貸款年化利率7.6%，但疊加擔保費、借款保證保險費、服務費等各類名目繁多的「雜費」，小微企業最終年化融資成本實際高達22.16%，金融落實向實體經濟減費讓利，切實降低實體經濟融資成本依然任重道遠。
11月21日，國務院辦公廳督查室和銀保監會辦公廳聯合通報了在暗訪督查中發現的多家金融機構違規向小微企業收取高額服務費，抬升企業綜合融資成本的情況。
此次被「點名」的金融機構既有銀行和保險機構，也有助貸機構，包括工商銀行、民生銀行、平安財險、平安普惠融資擔保公司等，違規行為的類型主要包括在貸款中違規收取貸款承諾費、投融資顧問費等應減免費用，以及強制捆綁銷售，收取高額服務費和代理手續費等，抬升了小微企業的綜合融資成本。
國務院辦公廳督查室和銀保監會辦公廳強調，有關銀行保險機構、助貸機構對國家關於深化小微企業金融服務、降低小微企業綜合融資成本的重大決策部署認識不到位、落實不徹底，在政策執行中搞變通、打擦邊球，未全面履行社會責任，未真正落實對小微企業服務優惠和減費讓利原則，相關問題具有一定的代表性和典型性。各銀行保險機構和助貸機構要引以為戒、舉一反三；對無視禁令、頂風違規的，金融監管部門將發現一起、處理一起，絕不姑息。
兩類典型情況遭通報
通報稱，近期，按照國務院有關工作部署，銀保監會消費者權益保護局組織開展了小微企業融資收費專項檢查，對群眾通過國務院「網際網路++督查」平臺反映的有關問題線索進行了核查，國務院辦公廳督查室對有關突出問題進行了暗訪督查。
督查檢查發現，銀行保險機構總體能夠認真執行小微企業金融服務政策，不斷加大減費讓利力度，但仍有部分銀行保險機構、助貸機構，對監管規定有令不行、有禁不止，在貸款中違規收取應減免費用，強制捆綁銷售，收取高額服務費和代理手續費，抬升了綜合融資成本，削弱了小微企業獲得感。
此次通報的典型問題主要分為兩類：一是銀行違規向小微企業收取貸款承諾費、投融資顧問費等「兩禁兩限」費用；二是向小微企業發放貸款時強制捆綁銷售保險，收取高額服務費，推高綜合融資成本。
針對上述第一類情況，通報中「點名」工商銀行和民生銀行存在的類似違規行為。原銀監會曾於2011年發布的《關於支持商業銀行進一步改進小型微型企業金融服務的補充通知》中規定，除銀團貸款外，商業銀行不得對小型微型企業貸款收取承諾費、資金管理費，嚴格限制對小型微型企業收取財務顧問費、諮詢費等費用。
通報稱，工商銀行部分分、支機構違規向小微企業收取貸款承諾費、投融資顧問費等「兩禁兩限」費用。經查，2017年1月至2019年10月，工商銀行江西分行、河北分行、河南分行、上海分行、江蘇分行、四川分行、廣西分行、遼寧分行、山東分行等9家分行違規向20戶小微企業收取貸款承諾費、投融資顧問費等「兩禁兩限」費用2284.87萬元。
民生銀行總行集團金融部和部分分支機構違規向小微企業收取貸款承諾費、銀行承兌匯票敞口管理費、法人帳戶透支業務承諾費等「兩禁兩限」費用。經查，2016年9月至2019年11月，民生銀行違規向小微企業收取「兩禁兩限」費用4369.53萬元。
強制捆綁銷售保險收取高額服務費
在向小微企業發放貸款時強制捆綁銷售保險，收取高額服務費方面，本次通報也重點「點名」。
一是民生銀行在已有抵押的前提下向客戶銷售保險費率較高的人身意外險，提取高額代理手續費。經查，2016年9月至2019年11月，民生銀行共有10.19萬筆小微企業個人經營性貸款(擔保方式為抵押)的客戶購買了該行代銷的借款人意外傷害保險，67%的借款人意外傷害保險保費金額/貸款金額不低於0.40%。該行與絕大多數保險公司通過總對總合作協議，約定代理手續費率為保費的50%至80%。
例如，民生銀行杭州分行2016年9月至2019年11月期間2684筆個體工商戶及小微企業主貸款的客戶購買了光大永明人壽保險公司的借款人意外傷害保險，客戶向光大永明人壽保險公司支付保費1847.24萬元，光大永明人壽保險公司向民生銀行杭州分行支付代理手續費1477.79萬元，代理手續費佔保費的80.02%。抽查部分保單顯示，相關保險費率為0.39%至0.5%，是一般人身意外險的數倍。
二是中國平安保險(集團)股份有限公司下屬平安普惠與興業銀行合作發放小微企業普惠型貸款，強制捆綁銷售保險，收取高額服務費，推高綜合融資成本。經查，中國平安保險(集團)股份有限公司下屬平安普惠融資擔保有限公司在與興業銀行合作開展普惠型貸款業務時，強制捆綁銷售中國平安財產保險股份有限公司借款保證保險，未提供其他增信方式或其他保險公司產品供客戶選擇，侵害了消費者的自主選擇權和公平交易權。興業銀行依賴第三方合作渠道獲客，忽略對合作方收費情況及綜合融資成本的評估。
例如，某客戶2019年5月貸款本金為382萬元，期限3年，貸款利率7.6%，採取等額本息還款方式，興業銀行預計收取貸款利息46.40萬元，中國平安財產保險股份有限公司預計收取保險費16.34萬元，平安普惠融資擔保有限公司預計收取擔保費4538元和服務費81.14萬元，年化綜合融資成本達22.16%。其中，平安普惠融資擔保有限公司收取費用佔綜合融資成本的56.53%。
對頂風違規的絕不姑息
從通報情況可以看出，金融落實向實體經濟減費讓利，切實降低實體經濟融資成本依然任重道遠。
通報稱，從督查檢查情況看，有關銀行保險機構、助貸機構對國家關於深化小微企業金融服務、降低小微企業綜合融資成本的重大決策部署認識不到位、落實不徹底，在政策執行中搞變通、打擦邊球，未全面履行社會責任，未真正落實對小微企業服務優惠和減費讓利原則，相關問題具有一定的代表性和典型性。各銀行保險機構和助貸機構要引以為戒、舉一反三，讓中小微企業貸款可獲得性明顯提高，綜合融資成本明顯下降。
通報強調，各機構要嚴格執行銀保監會等六部門《關於進一步規範信貸融資收費降低企業融資綜合成本的通知》有關規定，切實維護貸款企業知情權、自主選擇權和公平交易權，不得利用市場優勢地位附加不合理條件、強制捆綁銷售、轉嫁成本、違規收費，變相增加小微企業隱性融資成本；要加強公司治理，落實對分支機構或子公司管理的主體責任，強化對第三方機構合作的管理，全面評估助貸、增信環節的綜合融資成本，完善綜合經營績效考核辦法，嚴格內部控制和審計監督，防止內外勾結、聯手損害小微企業利益。對無視禁令、頂風違規的，金融監管部門將發現一起、處理一起，絕不姑息。
據悉，目前，銀保監會正在會同有關方面對督查檢查發現的問題依法依規處理。國務院辦公廳督查室將密切跟蹤相關工作進展，督促推動問題整改到位。
（文章來源：券商中國）