作者：夏潔
2050年，一對90後的老年夫妻各自躺在病床上。老兩口就這樣你看看我，我看看你，幾十年一起生活的默契好像在這種情況下用眼神就已經能交流了。
半晌之後，「你說兒子怎麼辦，整天請假不上班，這樣下去會不會沒有工作了？」「當年政府說只生一個好，政府來養老，可是如今我們成了兒子的拖油瓶，這可怎麼辦呀。」
這時兒子洗漱完回到病房裡，癱坐在凳子上，心裡滿是負擔，「女朋友因為我爸媽久病不起而離開我了，剛剛領導打電話來說再請假就收拾東西走人，家裡的積蓄已經花了一大半了，要是有個兄弟姐妹幫我分擔爸媽的養老問題就好了......」
可是又回想起小時候父母對自己的關心呵護，他伸出雙手分別用力握住父母病床上的圍欄，內心裡似乎下了一個重大的決定，大聲問道：「爸媽，你們中午想吃什麼，我去買。」
（《獨生子》攝影/張審君）
90後的年輕人們考慮過養不養得起老嗎，要是退休之後猶如上述故事（純屬小編根據《獨生子》攝影照片虛構出的故事）一樣，你會怎麼辦？接下來，跟著小編一起探討一下令人頭疼的養老問題吧！
養老制度的現狀
自獨生子女政策實施以來，第一代獨生子女已經接近40歲，父母大多年過花甲，身體的各種病灶開始顯現，精力大不如前。當初實施獨生子女政策時候的宣傳語「只生一個好，政府來養老」，如今看來倒有一點諷刺意味在裡面。
上世紀90年代的養老金制度到現在還在實施，殊不知這個制度在建立之初就已經出現了問題。養老金是工作的人交錢，退休的人領錢，而最早退休的那部分人之前沒有交過任何錢，國家也沒有專門拿出款項來支持這一制度，這相當於一開始就有一個巨大的洞要去填補。
起先，中國還有充裕的勞動人口來繳納這筆資金，因此還能保證養老金的支出，第一批加入的人最先拿到錢，但越是後來加入，拿回自己的錢越困難。
今天個人帳戶的絕大多數錢款事實上已用於其他目的，個人帳戶的不足估計高達90%，這就是「空帳戶」問題。中國社會科學院預測，到2023年，中國的養老金盈餘將變成赤字。到2050年，預計累積赤字將達到118萬億美元，除非有重大的政策變化。
實際上，現在的僱主和他們的僱員被要求支付兩項退休金：他們自己的福利和退休老人的福利。一個稅前月薪8000的上班族，養老金就要交上8%，加上各種保險和稅，拿到手才6000出頭，而企業為養老金繳納的錢則佔到了整個支出成本的20%。
很多僱員和僱主都試圖避免或儘量減少參與城市企業養老金，常見的做法就是不購買五險一金，提高實際拿到的工資。雖然在制度設計上中國養老金費率佔工資的28%，但實際繳費率只有百分之十七八，對於工資本身就不高的小職員來說，不繳納五險一金成了他們跟企業老闆們少見的共識。
養老金系統正在變成一個惡性循環：參與率降低使得支付當前的福利變得更加困難，這就要求個人帳戶進一步受到侵犯，結果導致員工對當前系統更不信任，從而進一步阻礙了參與。這倒恰巧印證了齊美爾談到的貨幣哲學——貨幣是一種必須建立在信任關係之上的概念，如果這個體系失去了信任，就將不再有效。
本來應該有一些收入被納入養老金系統的款項也被挪用了。最明顯的就是計劃生育的超生罰款，當時稱呼這項罰款就叫「社會養老費」。計生委原主任張衛清在2001年指出：「違法生育過多的人加重社會負擔，應當向社會作出適當的賠償，並支付社會養老費彌補增加的社會公共投資。」
但實際上，收取的社會保障費有90％退還給縣級政府，用於支付縣級和鄉級政府的運營費用，員工工資等。20世紀80年代和90年代，由於財政收入出現逆差，基層計劃生育部門開始大規模罰款，沒有這種罰款，他們將無法運營。政府運行就變成了「市縣政府依靠賣地，鄉鎮政府和村莊依靠過度出生罰款」。
還有一些缺口等著拿養老金去補。在2015年實行養老金並軌之前，中國的公務員都由國家承擔養老金，他們在退休後可以領取豐厚的養老金，而不需要為這些養老金福利作出貢獻。長期的養老系統雙軌制也是公務員「鐵飯碗」的一部分，政府必須要不斷拿現在的錢來填補此前對公務員們承諾的養老保障。
為了少付養老金，政府想到的一個辦法是延長退休年齡。中國國有企業員工的法定退休年齡是男性60歲，女性55歲，相比之下，美國工人第一次領取社保退休金的平均年齡是男性63.7歲和女性63.6歲(2002年的數據)，日本則要更高。
但是退休年齡也有它的地方特性，因為人均壽命會有差別。從2005年-2010年的數據來看，日本男性的平均壽命就比中國男性多四年，女性則是七年。工作時間更長，收益時間更短，可想而知有多少人對這種賠本買賣心存不滿。
根據以上不難看出，養老這一關乎人民生活幸福指數的關鍵問題，已經成為我國現階段要面對的重中之重，更是我們每一個人，不管是80後還是90後，甚至是00後都必須要慎重考慮的事情。
商業養老保險有助於解決養老問題
目前中國老年人的收入主要靠國家養老金，其他收入來源太少，這就需要大力發展多層次的養老保險網絡，使他們的退休收入能夠多樣化。 而建立商業保險是老齡化社會下的必然選擇，建立商業養老保險是積極應對人口老齡化的重要補充措施，屬於國家發展戰略。
按照國務院辦公廳頒布的《關於加快發展商業養老保險的若干意見》的規劃，到2020年，商業養老保險要成為個人和家庭商業養老保障計劃的主要承擔者、企業發起的商業養老保障計劃的重要提供者、社會養老保障市場化運作的積極參與者、養老服務業健康發展的有力促進者、金融安全和經濟增長的穩定支持者。在我國正在經歷全球規模最大、速度最快、持續時間最長的老齡化過程中，此時明確並重申"商業保險"的地位，有著重要意義。
就現在的國家形勢而言，建立商業養老保險既是10年來保險業為之不斷努力和持續發展的新增長點，也是完善社會保障體系建設一項重要成果;既是針對老年特殊群體、應對老年人長壽風險、提升老年生活質量、改變老年人生活方式的一個"社會基礎設施"，也是在老年人佔全國人口三分之一的中國構建社會和諧和社會穩定的一個社會保障體系。因此，理解該《意見》，不僅僅從"養老險"角度，而要對商業養老保險予以全面、整體的理解;也不僅僅基於"養老金"，而要從提升國民"獲得感"這個"大養老服務"去觀察;更不僅僅只關注"保險業"，而要從社會經濟發展的歷史階段性這個"時代大背景"去思考。
因此，建立商業養老保險便是最合適不過的舉措了。
90後該考慮如何養老了
這看似是一個很遙遠的問題，但是接下來跟著小編一起探討一下，你會發現，可以開始考慮這個問題了......
當你老了，要退休了，整日昏沉。曾以為世界那麼大，終於得空去看看。遺憾啊，因為你老，沒有收入。只能過屌絲版的老年生活，吃飯睡覺打豆豆，買菜做飯帶孫孫。暮年的詩和遠方一樣是遐想。年輕時候沒有存到錢，老了退休金不夠塞牙縫，剩下的都是關於生老病死的焦慮。
據聯合國數據顯示，到2050年左右，中國將近有5億人口超過60歲，這是什麼概念？你能想像我們這些大爺大媽霸佔馬路跳廣場舞的情形嘛？另外，隨著人們生活質量和醫療水平的提高，人均的壽命得到延長，作為全球老年人口最多的國家，在養老服務與資金方面的壓力可想而知！
非財務出身的小編來給你們算筆帳！假如人均可活到80歲，退休後的平均壽命是15年。
第一種情況，假設你回農村頤養天年，家裡剛好有塊地自給自足，一個人每個月開支400元，平均每年4800元，15年，4800*15=72000元。
第二種情況，假設你留在城裡，有房沒地全靠毛爺爺，一個人每個月開支700元，平均每年8400元，15年，8400*15=126000元！
第三種情況，如果你在一線城市，花錢省慎，一個人每個月開支2000元，平均每年24000元，15年，24000*15=360000元！！
第四種情況，假如你追求精緻生活享受消費，假如你不想麻煩孩子去養老院，假如你生了病住進醫院，養老需要多少錢？15年=無上限！！！
先讓小編喘口氣，以上純屬保守估計，還沒有考慮通貨膨脹的因素。
李克強總理談養老問題
經過那一筆算帳，各位看官現在是不是慌了。剛剛結束不久的兩會，李克強總理就養老這個問題作了談話，接下來我們一起看看，希望這能成為我們90後的定心丸~
最後一句，看來小編現在還得更努力賺錢，不僅為了集齊所有的口紅色號，更要為了將來買得起最好看的廣場舞服，做一枚精緻的老年豬豬女孩，美滋滋的~