倡導理性消費,平臺應當擔起責任

2020-12-25 南方都市報·奧一網

　　街談

敢於花錢、敢於超前消費的年輕人，最近他們的「糧倉」遇到了點麻煩。相當一部分年輕客戶發現其花唄額度被調低，從過往的一兩萬塊，降到了兩三千元，螞蟻集團隨後確認花唄近期正在調整部分年輕用戶的額度，「倡導更理性的消費習慣」。無獨有偶，微信旗下的小貸產品——微眾銀行的「微粒貸」也出現了額度下調，最高額度從30萬降至20萬元。

年輕人想浪又沒錢，到哪裡借是一個現實問題，過往可能只能厚著臉皮找親朋好友開口，銀行即便肯借這種相對小額資金，兩者之間也缺乏現實渠道。對於信用卡尚未覆蓋到的人群來說，移動互聯技術在消費環節嵌入金融功能，形成了如今這種方便、快捷、需求解決型的用戶體驗。作為支付寶費盡心思精心培育多年的用戶支付習慣之一，花唄的授信額度並不算大，通常只在500到五萬元不等。用戶消費時可以預支這一額度，享受「先消費，後付款」的購物體驗。根據支付寶今年發布的《年輕人消費生活報告》數據，中國近1.7億90後中，有6500萬開通了花唄，也就是說每10個90後就有近4個在用花唄消費，可見佔比之高。

花唄、微粒貸之外，借唄、白條等消費金融衍生品層出不窮，背後均是各大電商、生活或者支付平臺在潛心經營，已成兵家必爭之地。巨大的市場面前，越來越多的機構期望進入消費金融領域，即便暫時不能進入，往往嘗試使用自己所具備的某項金融功能，結合某一項場景的特徵，意圖形成一個具有金融功能的場景。

申請門檻低、借款還款只憑一部手機，異常方便，使得花唄等消費信貸產品成為了當下許多年輕人消費時的首選。加上很多平臺與商家還會通過免息分期等手段來吸引更多年輕人入夥，花唄、白條等手段已經是年輕人參與雙11、雙12這種消費盛宴的標準姿勢。但這種便利亦是一把雙刃劍，用戶是尚未走入社會的大學生群體，對於實際利率並無多少深刻感知，各種場景誘導下，因為一些不必要的消費而深陷債務陷阱，可能會給自己的人生和家庭生活平添波折。而個人融資端的方案設計，顯然無法利用企業傳統的現金流估值模型，對放款平臺來說也並非全無風險，最後的金主還是銀行。同時，在相關法律法規陸續完善之前，過度的金融科技應用，也會為用戶信息安全以及用戶權益保護帶來困難，之前爬蟲類數據攫取行為的法律風險已經暴露。此外，之前花唄類產品並沒有納入到央行徵信體系內，不乏有因知曉此類產品不上徵信而動了歪心思想賴帳的「聰明」人，實質上對於個人信用習慣不是好事，容易遊走在違法邊緣，所謂「功名多向窮中立，禍患常從巧處生」。

消費信貸越來越普遍，客觀上影響了年輕人的消費觀念。倡導理性消費，消費者需要有足夠的自律，而對於平臺來說，也應該擔起責任。怎樣的消費信貸才既能滿足社會需求，又符合理性消費理念，需要平臺花一些心思，降額可能只是一種策略，今後還有很多的政策細節需要去完善。

□蔣光祥

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