提到「重疾」二字，許多人仍覺得它離自己很遙遠。然而，知乎上一則關於「年輕人得癌症」的話題內，有將近8000條來自重疾患者們的自述，初患病時他們大多還是未成年的孩子，誰都沒有預料到災難會降臨在自己身上，但重疾往往就是這樣讓人措手不及。
重疾風險不分男女老少，不分時間地點場合，它也許一輩子都不會發生，也許就在下一刻降臨。越早買重疾險，才能越早擁有保障。為什麼重疾險越早買越好？我們從以下幾點來看看。
重疾低齡化，早買早安心
許多人還停留在舊觀念裡，認為重大疾病只發生於老年階段。實際上現代社會中許多年輕人由於工作生活壓力大、飲食作息不規律等原因，已經處於「亞健康」狀態。重大疾病不再是中老年人的「專屬疾病」，它正逐漸趨於年輕化甚至低齡化。
從上圖的數據來看，20-34歲人群，重疾經驗發生率在0.4‰-1‰，KX比率（指在包含重大疾病保險責任的人身保險產品中，因患重大疾病死亡的人數佔全部死亡人數的比率）隨著年齡增長呈現不斷升高的趨勢，這還是十年前的數據，如今重疾低齡化越來越嚴重了！
隨著重疾的低齡化，少兒高發重疾也開始受到廣泛關注。
和成人不同，兒童時期發病率較高的重疾主要是白血病、良性腦腫瘤、重症手足口病等等，目前在兒童群體中的發病率情況如下：
其中，白血病是兒童發病率最高的重疾，也是發病率最高的癌症，佔到了兒童癌症病例的1/3。有數據顯示，在目前的醫療水平下，白血病的治癒率已經能達到70%以上了。但在同時，30-100萬左右的治療費用，以及漫長的康復治療，會讓任何一個家庭難以承受。
因此，最好的方式就是在孩子出生之後儘快配置重疾險，同時可以重點關注一下兒童高發疾病的保障。
健康狀況越好，承保機率越高
買得早挑保險，買得晚被保險挑。無論是線下買保險，還是網絡投保，健康告知都是繞不過去的坎。重疾險買晚了很可能就難以買到合適的產品了。
健康告知是保險公司對被保險人身體狀況進行確認的重要前提。重疾險對被保險人的健康狀況有明確要求，如果因為年齡增長導致身體健康產生異常情況，核保會更加嚴格。
情況稍好一些，也面臨著加費、延期或除外承保的決定；如果情況較為嚴重，可能會被直接拒保。
據癌症中心數據統計，30歲後進入癌症高發期，目前保險行業重疾平均理賠年齡為42歲，如果已經罹患了重大疾病，一般不能再投保重疾險，往後的人生階段中，將無法獲得全面的保障。
因此，趁著年輕身體狀況好時，抓緊投保重疾險，更有利於挑選到合適的保險產品，等到健康狀況出現問題，就只能被保險公司挑了。
越早投保保費越便宜，保障期間越長
重疾險的保費與被保險人的年齡有關，越早投保，保費越便宜。我們以市面上熱銷的一款完美人生守護（尊享版）重大疾病保險舉例，來看看年齡的差異給保費帶來的影響有多大。
同樣是50萬保額保終身，30年繳費：0歲男寶寶購買，需要3285元/年，如果等到30歲再購買，則需要8555元/年，要多付出5270元/年的保費，30年算下來則多了158100元，差距接近16萬！在附加癌症二次賠付後，總保費差距更大，達到171300元。
由此可見，0歲時購買相較於30歲時再買，可以用更低的保費，獲得更長久的保障。
此外，有一些產品對於高齡被保險人的繳費期限選擇有限制，例如：40+可選最長繳費期限為20年。而眾所周知，繳費期限越長，每年的保費壓力也就越小。
因此，重疾險越早投保，不僅可以節約更多的保費，也可以拉長繳費期限，減少保費壓力，用這筆錢來為自己和家人補充其他保障。
高齡投保，免體檢最高保額受限
買保險就是買保額（風險發生後保險公司賠付的保險金），如果保額太低就起不到轉移財務風險的目的。購買重疾險時，一般建議在可承受的經濟範圍內儘可能提高保額。
重疾不僅會帶來高昂的治療費用，還包含5年內因治病導致的收入損失，賠付金不僅需要用來治病，還需要用來理療、生活等。
看完以上的數據，大家會發現重疾的治療費用平均在十萬元左右，加上後期的康復理療、生活費用等開支，重疾險保額要做到至少30萬，最好是50萬。
不同的重疾險，會設置不同的免體檢最高保額。免體檢最高保額，指保險公司根據被保險人的年齡分布確定保險金額上限。投保時被保險人的保額不超過這個上限且無任何告知異常，保險公司不會要求被保險人進行體檢。
因此，對被保險人而言，免體檢保額肯定越高越好，既能買到較高保額又不用體檢。但是，重疾險的免體檢最高保額，受限於被保險人的年齡。
（市面上某款重疾險對不同年齡段被保險人最高保額的限制）
假如48歲時購買這款重疾險，能選擇的免體檢最高保額為20萬，投保更多保額則需要接受體檢，核保結論視體檢結果而定。
寫在最後
重疾風險無法預測，但重疾後果卻很嚴重，重疾險對家庭保障而言至關重要。購買重疾險最好的時間是什麼？當然是現在！如果已有購買重疾險的打算，就儘快投保吧。無論是大人還是小孩，越早擁有重疾險，越安心。