每天記帳就知道你有多窮以及為什麼窮了

麵包老師：各位小夥伴大家好！

 

今天季老溼下午告訴我，他說「今天你有一個分享」，是要分享現金日記帳這一個內容。其實我不是財務出身，很難準確或者精準講出專業方面的知識。我只是比大家記現金日記帳記的時間比較長而已。一開始很難堅持每年都要記，但是久而久之發現一記就記了十幾年，這個事情也蠻有意思。十幾年以後就是滴水穿石，感覺這個東西還是蠻有力量。

說到為什麼會去學這個東西，是因為我們當初創業的時候，帳務特別煩瑣，每一筆進進出出都是小數目，但是特別多。比如說水電煤的分攤，它要分攤到哪一個房間，每一個人頭。因為我們儘可能做到平均，就是客觀、合理一些。比如說一個房間住幾個人，有幾個房間，這個房間的峰谷段，什麼的。

這個非常複雜，但是為了給住在裡面的租客做到一個儘可能的客觀、公正，所以我當時自己設計了一些表格。

但是後來發現這個表格，慢慢做的話，自己沒有一些科學的方法去記憶，可能這個表格做的我自己有一些頭緒亂。所以去報了一個華師大的財務培訓課程。

在這個課程裡面了解了一些財務基礎知識，並且結合我們自己一個業務特點來做。剛開始的時候，只是記那個財務的表格。我後來我在想，我為什麼不能去記生活上進進出出的表格。我發現一件事情，剛開始會覺得很難，你很難去堅持。但是一旦堅持下來就變成一種習慣。比如說現在的支出，生活的支出或者其他的支出都會記那個現金日記帳。因為我覺得紙質的東西，或者用筆類去記錄一些東西比較有感覺，所以現在我還是保持那個手工記帳。

其實手工記帳同時為了做一些專業的表格分析，我是手工記帳一次，電腦記帳一次，這樣以後會自動生成表格。當然現在有很多很多的APP開發的軟體，比如說「隨手記」，它可以給你自動分類，自動歸類，自動總結，自動生成表格，特別好。但是這個我還沒有用，我是原始手工的立信會計出版社一大本的現金日記帳。

 

其實手工記帳或者是電子記帳有一個非常重要的點，也是我們自己一個思路的整理。實際上財務最主要就是目錄的建立，如果你堅持記下去，你的目錄建立比較準確，長期動態來看對你非常有參考意義。

 

剛才發的就是「隨時記」，我覺得它那個設計還是很好，所以我現在放出來給大家看一下這個。它可能記帳比較方便，剛開始你會覺得難，或者很難堅持，或者會忘記。但是實際上久而久之你會慢慢養成一種習慣。

 

其實記帳並不是為了你要記下來很枯燥。它給你一個概念的理解，比如說你大致對金錢或者數字有一個概念，並不是說今天花了一百，明天花了一千，你要省。我從來不認為錢是省出來的，錢一定是賺出來的。我之前說過，我們原來電子帳和手工記帳各有兩種方式同時做。

其實做電子帳的時候，我們其實是為了做三個表格，一個是現金流水帳，一個是損益表和資產匯總表。其實對個人和每個家庭來說，或者你是個人，還沒有成家的話可以做一下這些表格，把自己手頭一些資產，一些負債做一下分類，做到心中有數。

實際上你在做的時候，就是幫自己整理思路。我們通常一般的個人來說是很難分清楚資產和負債兩個概念。

比如說你買了一套房子，這套房子空關在那裡，這個每個月要付物業管理費和其他的物品損耗，這個房子對你沒有拋掉之前，它是一個負債。如果你把它拋掉，你變現了以後，你有一個資產的收入，那就是一個收入的範疇。

 

還有就是說，我們很多家庭都有車，車是資產還是負債呢？其實車你天天開，每天都要有損耗，每天都要支出，其實它是一種負債。我們怎麼說呢？資產和負債有很明顯的標誌。你能進錢的那個就是資產，你要付出去錢就是負債。當然這個可能不精準，但是我們作為普通老百姓來理解，這點來說，這樣會比較好的理解。

 

剛才我有說到收入和支出那個目錄，其實一個人最主要就是思路清楚，就是說我們從小被訓練成為，特別是我們在做題的時候，以前說怎麼樣、怎麼樣，這叫做邏輯思維。

其實邏輯思維在整個生活過程當中很重要，你會經常遇到。其實這個東西來說體現在財務這塊，我覺得最主要就是對目錄的建立。對目錄的建立能夠幫助你對財務的一個理解，也能夠讓你自己在哪一些方面，哪些點有一個總體的思路，然後結合總體的思路去做一些具體的投資或者分析。

 

聽上去好像有點寬泛，實際上我們給大家介紹一下我的一些經驗，我在建立目錄的時候，我是怎麼樣把那個目錄建立出來。

比如說我們說收入，我建議大家今天如果聽完我的介紹之後，給大家做一點啟發，我希望大家都有一個時間，給自己留下幾個小時的時間，幫自己做一下資產的回顧。比如說自己有多少負債，多少資產。

首先我來介紹一下，我認為的收入這兩塊，一般來說我覺得收入分兩塊，一個周期性的收入，它有一定的時間性。比如說每個月的工資，每個月的租金  收入，每個月理財產品的收入或者你有股權分紅還有保險收入，或者其他的一些收入等等。它是按照周期給到你，它有一定的周期性，這是一塊。

 

還有一塊是周期性，我希望我在說的時候，大家都對號入座。比如說你周期性的收入每個月有多少，以年為單位，以月為單位算一下有多少。非周期性的收入，顧名思義它不是呈現規律性的一次收入。

比如說我們投資的收入，如果我們投資基金、股權、債權或者是期權，這些東西就是你拋掉，基金每個月有一段時間的分紅，它是有規律。那你不拋掉，你拋掉，它有一塊總體的收入。債權、股權、期貨、保險等等，它可以給你分紅，但是它不可控，也不是每個月都會給你。還有一個就是非周期性的收入，比如說你獲得一些贈予，舉個例子，家裡人給你一套房子，或者是年底收了一個大紅包，或者是有一次獎勵，或者是買彩票中了頭獎等等，這是一個贈予獲得的一個方面，是非周期性的一些收入。

我們一直說房租是周期性的收入，如果房產投資有增值這塊，它就是一個非周期性的收入。比如說我們買了一套房子，買入價值200萬，我們拋掉的時候，現在租金每個月可能是4000，拋掉的時候可能是300萬，這個300萬拋去交易稅費之後，可能有淨利潤大概45萬左右，45萬就是非周期性的收入。

 

舉一個例子來說，季老溼買了一個仁XXX花園，那套房子當時買的時候，183萬多，從第二年才交房。交房了以後，大概花了3萬多塊配家具，因為它是裝修房。電器送的，配完家具和裝飾品之後，以每個月的租金租給境外的租客，當年租掉了以後，季老師就立即掛牌，估計那個時候，二期掛牌只有他一個人，當下就掛了365萬，為什麼要掛365萬呢，因為它不是市場價。只是有一個美好的期望，就是365天，183萬要翻倍，就是double一下就變成了365萬。實際上很明顯就是不誠心賣的意思表達。

 

當時收租金收了8年多，從365萬，第一個租客租了大概三年，三年以後他再出來的時候一個禮拜不到又租掉了，就是它的空租期很短。租金八年之內從1.5萬到1.7萬，從1.7萬到1.9萬，從1.9萬到2.2萬。等到出手那個的時候，其實租金也就從1.5萬漲到2.3萬而已。但是售價從183萬買入以後，從第一年報價365萬，到了後面每一次出來，我們在帶看的時候也是短暫的出售掛牌365萬，450萬，560萬，一路漲其實房價已經增長了蠻多，租金才增長了那麼多。

但是回過頭來想一想，這裡面牽涉到幾個數字，一個是租金的收入，租金的收入就是非周期性的收入，就是房租收入。還有一個非周期性，就是當房子出售的時候，它有一個非常大的差價，差價就屬於一個非周期性的收入。

 

剛才說了收入的幾個目錄，那麼還有一個支出，比如說我們在支出的時候，我們要考慮到一些目錄是醫療支出，還有保險支出，你的醫療保險。還有養老金支出，像四金、五金那種，還有子女教育、健康投資、衣食住行等等，其實支出是比較細碎那些點，其實蠻多。你羅列一下對於你整個思路來說，因為有很多的時候，我們對自己的收入和支出都是一個模糊的概念。比如說我這個月有兩萬多，但是我支出了，我好像沒有花多少錢，但是摸摸口袋，沒剩幾個錢。很多時候都是這樣，這是因為我們沒有對自己記帳。

 

因為我們很多人都會想，我為什麼去記帳呢？

左口袋進，右口袋出，實際上記帳難道就是為了省錢？不是，我記帳根本不是為了省錢，我也不會省錢，因為會降低生活質量，這是我不願意去做的一件事情。

 

記帳實際上是為了幫助去理解這個數據化概念，就是在你消費和投資的時候，給你一個非常明確的概念。

什麼是資產？什麼是負債？這個概念一旦建立了之後，你的投資理念會有一些根本的變化。比如我們經常說要有一些理財的計劃，理財的計劃是什麼呢？

其實理財的規劃來說，我們最主要是人生當中有很多的規劃，主要其實有幾個方面。一個是投資的規劃，比如說我們要什麼東西配置一下，但是投資過程中我們一定要權衡幾個點：第一個是它的收益性，第二個流動性，第三個是安全性。其實很多P2P，我是從來沒有買過P2P，因為我覺得它的收益不靠譜，太高了。我不相信天上會掉餡餅。

 

流動性是這個樣子，國內很多年紀大的人，比如說他們經常部會把自己的存款存在銀行固定期，比如說三年五年，這個流動性就比較差。安全性就是P2P或者炒股票，炒股票流動性是不錯，但是安全性不會特別高，收益性也不可靠，我覺得是高危。

 

股權、債權、期權在中國風險很大，一般來說我們總歸說存在銀行會比較安全，但是我們稍微有一點概念，其實存銀行把錢給銀行凍住了，等於給他們，讓他們放大了再貸給需要的人。這個當然很保守。但是中國的通貨膨脹是很厲害的，所以放在銀行存定期，我不建議中青年來做，因為真的是不划算。反正我們是從來不存定期，活期和定期利息也不會差太多，沒有幾個點。

 

但是你得把自己未來投資可能性給凍住了，我覺得這個是挺不值得。就為了那麼一點點利息差。其實現在有很多的銀行日日盈，比如說招商銀行的日日盈、日日金、招招金等等，它存取都是T+0，它的收益率也蠻不錯，最近當然利息比較低，也有3.5%左右，其實都還不錯，又方便。你未來可以支配的收入隨意支配，不會受限。

 

所以在投資規劃這塊來說，我剛才說了幾點特別需要注意，我們要去權衡收益性、流動性、安全性。我特別不建議大家去做一些許諾你回報特別好的東西，我不相信這個世界上有餡餅。或者我根本不相信我自己能吃到那個餡餅，沒有那麼好的運氣。第二個是職業的規劃，比如說玉鵬要去學一下電腦繪畫，這是一個職業上的投資和規劃，諸如此類的東西還有很多。

 

我剛才說了有三個表格，其實這三個表格我建議大家聽完這個課以後，回頭自己都是做一下這個表格。現金流水帳其實就是日記帳，每個月都會記的。損益表和資產匯總表，特別是資產匯總表，你把所有的銀行卡拿出來，多少錢，每個銀行羅列了一下，有多少錢，有多少借款，把所有的物業拿出來，市值多少，你的貸款是多少，貸款利率多少，每個月還款金額多少，都列出來。一一羅列出來，這樣你會特別清楚，你計算每一套房子如果當下拋出去，你可以拿多少錢，這個解決資產匯總表，這是一塊。還有你的車，你的股票，你的股權和你的各種各樣的東西，這個資產匯總表是特別重要，每個家庭特別是國內我建議是半年要做一次。你可以是三個月做一次更新，因為第一次做的比較難，之後幾次會比較簡單，一般來說都是一個月一次，但是其實我也比較懶，我可能就是半年一次做一下回顧，我的資產匯總表上面有什麼樣的改變，或者當我有一個大的財務投資或者收益變化的時候，我會更新一下我的資產匯總表。

 

當然還有一些保險的計劃，其實像現在很多人說香港保險，這種東西我其實是不太相信，因為離的太遠。我當年是在上海買了很多保險，比如說中紅保險和友邦保險，到現在還是每年要交好幾萬，當然保險是為了保自己的心態，就這樣交著。保險我們不得不去想像一下我們的未來，我們的退休計劃是什麼樣。雖然我們都很年輕，但是我們都必須想到未來的退休計劃，這樣人生才有盼頭。

 

剛才說到了一些規劃，還有一些小小的建議給大家，或者跟大家分享一下我們的一些建議。

 

我認為現金記帳不等於要你去省錢，這個概念不是對等的。同時理財也並不等於是你要去投資，這是兩個概念。我覺得理財是一個人生的規劃，剛才說了我們有很多的計劃要考慮進去。它是考慮財富的積累，考慮財富的一個保障，這個叫做理財。投資是去研究一個錢生錢的辦法，比如說如何用自己的錢，你如何運用槓桿，你如何用有限的錢把另外一筆錢貸進來。

 

第二個建議，我們跟大家分享一下不要去貪，一定要控制自己的欲望。不要太過重視短期的利益，要注意長期的發展，特別是風險控制。我們在重慶幫別人改造，幫炒房一族改造房子的時候。那個時候我記得是郭大俠，我們幫他改了第一套，他當下買房子單價是四千多，現在重慶的房子應該差不多一萬多了，應該是已經漲了四倍左右。我們就看著它漲起來，但是我們重慶一直沒有入場，我們還是相對保守，相對非常保守。我特別特別難以理解的一件事情就是說用幾十張信用卡累計起來去刷首付，然後不停的拆帳，今天刷這張信用卡，明天去刷那張信用卡，此起彼伏去還貸款，這是非常危險的一件事情。因為我們不能把一個房地產業的暴漲當成家常便飯來對待。如果你真的是享受到了這一次次的房產暴漲帶來的經濟收益，你只能歸咎於你運氣還不錯，福報還不錯，但是不能當飯吃，這肯定是一個偶然現象，而不是一個必然的現象。

 

所以在我們做投資的時候，一定要保守一些。因為賺一些錢一個房子投資賺多少錢，好像也很容易。但是一個房子要虧到你肉裡去，然後再去拋掉，那心理壓力是非常非常大的，這個特別特別要注意。

 

其實這個世界上哪來的餡餅，天上不會掉餡餅。所以這個東西我們看過就可以，千萬不要去上當。

 

最後給大家分享一下這張圖。

這張圖是標準普爾家庭資產象限圖，它分為四個象限，也就是說當你的資產匯總表做出來之後，我們可以按照這樣一個比例去進行一些資產的配置。比如說我們要用家庭資產20%預存，作為保命的錢，可以做一些防止家庭突發大額的開支或者專款專用的開支，這個是20%。還有一個是要配置10%的錢在短期消費。

比如說我們要預留3—6個月的生活費，我們每個月生活費多少大致算一下，算一下之後乘一下半年，這些錢一定是要留。我們可以配置30%在「錢生錢」裡面，也就是我剛才說的投資層次裡面，這個裡面有一些股票、基金、房產、高收益、高風險並存一些投資，實際上在這裡面，我覺得特別合理，大家特別注意的一點，就是它把房產投資歸類於一個高保險的投資，這是客觀的。如果我們現在還認為房產投資是一個低風險、高收益的一個投資，那我們一定是有一些危險。

 

因為現在整體的經濟環境並不好，中國經濟並不如想像當中那麼好。而絕大多數的中國家庭在房產這塊的資產比例是奇高無比，可能達到了70%和80%，所以我們特別要注意這塊，在未來的時候我們要特別警醒這塊的東西。一旦進行下行趨勢，這個是相當可怕。我相信我黨有足夠的智慧讓房產維持在一個穩定的過程當中，實際上為什麼現在很多資金是沒有辦法出去或者怎麼樣，實際上它對內保值對外貶值，所以這塊來說，大家可以考慮一下海外的保障或者是投資。

這裡標準的普爾家庭資產配置圖裡面，有40%是保本的錢，它是一個養老金過程教育金，安全穩定長期的一些投入。其實養老金、教育金這塊來說，對我們國內可能不是特別特別的合適，因為養老金帳戶也有虧空，教育金這塊其實比例也特別高。怎麼說呢？大家還是按照自己的需求來進行一些投資或者一些資產配置。我覺得我能給大家的建議，就是不一定你要去記多少，要省多少錢。

 

如果我今天的分享能讓大家坐下來，花幾個小時把自己的資產匯總表做出來之後，把這些目錄做出來之後，搞清楚每個月自己能收多少錢，要付出去多少錢，我想這是我今天分享的一些價值。其實剛才說了一點內容，比較枯燥，可能大家還沒有成家，對這塊也是覺得好像沒有多少意義。實際上我想說其實你要整理自己的財務或者是怎麼樣，時間久了你會有一些意想不到的收穫。

 

今天的分享就到這裡，謝謝大家！祝大家節日快樂！

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