道路交通事故中經常遇到駕駛人員無有效合格駕駛證、醉酒、飲酒、吸食毒品、機動車未年檢、交通肇事後逃逸以及駕駛人故意造成交通事故等重大過錯情形(注:未完全列舉)。許多當事人日常觀念中以為駕駛人員存上述重大過錯保險一律不予賠償，保險公司因經濟利益的驅動而藉故予以「概括性」的拒賠，使得許多當事人的利益因此被忽悠。
筆者日前遇到一交通事故當事人諮詢說保險公司告知其因交通肇事後逃逸而拒賠，是否有法律依據。答之，①認定構成交通肇事逃逸只能由公安交通管理部門作出。②既使公安交通管理部門認定構成交通肇事逃逸，保險公司也不能一律拒賠，而在交強險限額內仍要承擔賠償責任，但商業險可依法律規定和合同約定拒賠。
為此，藉此機會簡單疏理一下實務中機動車駕駛人員存在上述幾種重大過錯情形下，法律是如何規定保險公司承擔賠償責任(這裡主要討論第三者責任保險)，不足之處敬求指正。
根據我國相關法律規定，保險公司對交通事故第三者賠償責任是指當機動車駕駛人對交通事故第三者損害負有賠償責任時，其承保的保險公司依據法律規定和合同約定也因此替代性承擔相應的保險金的賠償責任，其保險賠償責任分為交強險責任和商業險責任。根據《保險法》及《中國保險行業協會機動車綜合商業保險示範條款》等相關法律法規規定，駕駛人存在上述任一重大過錯情形，屬法定或約定免賠事由，若無明示要式瑕疵，一般情況下保險公司原則性可不承擔商業險的賠償責任。但交強險就不完全一樣，除被害人故意外，在特定的情形下保險公司都必須承擔法定的賠償責任，具體有如下兩種類型:
一、保險公司在交強險限額內要承擔賠償責任，其後可對侵權人追償。
適用情形：①機動車駕駛人無有效合格的駕駛資格、醉酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品、駕駛人故意製造交通事故的。②造成第三者人員傷亡(僅造成財產損失的除外)
直接法條依據:《最高人民法院關於審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十八條 有下列情形之一導致第三人人身損害，當事人請求保險公司在交強險責任限額範圍內予以賠償，人民法院應予支持:
（一） 駕駛人未取得駕駛資格或者未取得相應駕駛資格的；
（二） 醉酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品後駕駛機動車發生交通事故的；
（三） 駕駛人故意製造交通事故的。
保險公司在賠償範圍內向侵權人主張追償權的，人民法院應予支持。追償權的訴訟時效期間自保險公司實際賠償之日起計算。
條文中規定「賠償」與「追償」實務中又如何理解與操作呢？
①這裡的賠償應是保險公司直接對第三者的人身提害賠償，財產損失不賠。②當第三者無法獲得駕駛人的侵害賠償時，受害者(第三者)可直接向保險公主張保險公司承擔先予賠付的義務。③當責任駕駛人已對第三者做出賠償，保險公司可獲得免責理由。這與一般交通事故保險公司承擔賠償責任不同，一般交通事故駕駛人對第三者賠償後可向保險公司索賠，其最終責任承擔者是保險公司。④保險公司對第三者履行先行賠償責任後，可另案起訴對責任駕駛人追償。所以這裡賠償只是先行賠付義務，不是最終責任承擔者。
有人說司法解釋該條規定完全顛覆了《交強險條例》第二十二條之規定，《交強險條例》第二十二條規定存在上述情形保險公司只承擔墊付人身損害的搶救費用，二者是否存在矛盾，其實不然。
首先，《交強險條例》第二十二條雖然只規定墊付搶救費用，但並沒免除保險公司對人身損害的賠償責任，只對造成財損失作出明確的免賠規定，而且《侵權責任法》第五十二條也只規定了被盜搶車輛發生交通致人傷亡的，保險公司負責墊付搶救費用，並沒有對無駕駛資格等上述情形一併做了規定，給司法解釋留足了空間。其次，《交強險條例》屬行政法規，司法解釋是兩高作出的在審判、檢察工作中具體應用法律問題的解釋，雖然與行政法規發生衝突時在適用效力層級上實務中存在爭議，但司法實務中司法解釋往往是法院審判的直接法律依據。所以應適用司法解之規定。
因此，實務中保險公司不能援引《交強險條例》第二十二條之規定來抗辯以獲得免賠理由。
二、保險公司與一般交通事故一樣，承擔保險賠償責任，且不可向侵權人追償。
適用情形: 駕駛人飲酒、交通肇事後逃逸、駕駛未年檢、無牌機動車。
法律依據: ①《交通安全法》、《侵權責任法》、《交強險條例》、《最高人民法院關於審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》等法律法規均未將駕駛人飲酒、駕駛未年檢車輛、無牌或交通肇事後逃逸等情形規定為交強險的免賠事由。既使《交強險條例》第二十二條、《最高人民法院關於審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十八條、《侵權責任法》第五十二條規定幾種情形對保險公司在交強險賠償上做出特別規定，也未包含飲酒、未年檢、無牌車輛、肇事逃逸等情形。所以，保險公司必須依據《交通安全法》第七十六條之規定在交強險限額內依法承擔賠償責任。②且《侵權責任法》第五十三條又特別規「機動車駕駛人發生交通事故後逃逸，該機動車參加強制保險的，由保險公司在機動車強制保險責任限額範圍內予以賠償；......"。這是強調型條文明確規定交通肇事逃逸的，機動車承保的保險公司要在交強險限額內承擔賠償責任，也並未排除飲酒、機動車未年檢、無牌等情形，且根據交強險的立法本意，當然要賠。