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「放心花」究竟如何？
文|寧缺
憑藉旗下今日頭條、抖音等平臺數億的活躍用戶，繼「放心借」、「滿分」、「備用金」之後，字節跳動在抖音內再推新的金融借貸產品「放心花」。
在紛亂的金融江湖中，姍姍來遲的字節也為自己打開了一扇門，「放心花」究竟如何？能夠改變金融格局嗎？
抖音內測放心花 對標支付寶「花唄」
抖音App內上線了一款名為「放心花」的產品，「放心花」是抖音旗下的金融產品，定位是一個提供貸款服務技術的平臺。測試入口位於抖音App——個人中心——錢包內，與字節的另外一款借貸產品放心借並列在同一窗口。
「放心花」其實是由「每月花」換皮而來。Tech星球報導過，「每月花」曾在抖音旗下的多閃App測試過。
目前「放心花」還處於內測階段，所以並非所有用戶都能體驗，後期會逐步開放給所有用戶。申請方式需要個人填寫申請信息，官方按照所填的個人收入及其他信息評估後，即可發放額度，額度最高可達1萬，目前僅支持在抖音App內購買DOU+時使用。
放心花所借用的金額及利息需要在下月1日還清，最遲6日還錢，否則會進行追責，比如封號。在業務模式上，字節跳動主要負責提供流量，由持牌金融機構承擔出資、放款、審核、風控等任務，換句話說，就是字節跳動與傳統金融機構合作開展放貸業務，合作的機構包括中銀消金、南京銀行、新網銀行等。
字節的「放心花」有何好處？為何要打造「放心花」？
「放心花」的出現絕不是偶然，對於字節跳動來說，「放心花」是其內部金融生態重要的一環。儘管前期只能在抖音APP內購買DOU+使用，但後期放心花一定會開放到抖音App內的其他支付窗口上使用，例如在抖音上購買商品。
1、與「放心借」形成聯通。放心借是字節的另外一款借貸產品，像是支付寶的借唄，目前放心借已在抖音App內的錢包中，最高借款額度為20萬。而放心花主打小額消費，在功能特性上更類似於支付寶的花唄。 放心借放心花根植於抖音內，已成為抖音的「借唄」和「花唄」，是抖音金融生態內的重要部分。
2、建立底層支付體系，完成電商的閉環。從今年9月份與淘寶決裂開始，抖音就已經透露出了自建電商體系的信號，而支付是電商重要的一環。從本質上來看，字節跳動在金融領域的動作就是為了更好地實現流量變現。而「放心花」的出現有助於抖音加速剝離外鏈。
3、完善金融業務。金融業務對於大公司的好處不言而喻，無論是TMD，還是BAT、拼多多、小米、360等都在布局自身金融體系，對於擁有龐大的流量與生態體系的公司來說，想要變現就離不開金融。
現如今，字節跳動的手已經伸入了在線教育、泛娛樂、創新業務等多個方向。而這些用戶量大的業務，最終都要落實到買單、收款、付錢，不可避免的會涉及到支付，字節跳動必須要完善自己內部的金融生態。
另外，第三方支付的接入成本很高。拿支付寶和微信支付來說，它們在提現時都會收取最低0.1%的服務費率，公司營收越多，繳納的費用就越高。而且更重要的是，如果公司沒有資金的金融業務，就無法保證字節的數據安全。
目前字節跳動的營收主要來自於廣告收入和電商、直播。公開數據顯示，字節跳動2016-2019年的營收分別為60億元、160億元、500億元和1400億。國海證券更是預計，2020年字節跳動的收入將達到2000億元。
可以說，字節跳動跳的越高，越需要自己的金融行業做後盾。另外，金融行業是智力密集型行業，只要有充足的資本金就能撬動足夠大的利潤。字節也對這塊蛋糕垂涎多時。
4、花唄的賺錢能力令人眼饞。據阿里巴巴財報披露，按照自然年計算的話，螞蟻金服在2015年、2016年、2017年的稅前利潤分別為42.54億元、29.06億元、131.90億元。
花唄自成立以來一直都是螞蟻金服的「現金牛」，花唄支持分期付款甚至是延期支付，商戶扣款確保了花唄的基礎收益，延時支付的利息則給花唄帶來了暴利。
數據顯示，去年上半年，花唄的淨利潤達到了4.5億元。而今年上半年，受到疫情影響，螞蟻集團的消費貸以及小微信貸餘額超過了2萬億元，整個集團的借貸收入增長了59%，在總收入中佔比40%。
字節能夠製造出下一個「花唄」嗎？
為了完善自己的金融版圖，字節跳動很早就收購了保險經紀牌照、證券投顧牌照和網絡小貸牌照，但是目前國內金融市場基本上被支付寶和騰訊支付佔領。其他的由如京東、美團、拼多多等小巨頭分割。
而「放心花」針對的是消費者的小額信用付。屬於風險較低、市場規模和需求又還是比較大的一個金融業務，如果經營得當，是可以在營收、資金管理、盈利方面實現良好運作的。那麼，「放心花」能夠在此賽道上撲騰起多大水花呢？
首先，放心花目前的額度普遍較低。相較於京東白條、螞蟻花唄等較為成熟的信貸產品，抖音放心花目前的額度普遍較低，花唄的額度在500到50000元之間，京東白條目前的最大額度是15000元，而大多數抖音用戶的放心花額度不足一萬元。
其原因主要是：抖音作為直播平臺，內部的電商交易一直以來都依賴外部支付渠道，在信貸業務的起步階段，抖音的風控和授信更為嚴格。
而且目前的信貸不良率逐步上升，不像支付寶及微信支付已經積累了大量的用戶交易數據，抖音並沒有專門支付的工具，也沒有為用戶建立信用畫像和模型。為了減少壞帳率，使放出去的貸款更加安全，抖音給出的授信額度較為審慎。
在消費場景上，花唄的使用空間也比較寬闊，不僅可以在天貓、聚划算、淘寶上購物，現在螞蟻花唄已經走出阿里系，共接入了40多家外部消費平臺。大部分電商購物平臺、本地生活服務類網站、主流3C類官方商城、甚至海外購物的部分網站都可以用花唄支付。
而「放心花」目前只接通了抖音內部，消費場景有限。此外，螞蟻金服已經具備十分成熟的業務模式，具備先發優勢，而且在支付、消金、財富三大板塊都為阿里帶來了巨大的營收，所以綜合來看「放心花」離「花唄」還有一段距離。
星星之火可以燎原，「放心花」仍然有很大的發展空間。目前放心花仍處於試驗階段，只是通過較小的額度培養用戶習慣，在這之後，抖很可能結合用戶的信用情況和支付交易情況逐步提升用戶授信額度，以此刺激用戶消費，這也是當時花唄曾經走過的路。
隨著數據的積累、風控系統的完善以及抖音打造電商生態閉環的決心加強，放心花消費場景也會進一步放開。
如今，金融業務已成為網際網路公司的標配，無論是支付業務還是消費金融業務，網際網路巨頭都爭相入局，但字節跳動在金融業務上發力較晚。此賽道市場競爭日益激烈。
在支付賽道上奔跑的小巨頭們也不少，2020年，美團新增了「美團月付」功能，對標螞蟻花唄。拼多多和攜程先後獲得了支付牌照，小米開了一家存款年化利率比一般活期存款高出3600倍的虛擬銀行，出行巨頭滴滴也在滴滴出行乘客端App中的「金融服務」板塊進行了升級，近日快手也在申請「老鐵支付」的商標。
抖音日活破6億，抖音還註冊了「抖音支付」、「抖信用分」等商標，意味著抖音在後期可能還會加入支付功能以及信用機制，以期進一步健全抖音的金融生態。「放心花」使字節跳動的金融版圖更加完善了。
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原標題：《【產品洞察】字節跳動的「放心花」會讓你放棄花唄嗎？》
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