馬上就到8月31號了，距離房貸利率轉換僅剩幾天了，前兩天中行、工行、建行、農行以及郵儲五大行發文：個人房貸的「存量浮動利率」，貸款定價基準轉換工作自2020年3月1日起正式啟動，8月25日起，對符合條件並且尚未辦理定價基準轉換的個人住房貸款進行批量轉換，統一調整為LPR定價方式。
本來感覺選擇固定利率或者選擇LPR都可以。但五大行聯手發了這個檄文，才反應過來事情不對勁。首先我們要明白，銀行是一個管錢的國家單位。它是全國第一個接觸到錢的，裡邊的各種部門繁如牛毛，各種風控，清算，他肯定是不會做虧本的生意。至於五大行為什麼要這樣發文？你仔細品。
再說回房貸的貸款方式，目前有公積金貸款，商貸，組合貸。眾所周知，公積金是為不是每一個人交了公積金的人能享受的福利，尤其是有些地方，以石家莊為例，公積金分省直，市直，部隊，鐵路。省直市直公積金的貸款上限是60萬。部隊和鐵路跟普通人沒啥關係，不說也罷，想問的評論。
假設一套住房120萬。老王的市直公積金貸款額度是70萬。那麼老王可以有以下幾種貸款方式可以選擇。
1：選擇公積金，根據石家莊目前的樓市政策，市直公積金上限是60萬，即代表老王可以使用公積金貸60萬。總房款120萬-60萬=60萬。即老王的首付款需要60萬。結論，選擇公積金貸款，首付60萬，貸款60萬。
2：選擇組合貸。老王的額度是70萬，市直上限是60萬，70-60=10萬。120-70=50萬。結論：首付50萬，公積金貸款60萬，商貸10萬。
3：選擇商貸。市五區首付三成，120*0.3=40萬。120-40=80萬。結論：首付40萬，商貸80萬。
外地的朋友別噴，石家莊目前政策就是這樣。如果老王的市直額度是40萬。那麼選擇公積金的話，首付是120-40=80萬。選擇組合貸，抱歉，因額度未達上限，不可選擇。
具體怎麼選擇， 各位自己品。
目前石家莊的公積金貸款利率是3.25%。2020年8月份的LPR是4.65%。
五大行行三年期/五年期的存款利率是2.75%。.興業銀行三年期達到3.2%，廈門銀行達到4.015%，泉州銀行三年期達到4.125%。因為沒有在這三家辦理過房貸，不知道他們能不能做房貸業務？如果能做，他們能賺多少呢？
還有一個大額存單利率，中行大額存單利率：30萬起存：2年利率為3.045%。工商大額存款利率：30萬起存：2年利率為3.15%。農行大額存款利率：30萬起存：2年利率為3.045%。建行官網沒有20年個人大額存單利率。
銀行的主要利潤來源是存貸差，而大額存單跟普通人沒關係，暫且不討論。僅以三年期個人定期存款為例。大行的三年期是2.75%。而公積金是3.25%，LPR五年期是4.65%。
我們來算一下，存貸差是多少。
公積金：3.25-2.75=0.5%。
LPR：4.65-2.75=1.9%。
那麼，請問：這一塊業務，銀行怎麼賺錢呢？
不要忘了，還有很多人是利率打折是買的，我們按照舊版基準利率4.9%計算。
打95折是4.655%，
打9折是4.41%，
打85折是4.165%，
打8折是3.92%。
那麼，具體是選擇LPR還是選擇固定利率呢？你仔細品。
有人說，歐洲有幾個國家是負利率，日本也是負利率。按照目前主流經濟學的觀點，經濟想要發展得更好，就需要降低利率，擴大投資，擴大消費。
誠然，世界發展大勢可能是這樣，也可能不是。誰又能說準呢？凱恩斯主義真的管用？
我們再回想下養老政策的歷史變革。LPR真的香嗎???