記者 | 郝昕瑤1
8月27日晚間，中信銀行（601998.SH）發布2020年上半年財報並召開業績發布會。
截至2020年6月末，中信銀行錄得營業收入1020.13億元，同比增9.51%。其中，中信銀行實現利息淨收入649.35億元，同比增長5.56%；實現非利息淨收入370.78億元，同比增長17.19%。中信銀行表示，為增強風險抵禦能力，集團加大撥備計提力度，實現歸屬於本行股東的淨利潤255.41億元，同比下降9.77%。
信用卡業務增速放緩，存款餘額增加
根據財報解釋，2020年上半年，受疫情影響，市場競爭加劇，銀行利差空間收窄。報告期內，中信銀行淨息差1.99%，同比下降0.12%；淨利差1.91%，同比下降0.11%。生息資產收益率4.30%，同比下降0.18%，付息負債成本率2.39%，同比下降0.07%。
此外，受疫情影響，客戶消費意願下降，信用卡業務增速放緩。中信銀行報告期內銀行卡手續費同比減少8.23億元，降幅4.92%；信用卡貸款餘額4,807.38億元，較上年末減少6.52%；信用卡交易量11,634.15億元，同比減少5.34%。
值得注意的是，報告期內，中信銀行客戶存款利息支出460.06億元，同比增加76.71億元，增長20.01%。中信銀行表示，主要是客戶存款平均餘額增加5,057.65億元，以及存款同業競爭加劇，客戶存款平均成本率上升0.11%所致。
報告期內，中信銀行資產總額7.08萬億元，比上年末增4.89%。貸款及墊款總額（不含應計利息42,145.23億元，比上年末增長5.42%；客戶存款總額（不含應計利息）44,438.16億元，比上年末增長10.03%。
資本充足率情況，截至6月末，中信銀行核心一級資本充足率8.80%，比上年末提升0.11%；一級資本充足率10.29%，比上年末提升0.09%；資本充足率12.57%，比上年末提升0.13%。
資管理財業務方面，財報透露，截至報告期末，中信銀行非擔險理財產品存續規模11,527.77億元，較上年末上升4.49%。其中，淨值型產品規模佔比進一步提升至67.70%，較上年末上升8.23%。
疫情和中美關係導致不良雙升
資產質量方面，中信銀行報告期內不良貸款率為1.83%，比上年末增加0.18%，其中公司貸款不良率2.71%，個人貸款不良率1.18；不良貸款餘額772.87億元，較上年末增加111.70億元，增長16.89%；撥備覆蓋率175.72%，比上年末提升0.47%。
中信銀行副行長兼風險總監胡罡在發布會上表示，疫情影響，信用卡業務的風險提升較明顯，但較一季度相比有所下降。報告期末，信用卡不良貸款餘額為120.38億元，不良率為2.50%，較上年末上升0.76%。
從區域來看，中信銀行不良貸款主要集中在環渤海、珠三角和西部地區，不良貸款餘額共計528.05億元，佔比68.32%。從不良貸款增量看，環渤海地區增加最多，為74.76億元，不良貸款率上升0.74%；其次是中國境外地區增加24.69億元，不良貸款率上升1.34%。
主要原因包括：受宏觀經濟下行影響，環渤海、珠三角、西部等地區實體經濟仍未走出困境，加之疫情影響，部分企業盈利能力下滑明顯，還款能力下降，特別是環渤海地區國有企業風險集中暴露；二是境外子公司個別大客戶出現風險，不良貸款增加較多。
按行業劃分，中信銀行不良貸款主要集中在批發零售業和製造業，不良貸款餘額佔比達到57.76%，兩行業不良貸款餘額較上年末分別增加44.80億元和6.83億元，不良貸款率較上年末分別上升2.39%和下降0.64%點。
主要原因包括：在實體經濟依舊困難的背景下遭遇疫情，製造業企業短期內難以走出困境；中美貿易戰導致批發零售業陷入困境的背景下，海外疫情的持續，加重批發零售業經營困難。
胡罡表示，受疫情影響，現金清收和常規核銷難度加大，不良資產轉讓市場的買方市場特徵更加突出，價格進一步走低。下半年中信銀行將進一步加大不良資產處置力度。
報告期內，中信銀行累計處置不良資產316.08億元（含信用卡），佔用核銷資源212.70億元，已核銷資產現金清收45.12億元，同比提升68.02%。
員工成本降低4.61%，薪酬未見明顯下降
此前界面新聞曾獨家報導，中信集團今年7月17日發文表示開展2020年度開源節流、降本增效專項工作。詳見報導《【獨家】中信集團今年要節流降本100億元，中信銀行未回應降薪20%》，市場上也曾傳聞中信銀行帶頭降薪。從今年上半年財報來看，中信銀行員工成本有所降低，但薪酬還未出現明顯下降。
根據財報，今年上半年該行業務及管理費225.25億元，同比減少11.09億元，下降4.69%。員工成本132.26億元，比上年同期下降4.61%。應付職工薪酬179.87億元，2019年同期為167.99億元。
截至報告期末，中信銀行共有各類員工56,881人，去年同期該行共有各類員工55,290人。
財報還透露百信銀行最新經營指標，截至報告期末，百信銀行總資產543.53億元，總負債510.84億元，淨資產32.69億元；實現營業淨收入8.04億元，淨利潤0.07億元。