來源：中國基金報
大連去年的持續高溫天氣，「害苦」了一家當地銀行。
今天大連農商行發布的《2019年度同業存單發行計劃》顯示，由於2018年大連出現罕見的持續高溫天氣，當地經濟損失慘重，直接傳導到大連農商行，導致該行壞帳驟然上升。同時，大連農商行的撥備覆蓋率由2017底的103.86%降至56.02%，遠低於監管標準120%，對不良貸款的覆蓋程度嚴重不足。
大連農商行不良率翻倍
稱兩次自然災害影響大
今天，上海清算網公開了《大連農村商業銀行股份有限公司2019年度同業存單發行計劃》(下稱「發行計劃」)，將該行去年的幾大核心數據公之於眾。
根據發行計劃披露，截至2018年9月末，該行不良貸款率為9.95%，較年初的4.95%大幅上升5個百分點；同期，撥備覆蓋率為56.02%，較年初的103.86%大幅下降47.84個百分點。
對此，大連農商銀行解釋稱，不良貸款率反彈，撥備覆蓋率下滑，主要是由於涉農貸款比重大，以及區域經濟下行間接影響信貸資產質量。
數據顯示，截至2018年9月末，大連農商銀行涉農貸款餘額為337.01億元，佔全部貸款的比重為61.78%，不良貸款餘額54.29億元，其中涉農貸款餘額為37.39億元，佔全部不良貸款餘額比重為 68.87%，涉農貸款不良率為6.85%，非涉農貸款不良率為3.1%。
大連農商銀行表示，「由於涉農貸款客戶處於農林牧漁業產業鏈末端，生產技術簡單，易受到自然災害等情況影響，抗風險能力薄弱，從而導致我行涉農貸款不良率走高。」
其進一步稱，近兩年大連農商行涉農貸款不良率持續走高，主要是受近兩年大連地區自然災害頻發的影響。僅2018年就遭受了兩次重大自然災害：夏季百年一見的持續高溫使得圈養海參及其他海產品大量死亡並絕收；入秋之後非洲豬瘟疫情對大連普蘭店、瓦房店地區生豬養殖造成重大不利影響，2018年生豬出欄率降至零。當年新增海產品、生豬不良貸款3.4億元。
基金君注意到，從2018年7月27日開始，大連氣溫就一直火力全開，連續14天最高氣溫超過30度，高溫日數創下歷史最長。受百年一見的持續高溫影響，使得大連地區圈養海參及其他海產品大量死亡並絕收。遼寧省海洋漁業廳消息指出，遼寧全省海參受災面積達到95萬畝，超過一半的海參養殖區受到毀滅性的打擊，直接經濟損失高達68.7億元。這種極端天氣造成的經濟影響，直接傳導到大連農商行。
此外，區域經濟下行間接影響該行信貸資產質量。
大連農商行在發行計劃中稱，「近年來，受地區經濟持續下行影響，信用風險違約事件頻出，東北特鋼集團風險事件、大工具機違約破產事件等多起地區性風險事件加劇了資產質量惡化，使得包括我行在內的同業不良貸款率普遍走高。因大戶違約，2017年和2018年我行不良貸款增加約6億元。」
調低撥備覆蓋率目標
資本面臨補充壓力
資料顯示，大連農商銀行成立於2012年6月29日，是在原大連市農村信用合作聯社及轄屬8家縣級行社的基礎上共同發起設立。註冊資本49.52億元，下轄330家分支機構，已基本實現對大連市周邊地區的全覆蓋。
該行56.02%的撥備覆蓋率也十分引人關注。
基金君注意到， 2017年末，大連農商行的不良貸款率飆升至4.95%，撥備覆蓋率為103.86%，低於監管標準120%，對不良貸款的覆蓋程度不足。彼時該行逾期90天以上貸款與不良貸款的比例為161.43%，貸款五級分類偏離度較高。業內人士曾據此預測，「若提高不良貸款認定標準，該行的不良貸款率將更高，撥備覆蓋率也更難達標。」
值得一提的是，對於當時存在的資產質量問題，大連農商行曾表示，截至 2018 年末，該行預計將不良貸款率控制在5.00%以內，逾期 90 天以上貸款與不良貸款的比例低於 120%；撥備覆蓋率達到 120%以上。然而，根據今天發行計劃中透露的2018年9月末數據，這一目標實現的可能性並不大。
在今天公布的發行計劃中，大連農商行適當調低了目標，表示「將2019年作為不良貸款攻堅年，將不良率攻堅目標鎖定在5%，並同時力爭撥備覆蓋率回升到100%以上。」
大連農商銀行在發行計劃中透露，面臨一定的資本補充壓力。截至2019年9月末，大連農商銀行資本充足率9.25%，—級資本充足率以及核心一級資本充足率均為6.82%。
大連農商銀行稱，2018年通過利潤留存的方式補充資本，但對資本的補充作用有限，隨著業務發展以及資產質量繼續下行帶來的撥備覆蓋率下降，本行面臨一定的資本補充壓力。未來將並積極籌劃增資擴股，拓寬外源性資本補充渠道。
多次因貸款管理問題被罰
今年一次性「吃」銀保監四罰單
2月21日，大連銀保監局連開5張罰單，其中大連農商行就因貸款管理問題領到4張，這是該行今年以來首次「吃」到的監管罰單。
罰單顯示，大連農商銀行存在貸款實際用途管控不嚴格，貸後管理不到位，導致部分貸款資金繞道用於償還本行貸款利息，掩蓋貸款風險的違法行為，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條，被大連銀保監局罰款人民幣五十萬元。此外，麥起樹、張巖、陳偉三名相關責任人被給予警告的行政處罰。
事實上，這已不是大連農商行第一次因「貸後管理不到位」而受到監管部門的處罰。
2017年12月29日，該行同樣因貸款實際用途管控不嚴格，貸後管理不到位導致貸款資金被挪用，繞道轉為本行存款，部分貸款資金用於償還本行貸款利息的原因，被處以20萬元罰款。
同日，該行還因支付合規意識淡漠，違法假報逾期貸款數據受到處罰。據大連銀監局網站2017年12月29日消息，該行由於對分支機構數據質量管控不到位，致使支行合規意識淡漠，導致2016年末上報該行的逾期(含欠息)90天以上貸款數據不實，被處以20萬元罰款。
值得一提的是，該行的資產規模似乎還在走下坡路。截至2018年9月末，大連農商行資產規模為1013.58億元，比年初下降57.71億元，降幅5.39%；負債總額930.44億元，比年初下降61.17億元，降幅6.17%。
各項存款餘額778.21億元，比年初增加28.57億元，增速3.81%。截至2018年9月30日，大連農商銀行實現撥備前利潤6.14億元，同比增加1.72億元，增幅38.81%。