來源：第一消費金融
第一消費金融：本文來源中國人民銀行，原標題《我的天，原來貸款利率還有這麼多「花樣」——常見利率「陷阱」解析》。
昨天，中國人民大學許可的文章還在討論計算貸款應該是APR還是IRR。今天，中國人民銀行發布文章，文章中的計算方式是IRR，給出了答案。
隨著「全民消費」時代的到來各金融機構推出各種花樣的借貸產品來適應大眾消費需求可各家機構計息叫法五花八門直接看懵圈一不小心還很可能掉入陷阱
陷阱一：只展示日利率或月利率 感覺很划算 比如某現金貸廣告：「日息萬五」或「月利率1.5%」
陷阱二：分期收費
只展示每期支付的利息或費用
乍看也不多
小王用消費分期貸款買了價值12,000元的家具貸款採用分12期（月）還本付息的方式每月0.5%的費用
咱小計算器摁起來每個月的利率好像就是0.5%算成年利率也就是0.5%x12=6%一年6%，真心不高啊
陷阱三：「砍頭息」
老張借款10萬元置辦家電，分12期月利率0.5%，按月還款
籤完合同後，發現實際到手只有8萬剩餘2萬，放貸機構一開始就以所謂「貸款服務費」的名義收走了（俗稱砍頭息）劃重點了~上面三個，都是借貸產品常見的「陷阱」讓你產生「利率幻覺」近期，中國人民銀行指導市場利率定價自律機制，推進「明示年化利率」的工作，要求各商業銀行、網際網路金融平臺等必須在相關貸款產品中明確展示年化利率，幫助消費者了解真實借款成本。
帶您跳出「利率幻覺」貸款君帶您了解上面三個陷阱中金融消費者承擔的真實借貸成本
第一個陷阱中 「日息萬五」是指借10,000元每日利息5元，相當於日利率為0.05%
我們把它用公式換算成年化利率公式為：年利率=月利率×12=日利率X365
也就是說，這裡的0.05%的日利率
年化利率高達0.05% × 365=18.25%
第二個陷阱中
採用12期（月）付款的方式
月利率0.5%的貸款
這裡計算實際利率要用到一個
「內部收益率（IRR）」概念
通俗理解IRR
如果你不知道怎麼算
可以用EXCEL、WPS等軟體中的IRR公式計算哦！
這個例子裡，年化後的IRR遠遠不止0.5×12=6%
如果要用IRR認真計算的話…
IRR=10.9%
公式太長不看版：
相當於，越往後本金越少，利息不變
利率就越來越高了
這實在是太崩潰了！
有時，金融機構還會要求消費者
每月同時支付費用和利息
那麼利率就更高啦
小王用消費貸款買了那件12,000元的家具，貸款採用分12期（月）付款的方式，每月除了0.5%的費用，還要支付0.1%的利率。
年化利率知多少？
（0.5+0.1%）x 12=7.2% 肯！定！不！對！
第三個陷阱中
本金10萬元、分12期（月）的貸款
支付每月0.5%的利息
但貸款機構先要收2萬「服務費」
如此一來
使用IRR計算得出年化利率為
從借貸本金中先行扣除的利息、手續費、管理費、保證金統稱「砍頭息」，屬於違規產品，千萬不要籤約！
貸款一時爽，還款淚汪汪
這樣的高利貸，連法院都不支持！