大家好,我是喵叔。
從去年下半年「嘉樂保」創新地把重疾在前期給額外保障了50%保額以後,今年到目前為止,大量單次重疾新品的主旋律,均是重疾前期的額外賠付比例,一家出的比一家高,從最初的50%一直到了60%、80%,但是,都是卡在了60歲這個節點。到了今年的8月底,總算有一家公司乾脆一口氣把額外賠的比例給加大到了100%,而且保障期也是直接到了終身。這麼激進的產品居然還是「大公司」太平人壽出品,產品是性價比真的高呢,還是噱頭成分較多,今天我們來說說看。
利益相關:這款產品喵叔暫未銷售。
產品介紹
太平福祿雙甲來自太平人壽,全稱叫做「太平福祿雙甲終身重大疾病保險」,是一款重疾單次賠付、輕症4次賠付的重疾產品。其中重疾是全年齡段均按照雙倍賠付,輕症則是每次賠付25%的保額,最大賠4次,沒有間隔期也沒有分組。產品還可選擇兩全責任,滿期退還已交保費,產品責任比較簡單,就不做圖了。
產品優點
一、重疾雙倍賠付,不限年齡;
二、可附加兩全責任,滿足「買保險不花錢」的願望;
三、品牌較大,網點較多。
產品缺點一、輕症責任保障較弱
從幾個方面來說。福祿雙甲的輕症賠付次數雖然是4次,放在市場上處於領先位置,奈何普通人一輩子基本上賠付不到這麼多次,顯得意義不是特別大。而相對來說更加務實的賠付比例,福祿雙甲相比傳統公司的賠付比例多了5個點,達到了25%,但是放在遍地30%甚至有的達到50%的產品線裡,依然稍顯小氣。
再說輕症的隱形分組,屬於業界常態,福祿雙甲顯得稍微突出一點,差不多來到了7組,比較誇張,涉及到心梗、腦部、視力、聽力、燒傷等多個部位,相對來說多一點,其中腦部的6種疾病,更是分成了2組,而微創顱腦手術更是在2組裡面都有分布,不能不說是「分組中的分組」。
然後則是25種重疾對應的部分輕症的缺失,比如慢性肝功能衰竭失代償期、嚴重帕金森病、嚴重阿爾茨海默病、嚴重運動神經元病的對應輕症的缺失,稍顯薄弱。
二、部分疾病定義稍嚴
福祿雙甲對於部分疾病的定義也相對較為嚴苛,比如高發的輕微腦中風後遺症,要求一側肢體的肌力2級或2級以下,常見產品的要求則是3級或3級以下,差別有多大呢,我們看圖:
看著相差一級,實際上差不多就是「坐著」和「躺著」的區別。
此外,慢性腎功能障礙的理賠標準相對來說也比較嚴格一點。
三、其他缺點
價格較貴,看著是額外賠100%保額,實際上價格也是非常高,30歲男性選擇50萬保額20年繳費,每年保費來到了26850元,比同類產品貴上不少。此外,產品中症的缺失、嚴重哮喘限制25歲以內等都是小缺點。
喵叔點評
總的看來,福祿雙甲的形態看上去是非常激進的,重疾賠雙倍,但是其本質無非是買了一份帶身故重疾以後額外配置一份消費型純重疾,但是價格卻是飛漲,加價的幅度相對來說也是非常的不友好,甚至比某些產品直接2份帶身故的同類保障還來得貴,關鍵是其保障責任實在跟同類產品相比沒有太大的亮點,細節上卻有一些缺點。
如果你在意公司品牌,對於價格不敏感,這份保障還算可以;如果你看重費率和賠付比例,不妨諮詢喵叔,選擇適當的優化。
下面是打分環節,按照10分為滿分,從多個維度打分然後以綜合推薦指數給大家作為參考。
公司實力:8分
價格指數:5分
保障指數:6分
服務指數:8分
推薦指數:
沒有完美的產品,只有相對完善的搭配,如果你在保險選購過程中遇到困惑,歡迎諮詢。
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