增額終身壽險、萬能險和年金險有什麼區別,哪個更好一些?

2020-12-23 吐逗保
(圖片來源:Pixabay)

大家好,我是一本正經的吐槽君。

絲毫不誇張的說,平時在我的諮詢當中,平均每3個小可愛,就會有一個諮詢當中會高頻度的出險「理財」這兩個字。

可見在很大一部分的朋友眼中,提到保險第一時間聯想到的是理財。

說起來挺有意思的,每個人對保險的第一聯想千差萬別。

我在沒從事保險行業之前對保險的第一聯想是意外險,感覺威脅別人的話都是:「你買保險了麼?」。

逗逗醬在從事保險行業之前對保險的第一聯想是醫療險,生病了之後不用自己花錢,保險就可以報銷。

咳咳扯遠了。

說回理財工具,目前除去風險比較高,叫著保險卻一點也不保險的投連險以外,目前大家可以接觸到的用於理財的保險大致有三類:

· 增額終身壽險

· 萬能險

· 年金險

很多朋友對於這三類保險的具體作用和區別都有些糊塗,尤其是「臭名昭著」的萬能險。

糊塗沒關係,盤盤就清楚了~

一、殊途同歸的理財工具

增額終身壽險、萬能險和年金險雖說名字看起來風馬牛不相及,但其實本質上來說都是理財工具性質的保險種類。

而且都是非常安全,一般不存在虧本可能性(除非短期退保)的保險。

1、增額終身壽險

如同字面的意思,就是保額不斷增長的,保障期限為終身的壽險

壽險:以被保險人的壽命為保險標的,且以被保險人的生存或死亡為給付條件的人身保險。

與普通終身壽險「偏向理財」的性質有所不同,增額終身壽險在我看來其實是地地道道的「理財產品」

看到這裡有些朋友可能會問了:

「保額遞增有啥用,只要不去世都是取不出來的,怎麼能用做理財?」

增額終身壽險有意思的地方就在於,它的現金價值也是會隨著保額進行「複利增長」

我們可以通過退保或者減保拿到現金價值,實現真正的理財。

這也是為什麼增額終身壽險相較於普通壽險而言,在保單最初幾年身故賠付特別低的原因。

因為大部分的價值都儲存在現金價值中用來增值了,所以作為理財產品而言,長期儲蓄的增值也非常可觀。

2、萬能險

萬能險可以讓消費者直接參與由保險公司為投保人建立的投資帳戶內資金的投資活動,保單價值與保險公司獨立運作的投保人投資帳戶資金的業績掛鈎。

說直白點就是:萬能保險類似於一個銀行的活期帳戶,保費就是帳戶裡面的存款,存取一般都比較自由

而這個活期帳戶的收益率取決於保險公司的運營,每月或者每季度都會進行公示。

安全性來說,一般都會設有一個保底利率,即最低利率不會低於保底利率。

另一方面,可能很多朋友都聽過萬能險的負面消息。

萬能險在業內比較「臭名昭著」的原因是:很多下線的萬能險並不是單純的萬能帳戶,而是附加了各類保障的捆綁類產品

而這些附加保障的保費,完全是由萬能險的本息來供給。

這就導致很多朋友在購買了這類產品之後,十幾二十年過去萬能帳戶中的本息全部被保障消耗乾淨了,保障也沒了收益也沒了,賠了夫人又折兵!

所以我個人比較推薦購買的是「不含附加保障,乾乾淨淨的萬能險」。

後文我們討論的也是這類萬能險,就不再贅述了。

3、年金險

年金保險是指一次或按期交納保險費後,保險人(保險公司)以被保險人生存為條件,按年、半年、季或月給付保險金,直至被保險人死亡或保險合同期滿。

短期的年金險就和銀行死期帳戶很類似,到期後一次性或分批給付我們本息收益。

而終身類的年金險就和我們社保所繳納的養老保險基本一樣了,到達一定年齡後每年都會收到生存金,活的越長收益越多。

這也是大家最為熟悉的理財工具型的保險,就不再多嘮叨了~

二、3種保險有何區別?

1、賠付條件不同

(1)增額終身壽險的賠付條件和其他壽險一樣,以身故為賠付條件。

如果不進行其他諸如退保、減保一類的操作,這筆理賠金是會等到人沒了之後才會傳給後代。

(2)萬能險除了附贈的身故保障以外,沒什麼賠付條件。

一般什麼時候想取就取,除了早期一般有一定的手續費以外,自由的像風兒一樣。

(3)年金險的賠付條件一般為生存,活著才有輸出,啊不,才有能領的保障。

從年金險的保障名字一般都能聽出端倪,什麼生存金、祝壽金、健康金等等……

這三兄弟,一個生一個死,還有一個無所謂,有意思吧~

2、靈活性不同

(1)年金險的靈活性最低,一旦決定買入,不等到特定的保障期限,這筆錢就沒辦法挪用(保單貸款除外)。

甚至於在早期退保可能連10%的保費都拿不回來!

所以在購買年金險的時候,一定要確定這筆錢是用作長期儲蓄,在短期內沒有動用的需求,不然結果肯定很酸爽……

(2)增額終身壽險的靈活性尚可,雖然壽險的名頭很嚇人,但其實並不是需要被保人身故才能拿到保額。

我們可以通過減保這一特殊功能來提前拿到收益。

減保顧名思義就是減少保額,釋放現金價值。

最重要的是,沒有次數限制,也沒有手續費。

什麼時候需要用錢了,直接減保拿出現金價值就可以。

剩餘的現金價值,依舊可以正常複利增值不受影響,靈活性比之同是長期理財性質的年金險要高上不少。

但同樣增額終身壽險也有著前期現金價值過低的弊端。

愛心XX神增額終身壽險為例:

(製圖By吐逗保,未經授權禁止轉載)

所以雖說「取」相對於年金險方便了很多,但在投保的初期退保還是比較虧本的

(3)萬能險的靈活性最高,從剛才我們用「活期帳戶」來比喻萬能險就可見一斑。

金XX多萬能險為例:

(製圖By吐逗保,未經授權禁止轉載)

可以看到,除了前期需要繳納一定的手續費以外,存取非常自由。

就算投保初期就退保,造成的損失也非常的低!

3、功能性不同

先說萬能險,因為……

它一般沒什麼功能性,就是單純的理財。

比較有意思的就是年金險和增額終身壽險。

用逗逗醬的話來說,這兩類保險都有一定的「洗錢」功能……

因為受益人獲得的理賠金是屬於受益人的個人財產,不僅跟投保人沒有半毛錢關係,而且也不算投保人的遺產。

所以……

不能再說了,再說就被封號了。

這就是為什麼很多富豪動輒就是幾億元的保單,你以為他們是買重疾險和醫療險嘛?

資產隔離對於某些人來說,簡直就是瞌睡遇到了枕頭~

三、寫在最後

以上就是這三類產品的大致情況,可以根據自己的實際需求酌情進行選擇。

具體的產品推薦就不放上來了,不然字數就奔著小1w去了,怕你讀著瞌睡。

如果你對哪一類產品感興趣,直接諮詢我就OK。

最後再嘮叨一句,這三種產品歸根結底,都是屬於安全性非常高的保守型產品

理財本來就是一個立體的計劃,有激進的高收益理財方式,就一定要有保守的穩定理財方式保底。

別拿著他們的收益去和股票期貨比,能比的過就怪了。

下課!我是吐槽君,愛你們!

相關焦點

  • 增額終身壽險熱炒背後:險企做大規模對衝風險
    業內人士指出,一些保險公司、保險中介銷售人員,所宣稱的增額終身壽險固定收益率達到3.6%~4%,實際上指的是保單每年的有效保額增速,而這並不等於保單現金價值真實的增速,也不等於增額終身壽險的實際收益率。
  • 4.025的年金下架後 小雨傘增多多增額終身壽或成主流
    來源:時刻頭條日前,小雨傘保險與和泰人壽在深圳福田區金融科技城聯合舉辦產品發布會,推出增多多增額終身壽險。自2019年8月銀保監會的一次發文,將普通型長期年金的評估利率水平由4.025%下調到3.5%後,增額終身壽險就成為了保險公司和市場的「新寵」,多家保險公司在今年推出了自己的增額終身壽險。
  • 小雨傘增多多增額終身壽險和愛心守護神哪個好?
    身故/全殘保險金對比:小雨傘增多多增額終身壽險更優!首先愛心守護神和小雨傘增多多增額終身壽險的有效保額均是按照3.6%終身複利遞增,兩者的身故/全殘責任賠付規則也是一樣的,但是由於規則中涉及現價這個因素,而兩者的現價增速又是不一樣的,所以對應到身故身故/全殘保險金,也是不一樣的!
  • 小雨傘保險:增額終身壽險或是未來理財規劃新方式
    關於存錢,簡七認為,存錢有兩個法則,第一個是無論如何養成存下10%的收入的習慣;第二個是先儲蓄再消費。這個習慣會改變很多月光族存不下錢的狀態。  小雨傘保險相關負責人表示,隨著利率的不斷下行,增額終身壽險或是用戶對未來理財規劃新方式。
  • 買壽險,到底應該買定期壽險,還是終身壽險?
    但是問這個問題,就說明對壽險的本質並沒有一個深刻的了解,也不清楚定期壽險和終身壽險到底起的是什麼作用。 首先什麼是壽險?壽險保的是什麼? 壽險保的是人的生命。當被保人身故或者全殘的時候才給付保險金。
  • 懶人存錢神器,信泰如意尊增額終身壽險
    眼看著2020也過去大半年了,對於想存錢卻又沒什麼理財規劃或更好的的投資渠道的人來說,那選擇增額終身壽也不失為一種好方法。 終身,保障一輩子,活多久保多久 增額,保額遞增,只要你多活一天那保額就在增加 壽險,保身故,用壽命和保險公司對賭 總的來說,增額終身壽就是保一輩子的保額遞增會長大的保身故的保險。
  • 買個壽險和大病險,一場大病,壽險卻沒了:說好的壽險保終身呢?
    針對重大疾病保險,有住院報銷型和一次給付型,仔細看上圖,從中可以看到保障終身。從這點來看,住院報銷型保險保障期間一般是一年,用一年交一年的費用,不用不交費且沒有了保障。一次給付型一般是保障到特定年齡或者終身。從這分析,這款保險為一次給付型。第二,這是一款複合型險種。
  • 從發達市場看中國壽險產品演變:老齡化倒逼養老健康險、經濟降速...
    屆時增額強制分紅養老保險(以兩全形態為主)和增額強制分紅終身壽險成為主流。 階段三 健康險大幅發展(1990-2000年) 隨著市場開放,中國臺灣壽險市場已處於完全競爭狀態。中國臺灣壽險業引入國外的生前給付理念,重疾險和重大疾病分紅終身壽險開始熱賣。
  • "生命周期"理財險熱銷 "東方紅"為何那麼「紅」?
    如早發力的太平洋人壽保險股份有限公司(下稱「太平洋壽險」)年初便推出有「東方紅保險理財計劃」,且市場反響熱烈。    有理財專家表示,國內理財市場近年來發展迅猛,在投資產品和渠道多樣化的趨勢之下,對財富保障的需求未來將加大;而保險理財的保障理財雙驅優勢、保險機構在理財市場中的競爭力也有望得以凸顯。
  • 定期壽險和終身壽險哪種好?價錢差好幾倍,到底選哪個?
    很多人也有疑惑定期壽險和終身壽險哪種好,定期壽險和終身壽險區別又是什麼? 一、定期壽險和終身壽險意義 定期壽險:是以人生命為保險標的的一種保險。
  • 寫給​4.025%年金險:時間會獎賞,懂得「延遲滿足」的人
    「預定利率」是要以「複利」的方式回報給客戶的,所以我們可以看到,年金險的時間越長,收益也就越可觀。我們把保費交給保險公司,保險公司拿我們交的保費出去做投資,然後給我們一些回報。預定利率高,就意味著,達到相同的目的,現在所需要交的保費少。但是,這樣一來,保險公司的投資壓力也會很大,如果投資回報還達不到預定利率,就會出現利差損。
  • 慧擇(HUIZ.US)定製產品布局延伸 打造首款網際網路「連生」概念年金險
    要做好持久戰準備,人們需要提早構建財務有生力量,用年金險建立被動現金流。據中國保險行業協會披露的《2020年上半年網際網路人身保險市場運行情況分析報告》和《2020年上半年壽險電銷行業經營情況分析報告》顯示,上半年網銷及電銷兩大渠道整體上規模保費增減趨勢呈現分化,但年金保險增長成為共性,分別同比增長6.06%和58.6%。
  • 珠江人壽推出「領多多」年金險 打造屬於未來歲月的現金流
    有專家認為,當前國內養老金替代率低的其中一個原因是補充養老保險過於匱乏,企業年金、職業年金和其他商業養老保險覆蓋面很低。  正如上述專家所言,積極引導和大力推進補充養老保險,建立健全多支柱的社會養老保險體系成為解決養老困難的根本法則,也是國家近年來倡導的趨勢。
  • 壽險是該買定期還是終身?
    什麼人適合買壽險買定期壽險還是終身壽險在討論該買哪種壽險的時候,我們要先了解這這兩種壽險的區別。為了讓大家更加直接地了解這兩種壽險的區別,奶爸給大家說前段時間發生的一個案例:有個在三甲醫院上班的護士來諮詢,當聊到壽險的時候,奶爸給她推薦了一個保30年的定期壽險,如果是30歲的年齡投保的話,100萬的保額每年只用繳費700多。
  • 年化6%的餘額寶,華夏紅鑽石版年金+金管家帳戶
    保持現金流充足,且對未來有明確規劃,強制儲蓄會給未來可觀的回報。特別是上有老下有小的朋友們,教育和養老在未來必然會發生,如果那時候要花大幾十萬甚至更多。提前十幾二十年準備,和提前一兩年準備,哪個更容易呢?不言而喻,厚積薄發好過臨渴掘井,當然是提前準備。今天我們分析一款理財保險,對於追求資金的靈活性和收益性的朋友來說,這款產品非常優秀。
  • 「年金保險+萬能保險」組合三大優勢 中宏保險和國華人壽哪個好?
    現在,很多人在投保了年金保險的同時,還組合了萬能保險,有的是為了給孩子準備教育金,有的是為了自己日後養老有保障。這種「年金保險+萬能保險」組合到底好在哪裡?中宏保險和國華人壽哪個好?
  • 如果你厭惡風險,推薦這四種風險極低的投資品和投資方法
    第二種,年金險和增額終身壽險它倆相似的地方在於,都非常安全,能給資金提供保值增值的功能,其中的保障責任,還能幫我們合理安排未來的資金用途,當做教育金、養老金的規劃工具。並且還能通過減保、保單貸款的方式進行取現,具備一定的靈活性,滿足資金周轉的需求。
  • 原來,終身壽險還有這麼多用途,買它!
    有些終身壽險條款上沒有註明「終身」的期限,相當於無期限約定,活多久保多久;有的條款上會有個祝壽金,通常將100或105周歲作為「終身」,期滿給付後合同終止。 於是,有些人覺得終身壽險派不上什麼用場: 要麼死了有錢拿(受益人受益),自己用不上,沒意思;要麼滿期有錢拿,那也得到100歲以後才能拿,不現實。 那為什麼還有很多人會去購買終身壽險呢?今天我們來好好聊聊終身壽險。