來源：新浪財經
新浪財經訊，科博會「2019中國金融論壇」於2019年10月23-24日在北京召開。在金融科技賦能銀行、保險業智慧化場景應用峰會上，廊坊銀行副行長陳樹軍、新網銀行平臺金融部總經理金曉燁 、藍海銀行網際網路金融部總經理張建平、中原銀行直銷銀行部副總經理程敏夫程敏夫、前陽光保險集團首席數據科學家、前陽光信用保證保險公司首席數據官田鳳佔和參會嘉賓們分享觀點並展開探討。
現場圖片
以下為對話實錄：
主持人：今天到場的各位專家、嘉賓從監管政策、產業政策扶持、學術研究以及產業賦能、技術賦能的角度，對我們的金融科技做了展望。今天可以看到，中國實際上正處在金融科技創新的世界之巔，無數的場景，無數的創新，無數的海量級的用戶和數據，都在中國為金融科技的蓬勃發展起到了推波助瀾的作用。同時我作為在金融行業末摸爬滾打十幾年的老兵，也給在座企業和創業者們提一個醒。前兩年大數據公司紛紛被監管和我們的公檢法，有一些針對他們不合規行為所付出的代價。這其實是告訴我們一個事情，我們做創新的時候，一定同時要對金融，要對數據，要對隱私有敬畏之心。中國可能在過去十多年間，我們網際網路，整個產業蓬勃發展，這個過程當中，有一些我們做到了全球領先，但是我們一些不合規的行為，也是一定會付出代價。其實告訴大家，金融科技一端是金融，一端是科技。但是創新和合規一定是天平的兩端，我們一定要平衡好自己。接下來是我們本場活動的對話環節，首先我來介紹一下出席本場圓桌會議會議發言的各位嘉賓，他們是廊坊銀行的副行長陳樹軍行長。新網銀行品太金融部總經理金曉燁。中原銀行直銷銀行部副總經理程敏夫。前陽光保險集團首席數據科學家、前陽光信用保證保險公司首席數據官田鳳佔，請四位嘉賓臺上就坐。
李國平：剛才前面的幾位嘉賓與大家也分享了金融科技和智能金融服務，創造美好生活的願景和未來。與此同時，金融科技的蓬勃發展，也在不斷引領金融業完成自身結構性的改革，增強金融業的後續發展能力，助推金融行業的新舊動能的轉換。今天我看到臺上的四位嘉賓，三位都是在銀行業，一位是保險業多年的專家。今天想借這樣一個機會，圍繞金融科技創新與應用，金融科技賦能銀行保險，智能化場景等等這些話題，請幾位嘉賓各抒己見，每位嘉賓用時三到五分鐘，簡要介紹一下自己以及所屬的企業本場話題的觀點和看法。
陳樹軍：非常感謝組委會，也感謝主持人，搭建了這麼好的一個平臺。我是廊坊銀行副行長，廊坊在北京、天津和未來的雄安等邊三角形的中心，它有2+4的優勢，兩個傳統優勢，一是靠北京，一是靠天津。四個新的機遇，一是北京副中心，副中心的東面就是北三線。原來有一個段子說，河北移動歡迎您，指的就是廊坊的燕郊。二是大興國際機場，也是全球最大的國際機場。三是雄安，雄安和廊坊挨著，我估計按照雄安的規定規劃，它的四環就到了文壇（音）。四是自貿區，廊坊國家設立了自貿區，所以它有2+4的優勢。按照專家預測在未來十年內，廊坊將湧入100萬的人口，這在中國各個城市的人口增長中，三線城市中是一個非常難得的地方。有人口就有機遇，也希望大家關注廊坊，喜歡廊坊。廊坊銀行是廊坊市政府在2000年設立的廊坊本地的銀行，在石家莊有分支機構，88個網點，總資產兩千億。今天感謝組委會談金融科技的專題，我說三個部分。
第一，我發表兩個觀點。第一個觀點，金融企業要不忘金融初心，科技企業要回歸科技本源。金融企業不忘金融初心，一是按照金融的規律辦事。二是回歸到以客戶為中心，客戶是上帝，這是特別特別的重要。科技企業要回歸金融，科技是本源。
第一，它要研發金融行業的解決方案，你要拿出優質的解決方案，才會被金融企業採納，你才有生成的空間。目前有相當多的金融企業幹的不錯，有非常優秀的風險控制方面的解決方案，有雲計算的解決方案，有大數據的解決方案。下一步未來還有物聯網的解決方案，我相信科技金融企業在這方面會不斷前行，好的方案都會被銀行採納。
第二，它也要尊重金融的規律，畢竟為金融行業提供解決方案。第三，還是要科技領先，你是金融，你是科技企業，科技要有一定的領先性。金融科技要避免進入三個誤區：一是金融科技不是指科技企業自由辦金融，金融是有牌照的，金融是國家的命脈，金融是有門檻的。但是在過去幾年，我們金融過於自由化，我們連一個初中生都可以談金融，辦E租寶，出現了很多違背金融規律的事情，現在到了整頓的時候。原因是什麼，金融不能過於自由化，很多行業都有門檻，跟餐飲行業一樣，它也有它的底線和門檻。二是金融科技不是銀行把自己的業務，尤其是核心業務外包。銀行有兩個核心業務是堅決不能外包的。第一，風險控制。第二，客戶經營的能力。如果銀行失去了風控能力和客戶經營能力，請問這還是金融機構嗎，你就是一個殼。第三，金融科技，尤其是今年提倡的開放銀行，不是指金融機構把自己的客戶資源提供給非金融機構，或者是客戶數據提供給非金融機構。客戶在一家金融機構辦業務，客戶信賴這個金融機構，金融機構要遵循一個尊重，遵循這樣的維度關係。不能說借著開放銀行這樣的思路和解決方案，把在銀行的客戶資源給了第三方，這是不對的。
最後一個呼籲，能夠做金融的或者做金融科技的都是非常專業的人士，我呼籲這批專業人士不要欺負老百姓，做一個好人，不要欺騙老百姓，做一個有底線思維的人。馬斯克我們說鋼鐵俠，人家造了電動汽車，超級高鐵，電動卡車，火箭，今天又說未來發射4.2萬顆衛星，打造新的全球物聯網。他利用金融科技造福人類，我們國內很多金融科技的人是掌握先進的技術，在玩欺騙老百姓的事。過去幾年，這麼大規模的有組織的，然後沒有底線收割韭菜，欺負老百姓，不是中國金融科技的本事，是掉色了。我們應該把金融科技用於造福人類，造福老百姓，造福實體企業，幫助中華民族騰飛，而不是為了一點點錢，沒有底線的去騙人家的血汗錢，保命錢。最後是一個呼籲，希望掌握金融科技專業人士，做一個好人。謝謝。
李國平：感謝陳行長語重心長給在座的各位和金融業者的訓導。其實，陳行長講到不忘初心，我認為作為金融業者或者科技業者都應該有一個使命和擔當。接下來有請新網銀行平臺金融部總經理金曉燁總。
金曉燁：謝謝李總。非常感謝中國金融論壇會議邀請，我是來自四川新網銀行的金曉燁。前面陳總講的非常好，總結的非常的全面，謝謝陳行長給與對整個行業的參與者，一個非常有用，非常真誠的建議。我先介紹一下新網銀行的情況，因為它是一個比較新的機構，馬上就迎來了我們行的三周年。我們市在民營銀行試點之後，第二批成立的民營銀行，主要的發起人有三家，大股東是新起的（音）集團，二股東是小民（音），三股東是四川的紅旗連鎖。目前的業務全都是依託於線上債業的方式，為客戶提供各種金融服務，主要以裙帶會的產品入手。目前來說，差不多在行業裡面是排第三個網際網路的東西，第一是騰訊微眾銀行，第二是老東家阿里的網商銀行。其實大家關注的金融也會聽到，目前整個民營銀行其實試點推出，也是國家非常好的初心，希望在金融行業裡面，充分引用民營資本，把金融行業能夠盤活，為我們的社會資金流通，為社會的實體經濟，帶動更大的作用。其實在過去的幾年來，民營銀行比較實在的說，確實經營壓力比較大，各家行的情況都是有優有劣。像微眾和網商有生態類的客戶，年收入非常高，很多的民營銀行沒有這麼大的優勢，沒有好的起跑線，有一些通過股東的資源，有一些通過自己的新思路去做一些探索。
我們在這個行業裡面做出了比較獨到的探索，我們在線上的流量端和眾多的線上的優質平臺去合作，共同去服務我們這些金融客戶。比如在線上的一些投顧的平臺，像滴滴、頭條等都有共同的，跟他們一起合作，把我們的金融服務和金融產品，以API的方式結合起來，為他們的客戶打造專屬的產品，能夠在這些API的生態內，第一手提供服務到客戶的金融產品。在資金端和負債端通過合作眾多的傳統銀行等，大家一起來共同出資去服務線上的客戶。到目前為止，三年多，目前的管理資產規模也做到了千億，整體的不良率也是控制在百億以下，這是我們行的大致情況。整個基礎和一個前提，確實在籌備之初，整個行業管理層講的非常清楚，就是線上化的業務為主導，同時行內400多個員工70%都是技術人員和風險人員，通過技術手段和金融科技的手段，打造全線上化的風控和業務系統，來承載高峰。每天可能有10萬單的業務量，傳統人工幹預方式完全不可能處理，所以這個系統技術的投入是非常大的，我們也是認為是行業的大勢所趨，是未來每個行業者都是非常觀眾的方面，它是未來的方向。我個人的看法，今天的這個會非常好，大家可以各抒己見。我個人發表觀點主要是三方面。
第一，金融科技與監管的扶持。監管初心和出發點非常好，因為也會聽到融資難和融資貴反映出的一些問題，而且傳統銀行業務處理的流程、手續，大家或多或少可能在好多年前去銀行排隊，可能辦個業務半天，可能是一些小微企業，可能連銀行的門檻都進不了，享受不多這個金融服務，這是非常不好的事情。普惠金融和金融科技的結合，去服務好整個中國需要的資金的規格，可能是經營者，也可能是消費者。在這個出發點上是非常非常好的。包括還有民營銀行的設立，還有網際網路金融之前支持的態度，非常可惜的是，在之前沒有引入一個監管沙盒的戰略機制，把這個風險給隔離掉，金融一定是有門檻的，全世界來看，沒有一個國家的金融是完全市場化的，不可能的，一定是在各個方面，從設立、經營，從最後的破產、處置是全方面有一個國家的政府的管控。我們的監管也在不斷改進和不斷的處置。現在也是處於風險促進和整頓的階段，在未來長期來看，還是非常看好的。由於前段時間的事情，現在網際網路金融不大提了，都說是金融科技了，確實值得反思。因為原來的網際網路金融列出來可能有12個方方面面，支付、網際網路券商、網際網路保險、區塊鏈、信貸、眾籌，現在很多行業有一些不合規的，監管命令禁止了，還有支付玩家也沒有多少了。技術的手段，監管現在的思路是提倡技術手段服務執牌的機構提高它的效率，進而服務整個市場，服務整個金融的消費者，這是一個監管非常鼓勵的未來的一個思路。
第二，金融科技商業模式。12個細分的產業，七七八八已經幹掉了，剩下的模式不多。我跟很多的金融科技公司交流，大家都思考未來的方向是什麼？因為一個行業一定要有足夠大的產值，要有足夠大的上升空間，增長速度，利潤率，要有回報，才可能有足夠市場參與者，有這麼多的奔頭，一起把這個市場，把這個蛋糕做大。但是目前確實是網際網路信貸遇到了很大的監管壓力。大家看到，原來是模糊的空間，現在是入刑了。還有ICU，爆富的概念炒的非常熱，比特幣有的方式已經取締了，未來怎麼走，各家要好好思索。在行業探索過程當中，很多民營銀行是起到一個示範的作用，也是能夠在行業裡面突圍出來，大家是可以看到有一種業務模式是可以走下去的，有盈利性的，只有能夠看到未來，我覺得行業才能夠更好，這是需要每一位參與者需要思考模式的問題。2B還是直接去2C，去做保險科技還是什麼，都需要留給大家思考。
第三，金融科技群眾基礎。最終金融科技提升的是金融消費者用戶體驗，不敢想像，在過去幾年通過我們的手機，通過我們的移動端，通過數位化處理的方式，能夠做這麼多的事情，不僅僅是支付、轉帳、信貸、開戶、證券。前兩天跟券商朋友聊，現在券商營業部完全沒有存在的意義，以前是不敢想的事情。金融科技兩方面，第一方面，老百姓享受金融科技便利的同時，特別在融資方面比原來提升很多。但是有句話叫做有借有還，再借不難。在目前行業有一些情況，當然也包括國家信用體系的建設，這塊需要有一些懲戒，有一些金融意識的提升。另外一段，不管叫理財端，叫投資端也好，大家一定要有一個認識，也任重道遠。所有投資人有一個歷史，我這個投資或者這個資金出去是有可能回不來的，這是有風險的。為什麼大家炒股票虧了，退市了，現在也沒有人跳樓，去鬧證券會。如果一定是高收益的，是一個非常嚴峻的時刻，這是不對的，這樣一種理念把這個行業都扭曲了。包括我跟很多從業者聊，投資者的這種意識，高度的需求確實有很多商業上的考量。這是通過從業者、機構、機關等等，都去教育嘗試的事情。
李國平：謝謝金總，您剛才提到監管沙盒，也提到用戶體驗。這些也是金融科技企業從改善金融供給側，從整個普惠金融的角度著力推動的方向。接下來有請中原銀行直銷銀行部副總經理程敏夫分享您的觀點。
程敏夫：我來自中原銀行，簡單介紹一下中原銀行。因為是河南的一家銀行，可能離大家的生活遠一點。也是一個傳統的銀行，合併重組以後，有一家新銀行。原來河南的一些地市行合併重組以後有一個中原銀行的，跟陳行長，跟金總不一樣，有一些差別，沒有什麼區域優勢，走的也不是網際網路的道路。特別傳統的銀行，走的是傳統銀行的道路。這幾年期間，中原銀行業務發展的很快，我們也做了一些金融科技方面的一些探索。目前來看，有一個服務對老百姓來說，還是比較喜聞樂見的。我們把原來的房產抵押貸款，拿個房子到銀行找貸款的這個事情，我們做到了。應該說，在我們能夠想像的範圍內做到了最快。我們沒有辦法說，像新網銀行走一個純線上的，不用見面的，我們還是需要見面，還是需要做抵押，有這樣一些線下的流程。但是我們現在科技做到，一個普通的老百姓在家裡面用手機說我現在要申請，點一下申請，到最後拿到錢，在省內兩個小時之內可以把這些事情都辦完。這是在原來傳統的銀行業務裡面，我們用科技的手段，我們用AI的手段改造原有的業務流程。
我在這個會議上分享的一個觀點，我們最近也看到，跟銀行合作的，跟金融合作的大數據公司，應該說出問題的不老少，整個行業可能還有一些動蕩。我覺得這是一個新一輪的AI或者是金融科技，新一輪發展的一個起點。前面很多不太規範，忘了初心的這些做法，以後正規的持牌金融機構為主的有各方參與的新的一輪金融科技的發展，我覺得應該很快就會揭開它的大幕。
李國平：謝謝程董的分享。確實現代金融作為超過百年的專業服務，風險以及對客戶的承諾一直是金融恪守的。我相信隨著時間的推移，也有大浪淘沙，真正不忘初心或者真正心正業正的，我相信能夠發展的更長久，尋求一夜暴富的可能會變成明天的笑話。接下來有請前陽光保險集團首席數據科學家、前陽光信用保證保險公司首席數據官田鳳佔先生，我跟田總在去年的會上也做過交流，聽一下今年有什麼新的分享給大家。
田鳳佔：謝謝李總，也謝謝組織者。最近我身份和職業有一點變化，不想來了，但是時間很匆忙，正好趕在這幾天，我也答應主辦了，所以趕過來和大家交流和分享。前面講的都是銀行最大的金融行業的從業者，保險還比較弱小，大家如果去看它的資產，前兩年一直在銀行的十五分之一，還是很弱小的。如果對比歐美，比如美國歐美是差不多，銀行和保險資產差不多，在日本大概保險的資產是銀行資產的百分之八十左右，所以保險還有相當相當長的路要走。也可以說，從好的方面講，還可以算是一個朝陽的產業，可能在未來很長的時間會有一個更大的發展空間，這也和中國的國情密切相關。再過十幾年，就要進入老齡化社會，如果只靠國家的社保是兜不住的，未來肯定有商業的保險公司介入到世界裡面來協助政府解決養老問題。
其實從整個行業上講，比如這是一個長久的行業，如果在這個行業去從事服務，可能20年、30年都不會失業，儘管現在保險行業競爭很激烈，特別是產險，百分之七八十業務是車險，對中小微企業不是紅海，是血海，有一半的公司是賠錢的。行業集中度很高，人太平三家保費就佔了三分之二，利潤佔了百分之九十幾，剩下的公司分很小的蛋糕，剩下稍微好一點，但是集中度仍然非常高。這就給中小保險公司帶來很大的挑戰，這種效率是非常突出的。這種中小公司怎麼找到自己的定位，發展綜合的業務其實是很難的，可能需要在個性化的細分的場景和險種找到自己的空間，保險行業仍然覺得未來的發展空間是巨大也是長期的發展，因為不僅行業好，同時也有非常重大的社會價值。
第二，金融科技和保險科技，未來肯定會為金融和保險創造更多的價值，會滲透到業務的方方面面。比如，像保險行業，我認為有兩三個比較重要的可能帶來一些顛覆性變化的技術。剛才有演講嘉賓提到的人工智慧，以後在車的定損方面也有一些產品出來自動定損。從統計結果上來看，80%的車險的事故，基本上是小擦小蹭，或者單方責任事故，這種事故根本不需要勘察員到場，也不需要警察到場，如果清楚傳到雲端，它也一個自動定損的機器人就定損了，就賠你一千塊錢，如果你答應了就可以解決這個問題，這個不僅僅是經濟問題，在城市這麼堵的情況下，是非常有意義的。
在壽險方面的個性化定價，這也是保險公司做的，陽光也做了幾款。原來性別相同，年齡相同的客戶，它買保險的費率是一樣的，以後會用更多健康的數據，第三方體檢數據和醫療數據，對健康進行評測，會差異化定價。如果你健康狀況比較好，以三分之一或者一半的伴侶買到整體的，對年輕人非常有吸引力。也可以倡導大家有更健康的生活方式，保持只有的身體健康，節省有限的醫療資源也是非常有意義的。
前兩年提的比較多的自動駕駛，L2級自動駕駛在特斯拉用了，有時候看到微信上說，看到開特斯拉司機在那睡覺，在高速公路上跑，60邁的速度跑，很擔心。其實說明從客觀上講，這個技術已經逐步進入實際的場景裡，現在在中國的機場，園區裡，自動駕駛的車非常普遍。現在很多廠商也在推L3級的自動駕駛，再過五年，可能L3和L4級的自動駕駛可以在馬路上看到了，比我們預想的還要快。這個自動駕駛出來以後，不知道對車險意味著什麼，以後還是財產險，還是責任險嗎，這個車誰來保，主機廠會不會介入，都有很大不確定性，這個技術肯定會對未來的車險帶來一個很大的衝擊。
最後，不管是金融科技還是保險科技還是其它科技，從本質上來講，科技是中性的，但是，沒有界定它是作惡還是不作惡，取決於用它的人，你是用它幹什麼你是用它更好的提供服務，還是用它割韭菜。這是我們在使用這些技術的時候，要遵循監管的要求，遵循初心，像陳行長講的。但是技術的進步在監管下，我相信會對各行各業包括金融行業創造更多的價值，提供更好的服務。
李國平：謝謝田總的介紹。接下來我們要進入到話題的討論環節。其實我看了主持講稿有四個題目。今天大家可以看到人工智慧、雲計算、大數據、物聯網，區塊鏈，5G等等這一波新的技術都已經在各行業有了非常多的應用，在金融科技領域，無論從保險還是從銀行，不管做智能風控，不管做營銷，不管做客服，都有很多場景。在轉型過程當中，包括陳行長剛才講到開放銀行，沒有授權的情況做客戶信息交換當然不合規。但是有沒有可能，通過客戶授權，降低社會整體交易成本，提升客戶的跨行之間，或者是跨金融之間的用戶體驗，並且有可能是變成一個合理合法合規的數據變現的方式，等等這一波新技術都來了。在這個情形之下我也觀察到，各傳統金融機構也在紛紛做金融科技的轉型，產品金融科技公司。也有一些走的快的，已經開始做自己的雲計算，比如像建行。我們在這個場景之下另外一端看網際網路企業都是科技起家，科技人員比例先天就非常多，真正有一天開始觸及到金融科技了，也網羅了一批從金融科技進入的人才，但是人員佔比七八十是科技人員，二三十是金融業務人員。我的問題是，在這樣一個金融科技發展的變局之下，包括我們還能想像到已經因為我們金融比例的開放，外資金融機構也摩拳擦掌，已經或者正在進入中國市場。我們未來傳統的金融機構在金融科技轉型的路線上或者說路線金融轉型路上上，未來是業務主導還是科技主導，又或者是金融主導還是科技主導。
陳樹軍：客戶需求主導，滿足客戶需求過程當中，運用你的科技。現在用上大智益民的方式。手機現在是大家的便利，變成大家的新器官。現在有一個成語是機不可失，手機不能丟。客戶有降低成本的需求，科技能夠幫助提高效率，控制成本。所以商業銀行不管跟外資銀行競爭，還是跟內部企業競爭，還是跟科技企業競爭，誰能把握客戶需求，誰能洞察客戶需求，誰就領先，如果誰不尊重客戶，誰不以客戶為中心，不去把客戶放在首要位置，誰就會落後，一時的領先不能夠長遠。這是我的觀點。
金曉燁：這個方向給的兩個預設的答案，陳行長跳出去了，我覺得非常對。我要說一句正確的話，我覺得應該是政策或者法律法規允許的背景下的技術主導，為什麼這麼說？前面說了數據的授權和用戶的便利的問題，其實國內的環境比較容忍，但是現在各種新技術層出不窮。中午跟嘉賓聊的時候提到，頭條這種信息的推進，會讓你覺得這個東西都是你感興趣的，可能沉迷於此了。頭條、抖音包括現在這種搜索的推薦。大家搜淘寶，買的東西對應好多好多，其實就是用大數據，把你跨平臺的歷史都抓到了，根據你的興趣來推薦。國內的環境，內地的環境，便利性提升了，確實這兩年快速提升之後，用戶的體驗非常好，效率提升，人也是越來越離不開手機，像人的器官。但是在其他的環境下並不是，但是在歐美，或者在香港等等，他們數據的隱私特別看重，立法上面就禁止數據的應用，它覺得便利性不重要，覺得隱私更重要，這是社會的認知。這個東西沒有辦法做，我這麼一推薦違法了，技術再硬也幹不了。其實現在內地的環境，有很多東西沒有明確來界定。比如說淘寶上購買的東西，我們有一些機構，通過購買東西看消費力，包括消費能力，給你做一些金融業務。用戶授權之後，我拿這個數據做風控，做模型行不行，這時候就有矛盾點了。平臺說這是我的，你憑什麼抓去，如果這個事情一直界定不清楚，這也是一個比較敏感的問題。所以技術手段確實是在金融科技的過程當中不可缺少的。
但是整個時代的躍遷是技術革命帶來的，工業化的變革，信息化的變革，但是這一切都還是要有一個比較健全的、比較良好的政策環境，最好馬上跟上，要有明確的一些指導，把模糊地帶打破。在政策範圍內，現在講法律禁止可為。
李國平：陳總和金總都在今天的話題上做了創新。我的設定答案是金融或科技，他們一個從客戶需求，一個從監管政策，其實給出大家不同的解讀。請程總發表一下您的看法。
程敏夫：我理解主持人的意思，更多的業務實踐是業務主導的更多還是科技主導更多，還是金融考慮的更多，還是科技考慮的更多。在中原銀行實踐過程當中，到現在來看，業務主導的更多一些。從去開始，銀行這塊走的比較快，變動比較大的一個變革。把原來科技管的跟業務密切相關的這些隊伍、人員都劃到業務上變成業務部門了，這樣它後續都是業務了，沒有科技了。原來說科技還有各種要排期和資源要處理，要平衡的事情。後面就沒有了，業務說要這麼幹，接下來就這麼幹了。效果也是比較明顯的，業務的滿意度、業務人員的積極性完全得到釋放了，這一點感覺非常良好，每天都有很多接待任務。每周或者兩周會有很多任務上線。長遠來看這個會怎麼樣我不太好說，可能也有它的弊端，但是從短期來看，業務能力這一塊得到了釋放。另外一個問題，金融主導還是科技主導，一樣的，現在來看在我們行的實踐裡面還是金融主導的。
李國平：您的回答讓我眼前一亮，為什麼？因為這麼多年我一直服務於中興華夏民生頭部的客戶，近兩三年在傳統金融機構數位化轉型過程當中一直研究會不會走向事業部IT的模式。因為大家可以想像如果最為熟悉的，今天薛學長的研究，微信支付裡面的交易筆值是最大的，它背後站著的張曉龍到底是網計部總經理其是科技部總經理，其實他是產品經歷，他既要對交互的可能性穩定性負責，也要對業務價值負責。所以我過去幾年確實在觀察，但是我看到的這兩年包括中國銀行，他把他的個金、網金做一些業務部門級的合併，但是一直還沒有在中國的傳統銀行裡面看到一家真正把科技和業務部門拉到一起的，有因為一個階段項目做一個階段性封閉的。我覺得您確實給我打開了思路，傳統金融機構走向事業部制的IT是有可能的，科技人員不能只對交互的功能沒有漏洞負責，還有對今年改進以後日活增加了多少，增收有多少，風險降低多少要負責，確實中原銀行在組織機構轉型探索上，還是走到了前面，非常不錯。
田鳳佔：我覺得金融企業用金融去驅動或者業務驅動是非常正常的，非常自然的，基本上金融企業很難變成科技公司，也不大用科技去驅動。所以以客戶為中心，用自己的業務流程或者是業務的產品服務來服務好客戶，這是它的使命，所以不必研究高科技的東西，有科技公司做，它只要拿來用就可以了，它把它用好就可以了。因為科技公司自然會做科技驅動的探索，特別是一些創業公司，有些傳統的科技公司，他們並不是科技驅動的，他們是圍繞自己B端的客戶和業務做的。比如某些系統的開發，不管銀行還是保險，都有這樣的公司。他們開發的東西是圍繞銀行和保險的核心系統在做的。你說它是科技公司嗎？其實就是IT技術。裡面也有一些新的東西，但是那些新東西的創新不是他的。比如微服務都不是他們的，只是用來用核心系統服務於銀行和保險，即使是這樣的公司，我們認為它是科技公司也不是純技術推動的。所以金融企業肯定應該是業務和金融驅動來服務好自己的客戶的。
這裡面有一類劃分，金融科技公司，我們看什麼叫金融科技公司？原來畢馬威這種公司，在世界金融科技公司排名的時候，把螞蟻金服、京東等等這類公司算成了金融科技公司，但是如果他們算金融科技公司，他們是什麼驅動的呢？是金融驅動還是業務驅動把，在我看來還是業務驅動和金融驅動為主，當他們需要這個技術的時候，需要支付了做得支付寶，其實最初是滿足它的業務需求，不像現在很多人工智慧公司，現在很多人工智慧公司確實有一些技術驅動的，把技術做到全世界領先。現在國際上有很多人工智慧的大賽，去參加，去刷單，把自己的成果刷出來再去融資再去找，那就是偏一些技術性的。還有馬思特，這裡面就有驅動的，但是很虧錢的，處於快破產的資源。
主持人：本場活動最後一個問題，最後臺上都是來自傳統金融機構，我相信臺下有來自於網際網路端的金融科技的企業。我們作為傳統金融機構，大概四五年前金融科技講顛覆，可能會記得馬雲講過一句話，銀行不改變，我們改變銀行，類似這樣的話。其實在倒回去看，比爾蓋茨在93年、94年就講了，英文，你想在那個時間點，金融業者和科技業者都看不懂，中國根本還沒有普及，他講出來這麼有願景的話是呼籲了馬雲前幾年的話。2.0、3.0、4.0作者也講過一句話（英文），我昨天看到麥肯錫最新的一個報告，最後聳人聽聞。它說到202幾年，傳統金融機構百分之幾十會面臨倒閉或者面臨併購重組，我覺得有一些譁眾取寵，也是給傳統金融機構怎麼轉型，怎麼樣在數字經濟時代怎麼樣繼續引領服務實體經濟的社會角色，而不是被金融科技公司取代，是有一個這樣大的設定在。
因為微軟有一個微軟加速器，你可以認為是一個孵化器，孵化很多在AB輪之間的初創企業，當然也包括一大部分的Ftack方向，他們近幾年不太提顛覆傳統金融，更多提怎麼樣補足傳統金融的短板，怎麼樣幫助營銷獲客，提升客戶服務體驗。也許在座的臺下很多的來自創新型的中小的金融科技企業，非常想了解來自於大銀行、大保險，我們的領導們，我們的決策者們心中希望怎麼樣與這些小的金融科技企業來合作。
陳樹軍：這是很多中小科技企業技術非常好，實際上很多領先銀行也是非常非常感興趣。我認為在座的科技企業，應該對自己的技術有信心。今天四位都是金融領域的，不是科技領域的，所以我們講業務引領科技。但是實際上你看，未來人類都是科技引領，所以人類要以客戶需求為驅動，滿足客戶需求，解決客戶的痛點，是要把這個業務做的更好，但是背後沒有科技支撐，理想是沒有辦法實現的。所以我們非常歡迎各類科技企業，你們去發揮自己的聰明才智，只要有任何一個好的技術，只要能夠幫助我們銀行更好的服務客戶，銀行都會採納。
比如U盾，現在不用了，原來幫助多少企業和個人解決了安全問題，其實大的轉帳我們習慣於U盾，這個技術不複雜，但是解決了一些安全的問題。所以金融科技企業在科技上繼續往前走，尤其是下一步的5G物聯網，我特別看好。區塊鏈再好，如果那麼先進，人工智慧是個好技術，大數據是好技術，5G是基層通訊，它是架構在底層，所以看好的大方向下都去努力，只要努力出來的，總能找到你的優勢。
金曉燁：其實李總的這個問題，我反轉一下。我的理解，站在金融企業機構的立場上看我們的金融科技企業從哪幾個方向離我們更近或者更好合作，我是這樣去看的。根據我自己的經驗和經歷，我覺得有兩個比較好的方向。
第一，這個問題很多傳統的銀行行業都會遇到，在一些傳統行業領域提升效率。銀行有一塊資管行業，怎麼把產品做統計，怎麼去決策，怎麼去回策，怎麼去追溯，它自身的技術投入是有限的，開發資源是有限的。很多公司看到這個機會了，用自己的技術能力建立一套更優化的系統，幫助銀行在這一塊提升效率。我帶來的這個技術可以比你這個更進一步的提升，因為銀行本來是規模很大，上千億上萬億，我提升一個百分點帶來的利益是巨大的，銀行當然願意為此合作，當然願意為此去付費。
第二，田總提到一個詞，我的技術特別厲害，但是共性範圍內的一種技術的提煉，在國際上獲獎，通過同一測試，微軟小兵就是這樣一種產品，我們行甬道的業務系統也是業界非常優秀的人工智慧的系統，現在都是用微信。銀行不需要，現在聊的客戶經歷你怎麼知道他是實體人，可能是我們行的小兵呢，都有可能。在這種共性上面，大數據營銷方面，很多廠家，一些公司，我看到確實很多技術非常好，我們也非常願意再合作。因為銀行大部分的資源和科技的資源，投入更多的是核心。比如我的核心系統，風控系統，在一些方面確實資源不足，這是很正常的一件事情，我希望在各方面跟優秀的公司有一些合作的機會。
程敏夫：我在的中原銀行近一兩年比較熱點的投資在什麼地方，分幾塊。一是業務增長或者客戶增長這一塊，應該說我們投入非常大，不說流量，就是找到一個小的場景，在這個場景裡面能夠帶來客戶，為客戶提供服務的這方面應用。比如說，我們在河南這個地方做了一些針對批發和零售行業的小店主一些應用服務，就會有很多的合作機會。還有針對河南這個地方，教育培訓機構，學校以外的培訓機構，針對他們說，他們的課程管理，他們的繳費等等收費，這些也是特別小的一個領域裡面有這樣一些機會，我們在這方面投入會比較多。
另外一塊投入比較多的，是我們在風險控制這塊也是投入比較多。跟當前處在風口浪尖的大數據的風控，接下來如果在風控方面的合作，思路得換一換，如果有新的思路，新的方法，能夠跟以前的合作方式不一樣，還是有挺多的機會。
李國平：程總又提到了一個場景金融，生態金融。請田總。
田鳳佔：只要是好的東西，金融行業是歡迎的。比如，像人臉識別，現在基本上絕大部分的銀行、保險公司，還有教育機構，只要是需要遠程身份認證的，在APP上或者手機上通常都有人臉識別和活體認證，念幾個數，眨眨眼，動動臉，出來的技術在各個場景應用的業務。還有小兵，現在也能做詩了。
李國平：而且有金融的場景，可以法卡面，定製卡面是一個增值業務，通過作畫無限生成卡面。
田鳳佔：這是典型的技術驅動，不是專門服務哪個業務，但是這個技術出來以後，可以用在很多客服或者其它的方面。所以只要是好的技術，能夠為客戶創造價值的，金融業肯定是願意使用的。作為保險行業來講，不管是壽險還是健康險，有一個業務是做理賠的，我們去醫院看病，用單據拿去報銷很麻煩。有的說是直賠，把社保扣掉，把商保扣道，剩下的需要倪志福就支付，保險公司直接劃扣的時候直接劃扣了，這樣再不需要整理擔子，去理賠，這樣就很好了。這樣就帶來一些技術的要求，怎麼樣把理賠的風控前置到醫院那端，同時還有系統的對接，和結算系統怎麼樣對接。有一些健康大數據公司做這樣的事情，這個東西是非常有價值的，當然有一定難度，國內有上百家廠商在用，但是主流如果可以做好的話，這肯定是一個趨勢。像這種需求，真正可以創造客戶價值的，其實是需要我們的一些科技公司投入力量去做的。推動社會進步的是科學技術的發展，需要大量的公司在這裡面投入，哪怕是一個小的問題，是可以積少成多，讓我們的生活越來越美好。
李國平：謝謝田總。其實剛才各位專家的分享，我也頗多感受。其實這個問題好像是給臺下的各位科技公司問的，其實也是旁邊在給我這家公司問的，我是一家典型的科技賦能型企業問的。我也說一些觀點，微軟在每個行業裡好像都有它的身影，但是好像在很後臺，因為它一直做科技平臺新的賦能。過去幾年，我們和金融機構其實有非常廣泛、深入的合作。比如比較前沿的，我們和國內比較知名的基金公司，和一個資產公司做智能投資或者投顧，他們現在在上升指數300增強和500增強都有分裂市場第一的成績，有微軟亞洲研究院AI驅動的一整套投資的模型在做。而且現在最新可以透露給大家的，這梁家都已經投入了實盤，原來做回測。現在市面上某一些基金已經完全是AI驅動的，因為在過去兩年是2017年跟微軟合作的，從2017年合作一直到今年年初，一直做回測，現在已經進入實盤，證監會他們都批准了。可以看到，未來真的投資會走入一個AI博弈的時代，當然AI只是一個算法，數據可能還是依賴於客戶端自有的數據，也來自於我們的業務數據金融投資分析師的專業領域的知識。微軟現在看到的在金融合作方向基本上回歸業務，技術一定是服務於業務的。要麼幫你在現有業務體系上賺更多的錢，要不然因為AI，因為這些數位化技術的賦能，讓你賺原來賺不了的錢。還有一個方向降低成本，我們在太保有一個智能客服知識圖譜的項目，幫助更多由AI取代人工，通過自然語言理解，可能在問答的過程當中並不會感覺他可能背後是AI引擎驅動，可能對外輸出到客戶端就不叫小兵，但是也是微軟亞洲研究院和微軟網際網路工程院的產品。比如我們做一個定製卡面，原來只能讓客戶自己上傳他的圖片，今天小兵可以做詩做畫，你讓小兵幫你去設計，而且它的繪畫能力在服裝面料設計方面，款式設計方面也有很多的應用場景。
金融科技確實在未來一段時間，一定是能夠對傳統金融向數字金融邁進起到了一個非常推波助瀾的作用。金融不應該忘掉初心，我們要保持住貪婪，保持住對金融的敬畏之心，保持對科技的好奇心，把金融和科技融匯未來數字經濟的數位化生活的血液。今天會議論壇的議程進行到這裡，感謝各位嘉賓的精彩發言。金融論壇明天本場地將會繼續舉辦金融論壇資本市場展望峰會，歡迎大家繼續參加明天的會議。謝謝各位嘉賓。