很多朋友都聽過萬能險的負面消息。
萬能險在業內比較「臭名昭著」的原因是：很多下線的萬能險並不是單純的萬能帳戶，而是附加了各類保障的捆綁類產品。
而這些附加保障的保費，完全是由萬能險的本息來供給。
這就導致很多朋友在購買了這類產品之後，十幾二十年過去萬能帳戶中的本息全部被保障消耗乾淨了，保障也沒了收益也沒了，賠了夫人又折兵！
所以我個人比較推薦購買的是「不含附加保障，乾乾淨淨的萬能險」。
後文我們討論的也是這類萬能險，就不再贅述了。
3、年金險
年金保險是指一次或按期交納保險費後，保險人（保險公司）以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。
短期的年金險就和銀行死期帳戶很類似，到期後一次性或分批給付我們本息收益。
而終身類的年金險就和我們社保所繳納的養老保險基本一樣了，到達一定年齡後每年都會收到生存金，活的越長收益越多。
這也是大家最為熟悉的理財工具型的保險，就不再多嘮叨了~
二、3種保險有何區別？
1、賠付條件不同
（1）增額終身壽險的賠付條件和其他壽險一樣，以身故為賠付條件。
如果不進行其他諸如退保、減保一類的操作，這筆理賠金是會等到人沒了之後才會傳給後代。
（2）萬能險除了附贈的身故保障以外，沒什麼賠付條件。
一般什麼時候想取就取，除了早期一般有一定的手續費以外，自由的像風兒一樣。
（3）年金險的賠付條件一般為生存，活著才有輸出，啊不，才有能領的保障。
從年金險的保障名字一般都能聽出端倪，什麼生存金、祝壽金、健康金等等……
這三兄弟，一個生一個死，還有一個無所謂，有意思吧~
2、靈活性不同
（1）年金險的靈活性最低，一旦決定買入，不等到特定的保障期限，這筆錢就沒辦法挪用（保單貸款除外）。
甚至於在早期退保可能連10%的保費都拿不回來！
所以在購買年金險的時候，一定要確定這筆錢是用作長期儲蓄，在短期內沒有動用的需求，不然結果肯定很酸爽……
（2）增額終身壽險的靈活性尚可，雖然壽險的名頭很嚇人，但其實並不是需要被保人身故才能拿到保額。
我們可以通過減保這一特殊功能來提前拿到收益。
減保顧名思義就是減少保額，釋放現金價值。
最重要的是，沒有次數限制，也沒有手續費。
什麼時候需要用錢了，直接減保拿出現金價值就可以。
剩餘的現金價值，依舊可以正常複利增值不受影響，靈活性比之同是長期理財性質的年金險要高上不少。
但同樣增額終身壽險也有著前期現金價值過低的弊端。
以愛心XX神增額終身壽險為例：
（製圖By吐逗保，未經授權禁止轉載）
所以雖說「取」相對於年金險方便了很多，但在投保的初期退保還是比較虧本的。
（3）萬能險的靈活性最高，從剛才我們用「活期帳戶」來比喻萬能險就可見一斑。
以金XX多萬能險為例：
（製圖By吐逗保，未經授權禁止轉載）
可以看到，除了前期需要繳納一定的手續費以外，存取非常自由。
就算投保初期就退保，造成的損失也非常的低！
3、功能性不同
先說萬能險，因為……
它一般沒什麼功能性，就是單純的理財。
比較有意思的就是年金險和增額終身壽險。
用逗逗醬的話來說，這兩類保險都有一定的「洗錢」功能……
因為受益人獲得的理賠金是屬於受益人的個人財產，不僅跟投保人沒有半毛錢關係，而且也不算投保人的遺產。
所以……
不能再說了，再說就被封號了。
這就是為什麼很多富豪動輒就是幾億元的保單，你以為他們是買重疾險和醫療險嘛？
資產隔離對於某些人來說，簡直就是瞌睡遇到了枕頭~
三、寫在最後
以上就是這三類產品的大致情況，可以根據自己的實際需求酌情進行選擇。
具體的產品推薦就不放上來了，不然字數就奔著小1w去了，怕你讀著瞌睡。
如果你對哪一類產品感興趣，直接諮詢我就OK。
最後再嘮叨一句，這三種產品歸根結底，都是屬於安全性非常高的保守型產品。
理財本來就是一個立體的計劃，有激進的高收益理財方式，就一定要有保守的穩定理財方式保底。
別拿著他們的收益去和股票期貨比，能比的過就怪了。
下課！我是吐槽君，愛你們！