看幾大行開啟無卡支付新時代 虛擬信用卡或成新趨勢

　　近年來，伴隨著移動網際網路的迅速發展和新科技在支付領域的廣泛應用，支付市場發生了深刻變革，第三方支付機構引領的行動支付業務規模呈現爆發式增長態勢，商業銀行面臨前所未有的挑戰，產業各方積極採取應對措施，加大資源投入，開啟以行動支付為重點的無卡支付新局面。

　　一、信用卡無卡支付業務發展趨勢

　　（一）行業監管更趨規範、開放和完善

　　一是監管層鼓勵多方參與支付業務。2017年7月，中國正式開放人民幣清算市場，國際卡組織將可進入中國從事人民幣清算業務。二是市場監管日趨完善。2016年4月，人民銀行明確逐步取締支付機構與銀行直聯，通過人民銀行跨行系統或合法清算機構進行處理。2017年3月，網絡支付清算平臺（網聯平臺）啟動運營，人民銀行將逐步切斷支付機構直聯銀行通道，從帳戶分類、限額管理、備付金集中存管等方面加強對第三方支付機構網絡支付清算進行規範。三是行業標準更加規範。中國銀聯牽頭制定符合國際支付技術及晶片卡標準組織（EMVCo.）要求的二維碼支付規範，堅持四方模式標準，邊界清晰，成為又一項國家標準。

　　（二）技術進步將加快推進支付業務發展

　　一是技術進步降低了銀行的服務成本。運用網際網路創新思維及技術，無卡支付具有虛擬化、定製化、及時性等獨有優勢，支付環節不再依託傳統的收單機具及銀行卡介質，結算高效、費率優惠，有效降低了商戶和銀行的成本。二是技術進步帶動支付產品的創新。生物識別、二維碼、NFC、支付標記化技術及APP應用支付等遠程和近場行動支付技術持續發展，推動了無卡支付產品的快速迭代和客戶支付體驗的不斷提升。三是技術進步提升了風險監測能力。技術進步增加了風險監控工具和手段，提升了風險數據獲取量和數據分析能力，以大數據等技術應用為支撐，新型風控流程覆蓋業務開通驗證、限額管理、交易監控及調查處置等各業務環節，對高風險客戶和交易進行篩選、甄別、預警。

　　（三）多方競合將成為行業發展常態

　　一是行業內部的競合。以中國銀聯和網聯為主導的清算轉接機構通過聯合各商業銀行，建立行業統一支付標準，推出統一支付品牌、支付產品，統一業務流程及支付體驗，引導行業從無序競爭轉向產業規範。二是跨界競合成為新趨勢。2016～2017年，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行四家大型銀行分別與網際網路金融公司京東、百度、騰訊、阿里建立金融科技合作，傳統銀行與非金公司通過入口與渠道、流量場景、產品創新及大數據建立聯盟夥伴關係，不僅能發揮銀行作為資金端的優勢，更可以依託網際網路獲取大數據，更好地提升服務質量，產生「1+1＞2」的效果。三是跨界創新不斷取得突破。隨著網際網路金融業務範圍和交易規模的不斷擴大，市場參與各方將尋求跨領域、跨行業的突破。第三方支付機構以銀行Ⅱ、Ⅲ類帳戶體系為基礎接入銀聯網絡，甚至獨立發行「花唄」、「白條」等類虛擬信用卡產品，涉足消費信貸領域。

　　二、農業銀行：構建無卡支付品牌豐富無卡支付場景

　　作為最早提供無卡支付結算服務的大型銀行之一，農業銀行長期以來致力於實施銀行卡支付創新，努力改善支付環境，為廣大客戶提供更加簡單、便捷、安全的服務，為合作商戶提供一體化支付結算方案。

　　（一）構建無卡支付品牌，打造移動端產品體系

　　一是構建統一的無卡支付品牌。圍繞緊盯移動互聯的支付整體戰略，利用農行客戶與資源優勢，構建支持線上線下全場景無卡支付的「農銀快e付」品牌。打造掌上銀行統一支付入口，整合銀行已有的掃碼付、手機雲閃付、快e付等產品，拓展人到人支付、商戶碼、取款等功能，為持卡人與商戶提供行動支付服務統一入口。在登錄、支付等環節引入指紋驗證等生物技術，支持線上線下交易，緊密契合社交生活、公共運輸、網絡購物等日常生活場景，滿足消費、轉帳、收款、付款、商戶管理等多種應用。

　　二是完善無卡支付產品體系。利用農業銀行掌銀風控體系，應用軟Token等先進風險管控手段，為客戶提供更安心的支付服務。針對線上支付場景，重點發展農行K寶支付、K碼支付、支付驗證等級高的無卡支付產品。針對線下小額高頻支付場景，推廣掃碼付及手機雲閃付業務，推出小額雙免功能，進行聯機ODA改造，拓展公共運輸等客戶黏性較高的行業應用。

　　（二）加強受理環境建設，豐富無卡支付場景

　　一是投入資源大力拓展銀聯二維碼支付業務，加快銀聯雲閃付受理環境改造，開通小額雙免，快速提升農行收單網絡的無卡支付受理能力，優先覆蓋快餐、客運、超市、影院等小額高頻行業商戶，培養商戶支付習慣。

　　二是開展「農行掃碼付，天天五折」銀聯雲閃付消費促進活動，打造銀聯雲閃付特惠商圈，通過集中宣傳形成市場聲勢，擴大「農銀快e付」及掃碼付品牌影響力，培養客戶支付習慣。

　　三是積極拓展線上平臺類商戶，通過客戶端開放平臺，引入外部合作方應用，實現內外部資源的有效整合，豐富客戶線上支付場景。

　　四是依託「個人客戶優惠促銷系統」，建設農業銀行信用卡的移動金融服務平臺——掌銀優惠中心，為農業銀行4.6億個人客戶及200萬商戶提供平臺化的優惠增值服務網絡，滿足小額、高頻的無卡支付需求。

　　五是試點推出靜態二維碼聚合支付產品，基於主掃消費產品、轉帳功能的方式實現跨行、面對面的「免費、實時、便捷」小額支付應用。大力拓展線下小微商戶，實現與第三方支付機構的商戶共享、條碼互認、交易互通，降低少商戶接入成本，提高商戶支付結算效率。

　　（三）優勢互補，開展第三方支付合作

　　當前，第三方支付機構在技術創新能力、支付場景、客戶行為數據的積累、靈活的機制等方面具有獨特的優勢，以支付寶、財付通為代表的第三方支付平臺仍是無卡支付的主要支付入口，農業銀行積極與主流第三方公司開展營銷及業務合作。

　　一是開展新客獲取、用卡激勵等形式的營銷活動。與第三方公司合作開展連續消費搶兌、權益日隨機減、網購季多倍積分等形式的營銷活動，實現第三方平臺與農業銀行信用卡客戶的互相轉化和引流，推動客戶持續消費。

　　二是開展營銷宣傳合作。分別在農業銀行掌銀和第三方平臺入口設立活動專區，增加無卡支付營銷活動展示，增強活動效果。

　　三是優化支付流程。設計掌銀端一鍵關聯第三方支付，實現農業銀行APP內置綁卡，提升客戶支付體驗。優化第三方綁卡流程，簡化驗證要素，提升交易成功率。

　　四是開展大數據挖掘及金融科技合作。充分利用第三方支付機構在搜索、人工智慧、大數據、雲計算等領域的金融科技領先基礎能力，對接市場需求及產品設計，與其在大數據風控、客戶畫像及精準營銷、遠程開戶生物特徵識別、智能客服以及智能投顧等領域開展深入合作，深入挖掘客戶需求，共同孵化創新型產品服務，實現精準化營銷。

　　（四）服務創新，打造場景化無卡支付生態圈

　　一是運用網際網路創新思維及技術，打造涵蓋信用幣、手機雲閃付及掃碼付的移動端產品體系，形成從發卡到支付全流程無卡支付鏈。

　　二是全新改版農業銀行掌銀「信用卡頻道」。採用扁平化設計，整合用卡服務、營銷活動、優惠專區等信用卡移動創新產品和服務，實現輕量的移動操作和互動設計，有效滿足客戶移動端的信用卡申辦、用卡、支付等需求。

　　三是打造掌銀「附近」板塊，基於客戶實時地理位置，為客戶由近到遠展示附近的農業銀行特惠商戶，並推薦熱門活動，在線上領優惠券、線下支付的基礎上，又推出了線上支付、線下核銷的無卡支付應用，滿足信用卡客戶用卡優惠、積分消費、增值服務等的移動化需求。農行開展的ETC9折月票、6積分商圈等活動，市場反應熱烈。

　　四是持續開展無卡支付積分抽獎活動。在掌銀平臺開闢「樂玩積分」專區，開展「農行雲閃付，綁卡享好禮」及「農行掃碼付，消費抽大獎」活動，吸引新客戶使用農業銀行手機雲閃付業務，培養客戶持續支付習慣。

　　（五）大數據與系統支持，為無卡支付業務發展保駕護航

　　一是利用大數據和網際網路技術提升金融創新服務能力和水平，豐富的數據、成熟的評分模型和數據挖掘技術為開展無卡支付業務奠定了堅實的基礎。

　　二是通過大數據實現集中運營和自動化審批。基於集中運營和自動化審批，農業銀行推出了3分鐘發卡及秒批的虛擬信用卡——「信用幣」產品，具備較高的處理效率，使得信用卡可以同其他網際網路企業在服務效率上站在同一起跑線上。

　　三是構建數據營銷支持體系和營銷管理系統。從拉動無卡支付活躍客戶入手，通過定期提取目標客戶、發送營銷簡訊等方式，形成測試、發送、評估、優化的無卡支付營銷閉環，增加客戶數量，提高支付頻次。

　　四是建立無卡支付業務風險防控體系，覆蓋業務開通驗證、限額管理、交易監控及調查處置等各業務流程環節。在綁卡及交易環節準確上送關鍵風險監控要素，積極配合卡組織及發卡行建立聯動監控處置機制，及時調查處置相關風險帳戶及設備，並根據調查情況採取相應防控措施。

　　三、工商銀行：做行動支付產業先行者

　　工商銀行運用金融科技，創新支付產品，建立核心場景，努力打造用戶體驗好、口碑優、影響大的支付精品，增強品牌吸引力與客戶的黏著度，幫助商戶構建更具效率的商業模式，有力地支持實體經濟提質、增效、升級。

　　（一）支付端

　　工商銀行因時因需而變，於2015年在全國率先推出基於支付標記化（Token）技術的HCE雲閃付信用卡，通過雲端伺服器與手機APP之間的數據交互實現瞬時領卡、瞬時消費，開啟了「無晶片的晶片卡」時代；同時，工商銀行還是首批發行Apple Pay、三星Pay、華為Pay、小米Pay等手機信用卡及腕錶支付產品Swatch Pay的商業銀行，率先搭建起以線下近場非接支付和線上遠場一鍵支付為核心的行動支付體系。

　　2016年，工商銀行再度引領行動支付創新潮流，全新推出覆蓋線上線下和O2O支付全場景、支持主掃和被掃模式、無縫連結商家和客戶的工銀二維碼支付，成為國內首家擁有掃碼支付產品的商業銀行。順應網際網路金融的融合化發展趨勢，工商銀行2017年全力打造工銀二維碼支付的升級版——e支付平臺，進一步提升掃碼支付的通用性和開放度，力求實現對各商業銀行、銀聯二維碼及市場主流第三方支付掃碼用戶的全面受理，搭建一個安全性更高、通用性更好、便捷性更強的移動掃碼支付平臺，推動我國行動支付產業健康有序發展。秉持「得商戶者得天下」的理念，依託「網際網路產品+網際網路思維+網際網路營銷」的市場拓展策略，工商銀行用短短一年時間推動工銀二維碼（e）支付商戶突破245萬戶，累計交易額達到34億元，行動支付網絡既廣泛覆蓋大酒店、大賣場、大百貨、機場高鐵這樣的「大動脈」，又密集延伸至便利店、加油站、咖啡廳、計程車這些「毛細血管」，切實將金融服務觸角廣布於社會民生的各個領域，有效提升了中小商戶和個人客戶服務水平。工商銀行還以二維碼（e）支付為紐帶，運用大數據技術深度挖掘分析中小商戶的經營狀況和融資需求，以數據化、純信用、全線上的融資產品進一步降低小微企業獲取金融服務的門檻，目前已為1.5萬商戶提供了230億元信貸資金支持。

　　（二）受理端

　　工商銀行積極推出線上POS與智能POS，不斷滿足傳統收單商戶與線上商戶在行動支付時代的新需求。線上POS是工商銀行鋪設的一條高效順暢的線上高速公路，也是國內銀行業首個跨行業、跨媒介、跨機構的線上綜合收銀平臺，致力於為網際網路時代的獨立電商與平臺電商提供集銀行卡收單、第三方帳戶收單于一體的一站式在線收單服務。

　　線上POS將先進的安全技術、精湛的設計理念、貫通的連接標準融為一體，受到了市場的廣泛歡迎，目前工商銀行線上商戶已超過90萬戶，既包括攜程、蘋果、迪士尼等知名獨立企業，也覆蓋工銀e生活、融e購等平臺電商。此外，工商銀行還在進一步加快智能POS的推廣與應用，通過布放集刷、插、揮、掃於一體，匯集餐飲點單、零售進銷存等多種行業應用的受理終端，為廣大商戶提供支付結算、會員管理、客戶營銷、數據分析等綜合化服務，幫助線下實體商業實現銷售、運營以及用戶管理的數位化轉型。

　　（三）平臺端

　　2017年8月工商銀行推出了一款全新的工銀信用卡專屬APP——工銀e生活，旨在打造面向本行及他行客戶與商戶，集生活、消費和金融服務於一體，整合支付、融資、信息中介功能的開放式、互動型、綜合化智能服務平臺。

　　該平臺以支付服務作為切入點，客戶註冊綁卡後支持二維碼支付、指紋支付、一鍵支付等多種行動支付方式，可享受購物、美食、住宿、出行、娛樂、影票、外賣、手機充值等豐富的線上線下場景化服務，還集成了融e借、現金分期、帳單分期等信貸融資功能，為廣大客戶提供全生命周期的生活、消費和金融服務。後續工商銀行還將以e生活為利器，深度應用大數據、雲計算、生物識別等前沿技術，構建包括客戶信息識別、綜合支付服務、網絡消費融資、智能個人服務等功能在內的金融科技生態圈，為客戶打造集成式、個性化、智能化的行動支付和消費金融新體驗。

　　四、民生銀行：把握無卡支付機遇構建支付生態圈

　　（一）突破線上線下，搶佔無卡支付制高點

　　民生銀行信用卡中心從2016年起大力發展二維碼支付、二維碼收單、特惠業務，堅持「線上線下相融合，近場遠程相融合」的發展策略，深入發展創新「信用卡+行業應用」的商業模式。

　　1、信用卡+交通

　　民生銀行信用卡中心不斷拓展行業應用，培養客戶使用無卡支付的習慣。目前，民生信用卡APP已實現交通卡空中加載，客戶只需要通過民生信用卡APP就可以快速加載公交一卡通，實現「手機就是公交卡」。近期，民生信用卡還將支持銀聯雲閃付在交通領域的ODA模式，支持NFC支付遠程及脫機免密支付。同時，民生銀行信用卡中心也正在積極探索具有地域特色的「普惠卡」，將信用卡與地鐵公交卡等功能合為一體，初步探索「信用卡+行業應用」的系統架構及商業模式。

　　2、信用卡+海淘

　　在海淘用戶規模不斷擴大的趨勢下，民生銀行信用卡中心積極開展信用卡海淘業務，優化用戶海淘體驗。目前，Visa Checkout及美國Ebates海淘返利平臺已陸續在民生信用卡微信或商城渠道上線，持卡人可通過Visa Checkout完成快捷支付，還可享受最高10%的購物返利。

　　3、信用卡+可穿戴設備

　　2016年中國智能可穿戴設備出貨量達7623萬臺，同比增長169.2%，市場規模達185.5億元。智能可穿戴設備未來潛力巨大，民生銀行信用卡中心主動把握市場、搶佔先機，於2015年開始探索「可穿戴設備+信用卡」發卡模式，將信用卡功能通過空中加載或者預置方式提前加載到可穿戴設備，為用戶帶來更加安全、便利、優質的支付體驗。

　　4、信用卡+eID（電子身份證）

　　eID開創了在線身份認證新模式。隨著業務辦理向移動網際網路端轉移，如何更快速、有效、安全地實現客戶身份驗證，成為移動端應用的關注點之一。

　　「信用卡+eID」模式是指將電子身份證寫入信用卡，通過與公安部第三研究所人口庫對接，採用先進的基於硬體的非對稱密鑰驗證方式，實現在線身份驗證。該項認證方案已在12306網絡實名購票、在線彩票、海淘通關等領域得到應用和部署。民生銀行信用卡中心將選取具有eID發行資質的制卡商，將eID應用加載到雙界面信用卡中，通過提供在線認證服務提高客戶用卡體驗。

　　（二）回歸服務本源，以客戶為中心打造新體驗

　　2017年，民生銀行信用卡中心全力打造新版APP——「全民生活」。其正式上線是民生銀行信用卡中心向網際網路金融轉型的重要舉措。「全民生活」將全力打造集支付、獲客、營銷於一體的綜合性生態平臺，滿足客戶日常生活方方面面的需求。

　　在支付方面，「全民生活」融合了二維碼支付、免密快捷支付、指紋支付、聲紋支付、人臉識別及AR等多項創新產品。在行業應用上，融合了公交卡、ETC、共享單車、團購、通信等多項高頻應用場景。除此之外，「全民生活」簡化了此前信用卡營銷活動的流程，以無形的卡帶給客戶看得見的優惠，滿足客戶線上線下全景式無卡支付需求。

　　無卡支付業務的發展是不可逆轉的趨勢。民生銀行信用卡中心將密切關注在雲計算、大數據和人工智慧等各類新興技術的發展與變化，在不斷創新中持續提升服務水平，構建智慧化的綜合支付平臺，打造新科技和新服務，迎接無卡支付新時代帶來的挑戰。

　　五、虛擬信用卡：無卡支付時代的信用卡創新

　　隨著網際網路和移動通信技術的快速發展，以及人們對支付便捷化需求的不斷增強，網際網路支付逐漸成為主流。在此背景下，銀行不斷創新，虛擬信用卡應運而生。

　　（一）銀行試水虛擬信用卡

　　毫無疑問，虛擬信用卡的出現對支付行業來說是一個顛覆性變革。2013年4月，上海農商銀行與阿里巴巴合作推出業內首款虛擬信用卡產品——信任寶，在網際網路行業和信用卡市場引起廣泛關注。該產品在雙方集團內部進行了試運行，但在試運行期間，由於虛擬信用支付業務與當時的合規監管制度存在不少需要適應和完善之處，因此該產品當時並未對外發布。

　　2014年3月，中信銀行和眾安保險分別聯合支付寶、騰訊推出淘寶異度支付信用卡、微信信用卡，但很快就被「叫停」。人民銀行支付結算司下發的緊急文件《關於暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業務意見的函》指出，虛擬信用卡在落實客戶身份識別義務、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究，有關部門將對其合規性和安全性進行綜合評估。

　　對金融支付領域進行審慎監管是各國慣例，規避風險也是必要之舉，但從長遠來看，網際網路金融是大勢所趨。雖然上海農商銀行和中信銀行初步試水虛擬信用卡並未成功，卻為網絡消費信貸行業提供了新的發展思路。

　　（二）「變相」的虛擬信用卡搶灘支付市場

　　2015年2月，京東推出「白條」；4月，支付寶推出「花唄」。這兩款產品均具有「先消費，後還款」的信用消費功能。與此同時，其他消費分期產品也如雨後春筍般崛起。以「花唄」、「白條」為代表的消費金融產品其實是「變相」的虛擬信用卡；以趣分期、快分期為代表的消費分期產品實際上也都是虛擬信用卡的「變身」。

　　2016年4月1日，百度錢包在海外市場上線了Monica Pay服務。簡單來說，Monica Pay就是通過用戶在國內的消費數據，形成一張可用於國外市場的虛擬信用卡。人們在出國旅行前，一般都需要研究匯率、當地的消費水平以及計算兌付貨幣金額等，而使用Monica Pay，不需要去銀行註冊，只要掃描籤證，即可得到當地優惠最多的8家銀行虛擬信用卡，而且根據使用場景的不同，Monica Pay會智能選擇優惠力度最大的信用卡來結帳。

　　因使用的便利性，第三方信用支付產品尤其是消費分期產品贏得人們的青睞。據統計，近十年來，中國負債消費的客群規模上漲了10%，至2020年我國消費信貸規模預計將達到42萬億元人民幣，「變相」的虛擬信用卡正在迅速切入信用消費市場。

　　（三）銀行信用卡進入虛擬時代

　　近幾年，第三方支付機構和電商平臺相繼推出了類似虛擬信用卡的消費授信業務，「花唄」和「白條」這類信用支付產品憑藉線上消費場景的優勢擁有了龐大的用戶群體，在一定程度上削弱了用戶對傳統信用卡的需求。更為重要的是，以微信支付和支付寶為代表的掃碼支付已經全面滲透入傳統信用卡的使用場景。在國家不斷鼓勵網際網路金融創新的背景下，虛擬信用卡產品的合規性與安全性問題初步得到解決。為拼搶信用消費這塊「大蛋糕」，多家商業銀行紛紛推出虛擬信用卡，欲與第三方信用支付產品一爭高下。

　　2014年10月31日，浦發銀行率先推出「E-GO卡」。「E-GO卡」在申請時需要綁定浦發銀行的實體信用卡，一分鐘即可核發；該卡僅支持線上支付，如果在線下使用「E-GO卡」進行支付，必須綁定支付寶或微信錢包等行動支付工具。2015年9月，中國銀行推出「中銀長城e閃付卡」，該卡採用HCE技術，以中國銀行信用卡品牌客戶端（「繽紛生活」、「中銀易商」）為平臺，結合動態密鑰、支付令牌、雲端驗證、NFC等新科技，通過雲端伺服器與客戶端進行交互，在客戶端中完成數字信用卡的發卡、密鑰下載、身份驗證和近場支付等一系列交易。「中銀長城e閃付卡」在申請時同樣需要綁定本行的實體信用卡，支持線上線下支付。當e閃付用戶在線下進行消費時，打開客戶端中「中銀長城e閃付」的「我要支付」頁面，將手機靠近POS非接觸讀卡器輕輕一晃，發出「嘀」的一聲即完成支付。建設銀行緊隨其後，於2016年1月21日推出首張具有開關功能的虛擬信用卡——「龍卡e付卡」，所謂開關功能，即允許持卡人根據自己的需求停用、啟用卡片，或者在額度內自行設置交易限額，開啟交易提醒功能。

　　2017年，農業銀行、中信銀行、交通銀行、平安銀行也都相繼推出虛擬信用卡。「電子信用卡」是中信銀行繼2014年與支付寶、騰訊合作試推虛擬信用卡被「叫停」之後的又一次嘗試。這4家銀行的虛擬信用卡也只可用於線上交易，如果在線下進行支付的話，也同樣需要綁定支付寶或者微信錢包等。申請時，農業銀行的「信用幣」以及平安銀行於9月18日推出的「不帶卡」都不需要綁定本行的實體信用卡；交通銀行的「手機信用卡」、中信銀行的「電子信用卡」則需要綁定本行的實體信用卡才能申請。

　　廣發銀行的「極客卡」是通過「人臉識別+電子籤名」完成激活的虛擬信用卡，目前尚相處於試運行階段，用戶可以申請辦卡，但獲批概率相對較低。2017年9月22日，廣發銀行正式發布大學生專屬虛擬信用卡——「擺範兒卡」，為大學生提供了正規、便捷、潮流的信用消費體驗。該卡從大學生關注時效性需求入手，採用「即申即用」的虛擬發卡模式，申請當天即可使用。此外，該卡還特別增加了線上消費計積分的功能，充分滿足大學生的信用消費需求。

　　銀行審時度勢推出虛擬信用卡，直接與「花唄」和「白條」對壘，足見銀行在行動支付領域謀求變局的決心。虛擬信用卡的推出不僅是順應銀行帳戶虛擬化的需要，也是銀行對線下支付電子化挑戰的必然選擇。虛擬信用卡的相繼推出，意味著信用卡開始進入虛擬時代。

　　（四）虛擬信用卡迎來發展的春天

　　不可否認，虛擬信用卡確實具有實體信用卡所不具備的優勢。首先，用戶出門不需要攜帶多張卡片，較為方便；其次，虛擬信用卡在支付環節可採用掃碼支付或NFC支付，減少了卡片被複製的風險；再次，虛擬信用卡在網購特別是海淘方面使用範圍更廣。此外，虛擬信用卡還大大降低了銀行在制卡等環節的成本。但需要注意的是，如何快速識別用戶身份的真偽、信用狀況是否符合要求以及確定授信額度等，是銀行需要重點考慮的問題。

　　中國信用卡行業的發展已經進入了下半場，虛擬信用卡將是傳統信用卡中心謀求變局的一根利刺，其背後將是銀行從產品、服務、營銷到管理的全方位經營模式的改變，也是傳統信用卡中心變身成為網際網路平臺的一個重要標誌。

　　隨著支付方式的不斷創新，傳統信用卡正越來越具備虛擬信用卡的某些特性，虛擬信用卡和實體信用卡的界限越來越模糊。虛擬信用卡代表了無卡支付的新趨勢，具有巨大的市場潛力，對網絡消費信貸行業的發展將起到一定的推動作用。儘管在現階段的技術條件下，虛擬信用卡產品是一場「成功的探索，未竟的創新」，但隨著身份認證技術的不斷成熟和「網際網路+」的不斷深化，虛擬信用卡必將迎來發展的春天。

責任編輯：Rachel