「套路貸」遠比舊社會「驢打滾」更可恨
枯木
現在的80、90、00後，對「驢打滾」的概念和70年代以前生人的認識完全不同，查一下百科，也只會發現，「驢打滾」是一種著名的傳統小吃。然而，他們不知道，「驢打滾」還是臭名昭著的高利貸的代名詞。
看過《白毛女》電影的都了解，惡霸地主黃世仁（陳強飾）欲霸佔年輕貌美的喜兒，設計佃戶楊白勞以重租厚利強迫年內歸還欠債，在「驢打滾」的債滾債逼迫下，楊白勞無力償還，逼寫文契將女喜兒頂租，回家後飲滷自盡，喜兒被搶侮辱，逃入深山變成「白毛女」。據說，當時在臺上，演黃世仁的陳強就差點被臺下憤怒的戰士給舉槍斃了，可見人們對高利貸「驢打滾」是多麼的痛恨！
新中國成立後，勞動人民站了起來，高利貸徹底杜絕。經濟開放後，隨著金融行業的興旺，民間借貸又開始活躍起來，國家對民間借貸有著專門的規定，在以前是「最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍」，2015年最新司法解釋「借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，人民法院應予支持；借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。」，另外還規定「貸款人不得將利息計入本金計算複利」（即驢打滾）。
然而，法律法規即便是有明確規定，可是在現實中，一些借貸公司為了謀取非法暴利，利用借款人不知法或者法律觀念淡漠，採取各種手段和事先設計好的套路，或者變換借條打擦邊球逃避「驢打滾」高利貸，或者以借款人的個人隱私（比如裸照）為要挾，或者騷擾恐嚇借款人及親朋好友等方式，一些律師等法律從業人員充當共謀或者「軍師」，鑽法律空子，無所不用其極，以至於，一些慘痛悲劇時不時上演，「套路貸」、「套路騙」等新型違法犯罪活動頻發。
在網絡上隨便搜索一下，就會發現，各種校園貸、培訓貸、美容貸、手機貸、佳麗貸、裸貸等名目花樣翻新、層出不窮，網絡貸、小額貸、無抵押貸等所謂的各種貸款公司甚囂塵上、此起彼伏，普通人都會時不時接到騷擾的「貸款電話」，有的一天可以接到十幾個！這些公司明確了解您的個人信息，準確投放和誘導，大部分都是「套路貸」、「套路騙」，都有完整的劇本和培訓材料，運作周密，往往有著某種社會勢力或者一些千絲萬縷的背景，甚至一些所謂的正規的金融公司也會參與其中，成為「驢打滾」高利貸的幫兇，這使得因「套路貸」發生的慘劇呈上升局勢。
這些「驢打滾」高利貸，主要特徵就是門檻低，套路深，利率高企，遠遠超過國家法律允許的範疇，另外通過驢打滾的方式，將利息計入本金成倍翻番，一旦入其彀中，就會發現，根本無力償還滾雪球式的「利率」，幾千元在短時間內就會「驢打滾」滾成十幾萬、幾十萬元；據媒體報導，河南某高校學生因1.7萬貸款無力償還，以貸還貸拆東牆拆東牆，竟然背上35萬多債務；北京董先生貸款50萬，實際到手23萬，40餘天竟然滾成500萬！浙江破獲的「套路貸」罪犯團夥竟然打出「你借800元，還我一套別墅」口號！其他類似「驢打滾」高利貸事件俯拾皆是，可謂罄竹難書。
由於驢打滾高利貸，滾雪球似的債務，往往把債務人逼入絕路，嚴重的影響了社會穩定，有的甚至不堪壓力自殺或者發生其他犯罪行為。媒體關於高校學生因為高額貸款自殺事件時有報導，2016年的「於歡因辱母殺人案」其罪惡根源就在於高利債；杭州「保姆縱火案」中，被告人莫煥晶因嗜賭借下20萬的高利貸是其犯罪的誘因；今年發生的「北京一家三口自殺」的元兇還是高利貸。一件件令人髮指的因追債發生的犯罪案件，一樁樁血的教訓，都在控訴著這些「套路貸」、「套路騙」的「驢打滾」高利貸罪惡滔天。
有關方面也注意到高利貸的危害，加強了打擊力度，然而，類似犯罪事件似乎仍在上演，其原因何在？我認為有五個原因。
第一，對高利貸行為懲罰措施乏力。國家法律不保護36%以上的非法利率，可是對放高利貸的團夥或者個人卻沒有懲罰措施，高利貸即便是法律途徑解決，只不過是退出多收的利率，而對這種危害社會的行為卻沒有刑事懲罰措施，即便是對您騷擾，只要沒有造成更多傷害只能是治安處理措施，這使得「驢打滾」高利貸分子為所欲為，猖狂兇狠，給借款人造成了極大地心理壓力和安全壓力。
第二，借款人法律觀念淡漠。有的是涉世未深的大學生，有的是急需周轉的個人和企業，面對霸王條款以及一些非法要求，無奈接受，在還不起高額利息時，不求助與法律，反而拆東牆補西牆，繼續借高利貸，最後造成債務堆山，在受到欺凌和侮辱時，忍辱偷生，不敢聲張，助長了犯罪分子氣焰。
第三是高利貸團夥組織嚴密，手段兇狠。這些犯罪分子往往團夥作案，分工細密，有劇本有培訓有方案。有購買個人隱私信息的，有電話推銷的，有誘人上鉤的，有定位跟蹤的，有語言恐嚇的，有暴力追債的，有流氓行徑持續騷擾的，有通過某些關係人員打擦邊球追債的，一個個都是利益的分享者和參與者，扮演著不同的角色，普通借款人難以和他們抗衡。
第四，高利貸背後往往有著某種黑惡勢力或者一些保護傘。作為一種違法犯罪行為，這些違法分子肆無忌憚、為所欲為的背後，往往有著某種勢力，或者組織閒散人員騷擾恐嚇暴力追債，或者一些從事法律工作的人員作為共謀者或者軍事，出謀劃策，或者有著一些權貴在庇護，而這些，滋生了犯罪的土壤。
第五，關於高利貸本金和利息的司法解釋尚需商榷。比如，國家明文規定了利率不得高於銀行利率4倍或者年利率36%，然而對最後應當承擔的本金和利息卻無規定。假設按照36%，倘若借款人無力還債，而利率卻一直在收取，這就會造成本來很少的本金，在幾年後也會產生高額的利息，往往超過本金幾倍十幾倍甚至更多。
事實上，從一些刑案判例來看，很多未按期歸還銀行信用卡的借款人（主觀惡意詐騙除外），往往因為高額的利息無力償還，最後以信用卡詐騙罪的罪名被判刑，是否有點懲罰過度值得商榷。以筆者看來，倘若借款人無力償還，應該通過法律途徑，宣稱破產或者停止計息，不能讓利息無休止的增長，這對借款人也是一種很大的壓力！應該進行「利息封頂」，比如本金加利息不得超過本金兩倍為宜。這樣就會避免借款人或者拒不歸還，或者拆東牆補西牆，造成更多的債務纏身，以至於誘導犯罪行為發生，對社會產生更多危害性。
以上幾個原因造成套路貸、套路騙層出不窮，犯罪分子或者利用漏洞鑽空子，或者採取暴力手段牟取暴利，對社會造成了極大的危害，應該引起有關方面的重視，徹底從法律層面不給打擦邊球的機會，修改刑法，補住漏洞；在治安打擊方面把高利貸入刑，從重從嚴，徹底震懾犯罪分子；在金融領域實行從嚴監管，避免正規資金外流，被一些詐騙團夥利用合法外衣卻做著傷天害理的勾當。
「驢打滾」高利貸自誕生以來就是沾滿鮮血的，在舊社會就害人不淺，人們稱高利貸分子為「吸血鬼」，對之深惡痛絕。國家副主席王岐山曾說過，他老想修改刑法，現在工作中就面對著問題。比如說，民間金融和所謂的非法高利貸，就得研究、界定。「因為現在我們說真的，民間借貸的這種合理性合法性應該給予，咱們互相借點兒錢的事兒不是經常有的嗎？很平常的。但是我們防止的什麼？防止的是非法集資啊，防止舊社會的『驢打滾』。」。
2018/7/7榆木齋