本期話題：全國兩會圓滿閉幕，代表委員關注「消費升級」。一面是生活壓力，一面是消費升級，為什麼應擴大和引導健康的「當期消費」？為什麼要從頂層設計上，建立反映消費品質和結構變化的指標？傳統金融機構和數字科技機構應當怎樣協作？從「月光族」到「月欠族」，如何提升年輕消費群體的「經濟情商」？
政府工作報告中，再次提到「擴大消費」對穩增長的作用，提出「繼續釋放消費潛力、推動線上線下融合」等消費升級的理念。全國兩會期間，政協委員中的多位企業家、經濟學家也關注到這個問題。
經濟上行「倒逼」消費升級 「兩端」消費仍有潛力可挖
事實上，消費已連續五年成為我國經濟增長的第一動力。據國家統計局數據，2018年我國消費支出對GDP增長貢獻率為76.2%。同時，我國的消費增速在放緩，2018年僅為9.0%，這是自2004年以來社會零售品總額增速首次跌破兩位數。
這背後，老百姓是不會花錢了，還是不敢花錢了呢？全國政協委員、申萬宏源證券首席經濟學家楊成長表示，當前對中國經濟影響比較大的，除了投資增速適度放緩，消費的影響更大。中國消費對GDP貢獻率接近80%，儘管有近14億人口，全世界最大的中等收入群體，潛力巨大。把潛力變成消費能力，需要國家政策引導。國家過去出了很多促進消費措施，主要集中在優化消費市場環境，但還需引導國民學會消費。
現在，「消費升級」是國家提倡的方向。什麼是消費升級，買貴的、買好的就是嗎？如何來判斷消費升級的標準？
楊成長認為，客觀上汽車、房屋等大宗商品消費飽和甚至負增長的背景下，「消費升級」應該著力於百姓生活細微之處，從年齡結構看，「兩端消費」的質量和前景仍有很多潛力可挖。
楊成長說：「所謂『兩端』，一端是『老』，老人消費。傳統文化崇尚節儉持家，退休了，衣服、吃飯可以隨隨便便。我們也沒有給老人消費創造環境，過去的觀念是『養老』，但實際上更需要的是『助老』，就是幫助老人過好生活，比如老小區高層樓沒電梯，商場給老人的消費場所少，這都可以改善。另一端是『小』，中國人捨得給小孩花錢，但很多人為什麼不生二胎？除了經濟壓力，更多的是工作壓力大，沒有精力撫養，老人現在也逐漸不撫養『隔代親』，所以幼兒園、基礎設施等不充足，小的怎麼花錢就成大問題。中間這段，年輕人花錢能力和意願沒問題，但也要教會他們『怎麼花錢』。」
全國政協委員、經濟學家張連起談科技與金融融合創新和風險
引導加強「當期消費」 頂層設計「消費升級」數據指標
楊成長指出，國家應加強對「當期消費」數據的監測統計，並由政府部門引導，頂層設計形成評價消費增長和消費質量的體系，這個統計指標既能夠反應百姓的商品、服務購買趨勢，也能為各行業深入研究各自的「消費升級」提供指導。
楊成長說：「過去花錢是為了吃飽，現在為了提高生活質量。這需要一個反應百姓生活質量的統計指標，它有兩個作用——一是體現消費升級的量化數據；二是引導消費升級。二三線城市的人看到北京、上海有關文化、健身是什麼情況，看看消費品質的差異。更重要的是告訴人們『不是越節儉越好』，中國的當期儲蓄率太高，經濟發展要求『生產多少分配多少、分配多少消耗多少』，過去通過投資企業為經濟花錢，現在需要加強『當期消費』引導，『自上而下』地建立引導體系。」
釋放消費金融活力 統籌數字科技與傳統金融融合
促進消費升級，要讓老百姓有錢可花。既要提高收入，也可以提供必要的消費金融支持，用適度的普惠小微金融槓桿、盤活百姓手裡的錢。
今年全國兩會上，政府相關部門就對此表態。央行副行長潘功勝說，下好暢通金融循環這步棋，分三個層面：國有大型銀行要用大數據、雲計算技術，加強普惠金融服務下沉；城市商業銀行要回歸服務當地經濟、小微信貸；農商行、農信社則要紮根農村服務「三農」。
潘功勝：「完善普惠服務體系，大銀行要轉變金融服務理念和服務機制，下沉金融重心。李克強總理在《政府工作報告》中提出了一個明確的量化目標，大型商業銀行的普惠小微金融增長今年要達到30%。」
楊成長認為，銀行等傳統金融機構流動性充足，但集中於房貸、車貸等大宗消費、用戶數據「顆粒度」較大，且對用戶「風險定價」成本過高，很難做到「普惠」。「老百姓有40多萬億貸款，20多萬億是房地產貸款，10多萬億是經營性貸款，消費貸款佔比是很低的。但過去判斷能否給一個人放款，要看工作收入和資產，都是以獲得資產為依據。但對80、90後的成長性判斷，相對不足，也比較複雜。」
這些年，以網際網路技術為基礎的科技金融公司，通過用戶網購、點餐、旅遊等與傳統金融機構差異化的數據和算法，形成另一套「風險定價」邏輯。對於傳統金融有所補充。
全國政協委員、經濟學家張連起認為，消費金融應該「錯位發展、分層發展」；對於新事物要「以梳代堵、放管結合」，同時要嚴格建立風險防控措施。他說：「傳統金融往往是大企業，定向科技支撐更重要，特別是傳遞到末端消費者，放管結合，疏堵結合。也不能把新事物都卡住，那就沒有創新，但也不是由於創新要大撒把。監管、服務要結合好。今年國家發改委就提到了對消費，尤其是農村消費的支持。」
科學引導行業發展 建立合法的大數據交易市場
楊成長提醒：「新消費金融」不再用死板的硬性財務數據、陳舊的觀念束縛消費者，但是隨著大數據的顆粒度更加精細，也會涉及到生活數據和隱私。如何對隱私數據脫敏，建立合法、合規、合理的「大數據」交易市場至關重要。
楊成長說：「現在還沒到大數據、雲計算就能夠完全消費情景再現，這些東西大大節約『風險定價』的業務成本，為傳統金融提供重要輔助手段是必要的。傳統金融也有客戶、業務、網絡的優勢，所以兩者相輔相成。當然，存在個人信息的安全問題，消費者的住店、購物、就餐行為，作為用戶信用畫像的信息，但這些個人信息很便宜地被交易。國家要建立信息和大數據的交易市場，因為這些是經濟的重要資源，要監控、監管，讓數據的交易公開透明。」
正視年輕人群消費需求 從小提升「經濟情商」
全國政協委員們還表示，鼓勵合理消費，並不是縱容過度消費。從80後的「月光族」，到了如今90後成了「月欠族」。
全國政協委員、搜狗CEO王小川談提升年輕人群的「消費情商」
有媒體報導，一二線城市90後人均負債（含購房貸款）達到12萬元；35歲以下的年輕人中，有一半人幾乎沒有儲蓄。2017年後，90後消費金額數額增長迅猛，高達73%，遠超70後、80後。此外，近40%的借款者產生過逾期還款。這說明年輕消費者客觀存在（購房、教育等）合理貸款需求，但年輕人的自我認知和「風險管理」能力亟需加強。
全國政協委員、搜狗CEO王小川提出了「加強對年輕人群，經濟情商教育」的提案。他對比國外大學生人群認為，從小加強對孩子們的經濟素質培養，在心中打下健康、科學消費「底層代碼」。
王小川說：「有些貸款的年輕人，自己對經濟淺薄。我是指對基本的經濟概念缺乏，這種感受應該從小培養。參考發達國家，比如美國，從小有教學大綱，每個年紀該有什麼樣的經濟能力，理解『資產、利率、價值』等，還有對應的培訓過程，從小就把這種經濟的『底層代碼』置入進去，對日後決策能力有決定性作用。我們並不是指一定要專門開課，增加負擔，更多要融合到我們的教育體系裡。」
關於消費，有幾個結論：一是當下消費對國家的經濟增長很重要；二是消費升級需要有頂層設計和具體的著力點；三是促進科技和金融融合，要管理系統性風險；四是控制個人消費風險，要回歸健康「消費觀」。
有人把現在的錢攢起來，將來花；也有人把未來的收入規劃好，提前花。這都無可非議。但歸根到底，消費是為了提高生活品質，且不能超出自己合理支付能力。追求高品質生活和崇尚節儉的理念並不會衝突，每個人都該用最大程度的節約，去完成自我最高品質的消費。（經濟之聲評論員、《遠見》欄目製作人王思遠）