這是最好的時代,也是最壞的時代。2019年,全球金融市場風起雲湧,各種因素躁動不安。全球貿易保護主義仍在升級,國際貿易、製造業生產、消費投資信心等降至近年來低點。中國同樣變化巨大,金融市場跌宕起伏。雖然中美貿易談判暫時告一段落,但中美貿易談判仍存在變數,任何一次反覆都將影響市場預期,都將導致市場動蕩。
如何破解實體經濟增長困局,需要全球共同努力。以金融科技、區塊鏈和5G等新興技術為代表的先進科技,正在重塑全球價值鏈,代表全球經濟未來發展方向。
從2013年的網際網路金融元年,到2016年金融科技展露頭角、再到2019的成熟態勢,短短幾年,我國的金融科技迎風生長,一路蛻變,隨著螞蟻金服、陸金所、恆昌等為代表的一批優秀的金融科技企業興起,我國也已經逐漸成為全球金融科技領域的領跑者之一。
金融科技「賽道」全面提速
金融科技究竟有多重要?2019年6月,央行行長易綱在陸家嘴論壇演講中指出:「未來,全球金融增長點在於金融科技,國際金融中心競爭的焦點也在金融科技。」
我國的監管部門在釐清思路之後再出發,推動金融科技「賽道」全面提速。2019年8月,央行印發《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》,是我國金融科技領域第一份科學、全面的規劃,明確了未來一段時間金融科技工作的指導思想,同時也肯定了金融科技對金融行業發展的推動作用。
面對風口,無論是傳統金融機構,還是金融科技公司,紛紛加大追趕的步伐。目前我國的金融科技企業不僅擁有了國際領先的成熟技術,也催生了更加多樣的業務模式。
對於身處浪潮中的一家企業而言,更需要對自身的升級方向進行深刻的思考。從螞蟻金服、陸金所、恆昌等金融科技頭部企業,先後明確了金融+科技公司的定位。再到傳統金融行業,如建信金融、興業數金、光大科技等銀行系科技公司相繼成立,金融科技正在成為金融行業的最耀眼的星。
我們不妨分別從這些領域的頭部企業在深耕行業、開放平臺、賦能機構等維度,透視當前最為主流的商業模式,是如何應對趨勢變化的。
眾所周知,中國正處於金融科技 2.0向3.0過渡的階段:即金融業通過大數據、雲計算、人工智慧、區塊鏈等新的IT技術來提升傳統金融的效率,解決傳統金融的行業痛點,最終實現普惠的目標。金融科技行業快速發展,離不開前沿技術對網際網路金融的發展起到的關鍵作用,對於創業九年的金融科技頭部平臺恆昌來說,同樣如此。作為網際網路平臺,恆昌的科技基因可以說是與生俱來的,對金融科技的投入也是逐年加碼。
面對競爭愈烈的金融科技戰場,早在恆昌成立之初,就建立了聚焦前沿和創新技術研究的Fintech研究院,構建了優秀的研發團隊打造全方位、多層次、多元化的網際網路金融服務體系。目前,恆昌已利用機器學習、計算機視覺、智能語音、自然語言處理等金融科技關鍵技術,在智能獲客、大數據風控、數位化資產配置、智能客服等方面進行了大量實踐應用,積累了大量的實踐案例和經驗。正是基於在技術創新上通過大量的研究、投入、積累,深化了金融科技核心競爭力,最終奠定了恆昌「財富管理+金融科技」雙輪驅動的根基。
恆昌創始人兼CEO秦洪濤認為, 「中國網際網路經過了25年的發展,已不單單是一個行業,而是一種新的價值觀和思維模式。未來提起網際網路,它既包括很多商業模式的創新,也包括很多科學技術的創新。」當前銀行、證券、保險、基金等傳統金融機構紛紛大力投入金融科技,或是成立獨立的科技公司,就是看到未來創新的空間和科技對未來的引領,以及自主可控技術對行業的重要性。
結合金融業和金融科技的越來越密不可分的發展趨勢,2019年11月,恆昌首席技術官方亮博士闡釋了公司金融科技的AB2C發展戰略:A即AI人工智慧、B2即大數據和區塊鏈,C即雲計算,內容涵蓋機器學習、知識圖譜、人臉識別、聲紋識別等創新技術,這也是恆昌金融科技能力逐漸向市場開放的大方向。方亮進一步解析稱,億次元是恆昌BBAS的基礎平臺,而異次源區塊鏈應用,則是恆昌在中國及東南亞信貸產品中,異常次貸人群合法合規的數據源治理和分享機制。
根據權威市場調研機構Statista數據顯示,2016至2020年,全球金融科技市場規模年增長率將達到20%,2020年全球金融科技市場交易規模有望達到5萬億美元。金融科技將為金融行業帶來巨大的想像空間。
前事不忘後事之師
金融科技與傳統金融相比最大的優勢就是效率和體驗的提升。在提供便利的同時,科技也讓金融的覆蓋範圍更廣、交易更加安全,並且滿足人們日益個性化的需求。不過種種利好的背後,同樣存在著挑戰。
金融的魅力在於合理的風險控制。自從金融行業誕生伊始,有關金融安全問題的討論就一直沒有停止。而恰恰是這些問題和風險的存在,凸顯了推動金融科技回歸本源的迫切性。
而如何把握鼓勵金融科技創新與防範金融科技風險之間的平衡,將成為金融科技發展的難點和焦點。對此,中國人民銀行副行長,國家外匯管理局局長潘功勝認為,除了堅持服務實體經濟的根本宗旨之外,還要堅持防範金融風險的基本底線不動搖。
放眼當下,行業監管法規需跟上,同時也離不開企業的風險管理體系的搭建。一些優秀的企業在提高服務、行業效率的同時,也能夠將風控安全把控較好,以深度學習在恆昌風控領域的應用為例:基於深度學習的信貸模型在整個風控流程中起到了核心作用,經過多年的大數據沉澱,以及海量用戶歷史數據積累,實現了對用戶的精細化樣本與特徵建模。實現了在貸前環節對用戶欺詐和信用風險進行分析評估,並不斷通過貸後表現數據來完善信貸模型,形成數據和算法的閉環。
事實上,金融科技正在成為助力現代金融體系建設的新引擎。金融科技的研發和應用帶來了深遠影響,驅動普惠金融發展進入了一個全新時代,而今,金融科技又將迎來一個新的增長點,即區塊鏈技術的推行。
自2019年10月24日高層明確提出「要把區塊鏈作為核心技術自主創新的重要突破口,加快推動區塊鏈技術和產業創新發展」以來,區塊鏈行業持續升溫。對於恆昌在區塊鏈的探索和應用,方亮博士介紹到,經過多年研發、積累和沉澱,恆昌目前已推出異次源區塊鏈,通過聯盟鏈技術,以及智能風控和信貸模型能力,將恆昌在網際網路金融領域和國內國際市場九年深耕的實踐經驗,沉澱在異次源區塊鏈上。這不僅可以整合併打通各平臺信貸行為異常的失信人和潛在失信人的相關合規信息,還有望形成同業徵信信息合法合規共享的新局面。不過, 金融業追求效率與安全的平衡,當前區塊鏈仍處於起步階段,產品技術普及與成熟、硬體設備更新換代等都需要時日。
隨著科技的不斷迭代,對人才要求越來越提出新的挑戰。而網際網路金融企業未來發展不僅要明確與時代同節奏,與國家同呼吸共命運的戰略定位,同時更要以人才精英化、國際化戰略為基石,通過金融科技創新賦能實體經濟發展。作為網際網路金融的頭部企業,恆昌以金融科技創新驅動數字普惠金融發展,同時不斷優化以及培訓提升的人才梯隊也進一步為企業的未來提供了強有力的引擎。
逝者如斯夫,不舍晝夜。我國的金融科技已經走過了最初的野蠻生長期,來到一個趨於規範和成熟的時段。不過,金融科技今後還需在控制風險、服務實體經濟、助力普惠金融等方面做到更好。
放眼2020,期待金融科技釋放更大市場空間。
轉載請註明出處。