全國人大代表、湖南大學教授張琳:網絡互助監管的頂層設計缺失

2020-12-23 新浪財經

來源：21世紀經濟報導

網絡互助發展方興未艾。5月19日，全國人大代表、湖南大學教授張琳分享了自己對網絡互助的思考。

互助性和普惠性符合社會大眾需要

張琳表示，近些年，由於經濟的發展，人們收入水平的上升，對於保險保障的需求也在增加，社會保障雖然覆蓋了10多億人口，但是保障程度不能完全滿足人們對於大病醫療的需要。

張琳指出，在我國的保險市場絕大部分的供給方是股份制商業保險公司，股份制保險公司在經營和發展上會以利潤為導向，對於一些承保利潤低，或者承保風險高的領域往往不願意涉及。而我國14億人口中有著眾多的中等或中低收入人群，他們的保險意識不是很高，也無法承受較高金額的保費，這些人群成為了商業保險的盲區。

螞蟻金服集團研究院發布的《網絡互助行業白皮書》顯示，2019年我國網絡互助平臺的實際參與人數為1.5億，預計2025年將達到4.5億人，覆蓋中國14億人口的32%左右。

白皮書調研顯示，79.5%的參與者年收入在10萬元以下，68%的受訪者沒有商業保險，72%的參與者分布在三線及以下城市。

張琳認為，不同於傳統保險，網絡互助計劃是一種互助性經濟組織，利用網際網路的信息撮合功能，會員之間通過協議承諾承擔彼此的風險損失，並採取小額保障，避免個人負擔過重。網絡互助相較其他大病保障模式，其進入門檻、中間成本更低，並且具備正向價值觀和聚集會員，能夠自發傳播。隨著更多人群開始接受網絡互助的概念，其模式優勢能有效吸引更多會員參與，實現醫療保障對更大群體的覆蓋。

我國的網絡互助起源於2011年，2014年開始團隊化運營，具備網絡互助雛形的平臺開始出現。進入2016年，網絡互助行業迎來爆發期，各類平臺不斷湧現，規模體量不斷擴張。2018年10月，在支付寶上線的「相互寶」十天就吸納了1100萬會員，截止2019年12月，短短的一年時間內就已獲得1億會員。截止2019年5月，國內10家主要網絡互助平臺會員總數已經超過2.2億人。

張琳認為，網絡互助的互助性和普惠性符合社會大眾的需要，其存在有著合理性，因此得到極大的發展。

據21世紀經濟報導記者不完全統計，阿里、輕鬆、水滴、美團、360、滴滴、新浪、百度、蘇寧等企業都已布局網絡互助。更為重要的是，不少網際網路公司都將網絡互助作為進軍保險業的跳板。

網絡互助監管的頂層設計缺失

但網絡互助也存在著爭議和問題。張琳直言，網絡互助監管的頂層設計缺失。

網絡互助平臺一般載體為科技公司，其經營的互助性有保險的性質卻不屬於保險公司，進入門檻低，在展業中各類假借保險名義和保險術語誇大宣傳普遍存在。2017年約有佔行業總數的1/3的50家網絡互助平臺關停，資金池監管存在風險的平臺開始相繼退出。2019年底，「水滴籌」醫院「掃樓」籌款提成事件引發社會關注，網絡互助平臺缺乏有效監管和約束的問題顯露無疑。

張琳解釋稱，與商業保險公司「少賠才多賺」的機制不同，一些互助平臺的管理與互助金發放掛鈎，也就是說，賠得越多平臺提成越多；賠款由全體成員分攤，這種計提費用的方式，會造成平臺和會員之間的利益衝突，有可能損害消費者的權益。

張琳強調，目前這個行業處於監管空白地帶，相應的法律法規、行政規章、監督檢查滯後，有的還是空白。快速增長的資金池和海量會員信息等事關公共利益，急需加強監管以保護公眾利益。

值得一提的是，2020年3月，國務院《關於深化醫療保障制度改革的意見》指出，到2030年，全面建成以基本醫療保險為主體，醫療救助為託底，補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系。意見還指出，鼓勵社會慈善捐贈，統籌調動慈善醫療救助力量，支持醫療互助有序發展。

納入保險監管體系實行統一監管

對此，張琳建議，將網絡互助納入保險監管體系實行統一監管。

具體而言，建議引導網絡互助納入到現有保險監管體系中，設定規範性的市場運營機制，健全會員準入標準體系和事後評估審查體系，要求互助平臺進行報備，防範逆選擇風險和事後道德風險。互助平臺應做好各互助計劃加入條件的告知，完善客戶服務，規範宣傳用語，改進提示與說明方式，保障用戶的知情權與選擇權。建立專業化核賠機制，對於有爭議的互助案件，完善後續糾紛解決通道。明確說明互助金的性質和用途，提供第三方調查機構及其資質情況。完善計提費用的方式，互助平臺的管理費用應與互助金階梯式掛鈎，理賠金額越多，管理費用所佔比例呈遞減趨勢，降低互助平臺的道德風險。此外，互助平臺應配置合理的風控隊伍。

與此同時，張琳表示，應對資金池行為加以限制。要對資金託管方式給予導向，借鑑網約車、共享單車平臺及其他共享經濟模式治理的經驗，不得設立資金池，資金委託於第三方銀行或商業保險公司監管，加強網絡互助平臺資金安全的保障。其次，在一定程度上可以設定預收金額上限，避免出現類似P2P、信託和理財產品的惡性事件。

此外，成立網絡互助協會。規範網絡互助從業主體違法違規行為，促進行業健康、規範、可持續發展。

(作者：李致鴻 編輯：周鵬峰）

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