導讀：六大行整改存款「創新產品」：明年1月1日起，提前支取「靠檔計息」按活期計息。
12月14日，《21世紀經濟報導》記者獲悉，六大國有銀行同日公告，自2021年元旦起，提前支取靠檔計息的個人大額存單、定期存款等產品，計息方式由靠檔計息調整為活期存款掛牌利率計息。
「城農商行靠檔計息存款規模小，之前已經先行整頓了一波。大行同步，也需要對靠檔計息存款進行整改。」12月14日，一位城商行人士對記者坦言。
《21世紀經濟報導》記者獲悉，去年末，全國市場利率定價自律機制發布《關於規範定期存款提前存款靠檔計息有關要求》。今年3月，央行下發《關於加強存款利率管理的通知》（銀髮〔2020〕59號），各存款類金融機構需按規定整改定期存款提前支取靠檔計息型產品。
近年來，為降低銀行存款利率，推動貸款利率下行，降低實體經濟融資成本，央行先後出手整治智能存款、結構性存款、靠檔計息等存款產品。
「靠檔計息」是啥？
所謂「靠檔計息」，是一種存款創新產品，以活期存款的便利和定期存款的收益為賣點，主要是指定期類存款提前支取時不按活期利息計算，而是按照最近一檔利率計息。
例如，王先生存了一筆3年期限的20萬元大額存單，利率是4.125%；當存滿2年後，由於急用錢，需要提前支取，這時銀行就按2年期限的大額存單利率3.15%來支付利息。如果不是「靠檔計息」定期存款，那麼提前支取就按0.3%的活期存款利率來計息利息。如此，就會損失11400元的利息。具體計息如下：
按2年期大額存單計息：（20萬元×3.15%）×2年＝12600元
按活期存款利率計息：（20萬元×0.3%）×2年＝1200元
損失的利息：12600元－1200元＝11400元
六大行同日公告：調整靠檔計息存款計息
「靠檔計息」存款，一方面規模在壓降，一方面提取支取將按照活期計息。
12月14日，工農中建交郵六大國有銀行同日公告，根據中國人民銀行關於存款利率和計結息管理的有關規定，自2021年1月1日起，調整靠檔計息存款產品計息規則，提前支取計息方式由靠檔計息調整為按照支取日人民幣活期存款掛牌利率計息。
工商銀行公告稱，自2021年1月1日起，對於提前支取靠檔計息的個人大額存單、節節高、擁軍寶和工行定存產品，調整提前支取時適用的計息規則。如在調整日（含）後提前支取，將按照支取日工行人民幣活期存款掛牌利率計息；如在調整日（不含）前提前支取，仍按照原方式計息；如未提前支取，利息不受影響。
農業銀行公告稱，自2021年1月1日起，對於提前支取分段/靠檔計息的個人存款產品（包括個人大額存單、定利盈、整存整取定期存款等），調整提前支取時適用的計息規則。如在調整日（含）後提前支取，將按照支取日人民幣活期掛牌利率計息；如在調整日（不含）前提前支取，仍按照原方式計息；如不提前支取，利息不受影響。
中國銀行公告稱，自2021年1月1日起，提前支取靠檔計息的個人大額存單、人民幣定利多和中銀步步高(002251,股吧)（定期）存款產品，提前支取計息方式由靠檔計息調整為按照支取日中行人民幣活期存款掛牌利率計息。
建設銀行公告稱，自2021年1月1日起，建行對於「提前支取、靠檔計息」的個人大額存單、惠存通（含個人人民幣特色儲蓄）等產品，調整提前支取時適用的計息規則。如在調整日（含）後提前支取，將按照支取日人民幣活期存款掛牌利率計息；如在調整日（不含）前提前支取，仍按照原方式計息；如不提前支取，利息不受影響。
交通銀行公告，自2021年1月1日起，具有提前支取靠檔計息功能的大額存單、「超享存」和「智慧定期」等人民幣定期存款產品，提前支取計息方式由靠檔計息調整為按照提前支取日我行人民幣活期存款掛牌利率計息。
郵儲銀行也公告稱，自2021年1月1日起，對於「提前支取、靠檔計息」的郵利豐存款產品，調整提前支取時適用的計息規則。如在調整日（含）後提前支取，將按照提前支取日人民幣活期存款掛牌利率計息；如在調整日（不含）前提前支取，仍按照原方式計息；如不提前支取，利息不受影響。
近年來，商業銀行紛紛發行「靠檔計息」定存產品來吸收存款。包括大型商業銀行發行大額存單產品，民營銀行推出智能存款產品等。這些產品補充了銀行負債端來源，但也使得負債成本上升，例如有的大行靠檔計息一般在央行同檔次存款基準利率基礎上上浮30%，
特別是，靠檔計息增加了銀行的流動性風險。
壓降存款「創新產品」
多位業內人士指出，央行意在通過存款利率管理，降低銀行負債端成本，進而降低銀行貸款利率，最終傳導至企業，降低企業融資成本。
一位業內人士表示，存款利率高企，一定程度與存款競爭壓力越來越大有關，一些中小銀行不得不依靠高息攬儲。LPR降息影響面太大，存款仍是銀行負債最主要來源。目前來看，降低存款成本，對緩解銀行息差壓力有一定幫助。
根據央行發布的《中國貨幣政策執行報告》，已規範存款創新產品發展。
央行稱，此前，部分金融機構通過發行活期存款創新產品和定期存款提前支取靠檔計息等所謂「創新產品」吸收存款，利率水平明顯超出市場同期限存款利率，且違反了《儲蓄管理條例》《人民幣單位存款管理辦法》有關規定。
對此，中國人民銀行組織利率自律機制發出自律倡議，約定各銀行立即停止新辦並逐步壓降存量不規範的存款創新產品，同時將各金融機構壓降計劃的執行情況納入MPA和合格審慎評估考核。
截至2020年8月末，不規範的活期存款創新產品較基準日（自律約定生效日，2019年5月17日）壓降75%，定期存款提前支取靠檔計息產品較基準日（自律約定生效日，2019年12月17日）壓降38%，均已超過壓降計劃，壓降效果顯著。
此外，將結構性存款保底收益率納入自律管理。
2019年10月，銀保監會發布《關於進一步規範商業銀行結構性存款業務的通知》，對結構性存款的業務開辦資質、監管細則、銷售管理等作出規範。但是，結構性存款的利率總體仍然較高。2019年12月中國人民銀行組織利率自律機制提出自律倡議，將結構性存款保底收益率納入自律約定，控制銀行負債成本。
據央行披露數據，2020年8月，結構性存款保底收益率為1.22%，較自律倡議提出前的2019年末下降1.21個百分點，降幅明顯。預期收益率和兌付收益率也快速下行，分別為2.94%和3.13%，較2019年末下降0.65個和0.45個百分點。
（責任編輯：婁在霞 HN151）