疫情平穩後，多地出現了離婚潮。
深圳，依舊走在前頭。
有數據顯示，今年4月，深圳的離婚總量達到了結婚總量的84%。
而往年同期，這個數據不足三分之一。
也就是，在深圳離個婚，要排號，而且一號難求，已經排到了6月份。
沒想到，報復性消費沒等到，倒迎來了報復性離婚：
① 疫情導致經濟困難感情破裂的，正常離婚；② 沒有其他好的投資標的，地產還行，離婚再買房可避稅；③ 經濟下行導致大量債務危機，離婚來隔絕風險；④ 再來個「離婚冷靜期」的引入，想離婚就更難了。
大部分婚姻啊，在花好月圓時，你儂我儂，你好我好。
一旦感情破裂，房產家產，你爭我奪，一地雞毛。
連買過的保險，也在扯皮範圍內。
要是真到了這一步，又該如何處理呢？
離婚了，哪些保險要分？
保險是有現金價值的，自然是可以分割。
但如果保單是屬於夫妻個人的財產，是不用分割的。
桐叔整理了下，主要有5種情況：
① 婚前購買的保險，並且已經完成了繳費② 父母出錢為夫妻一方購買的保險③ 婚前進行了資產隔離，已公證用個人財產購買的保險④ 因人身傷害或疾病，一方自己獲得的保險金⑤ 父母身故，一方作為受益人，獲得的死亡保險賠償金
那麼，可以分割的有哪些呢？
一般來講，被認定為夫妻共同財產的保險（除約定的外），在離婚時可以分。
主要有3類：
· 在婚後買的保險
比如雙方結婚後，為自己、配偶、父母等投保，都算夫妻共同財產。
條件只有一個：投保行為發生在婚後。
但為孩子買的保險，大概率不會分割。
這是為了保障未成年子女的權益。
法院一般會將婚內為孩子買的保單，視為對子女的「財產贈與」。
另外，在情理上，你作為父母，也不願意爭這點利益，讓孩子失去保障吧？！
· 在婚前買的保險，但結婚後仍在繳費
有些長期險，像重疾險、壽險等，一交交個幾十年。
這些保險，並不是出險了才有價值。
它本身就具有現金價值，可以通過退保的形式，返還一筆現金。
也就是，保單可以隨時變現，只是多少的區別。
比如，「增額終身壽」，現金價值是非常高的。
（三種壽險現金價值對比）
· 在婚前買的保險，婚後產生的收益
像一些年金險，一買幾百萬，是可以作為資產傳承的。
而且每年會持續的產生收益。
即使是婚前購買，婚後產生的這部分收益，也屬於夫妻共同財產。
所以，離婚，分的不是保險，是白花花的銀子啊！
可以分割的保險，怎麼分？
除了自行協商好外，常見的分割姿勢有2種：
· 退保，平分現金價值
最簡單的方式是，退保返還現金價值，然後再對半分。
但是也有弊處。
① 有損失，現金價值一般都低於你交的保費② 一旦退保，再投保就比較難了，畢竟會受到健康狀況和年齡的影響。
年齡越大，保費越貴；萬一身體條件不好，還可能被拒保。
所以，這種方式謹慎使用，除非徹底撕破臉。
· 不退保，協商補償對方一半的現金價值
40歲的桐女士給自己規劃一筆錢來養老，
所以，每年投了20萬，投 5年，現金價值變化如下：
如果45歲的時候離婚，退保的話有87萬的現金價值，比所交的100萬保費還少。
這是很不划算的。
這種情況下可以不退保，分43.5萬給離異配偶，那麼保單依然是有效的。
上面這個案例，是保費已經在夫妻關係存續期間交完了。
那麼，沒交完就要離婚，怎麼辦？
同樣可以補現價給對方。但是還需要注意一個操作【投保人變更】。
如果保單的投保人是離異配偶，最好將投保人變更為自己或者新的老公，
避免出現保費斷繳的情況。
桐叔點評
TONGSHUDIANPING
總的來說，無論是婚前買，還是婚後買，
只要是由夫妻共同財產繳納的保費，離婚時都得做分割。
要麼退保分現金價值，要麼補償對方一半的現金價值。
對了，這中間還穿插到受益人的問題。
比如，桐女士跟前夫結婚時，買了壽險，指定受益人是配偶，
後來離婚再結婚後，突發意外，人沒了。
那麼，申請保險金的時候，是給前夫還是現任老公呢？
法律認為，是給配偶，離了婚，前任就不是配偶了，現任老公才是。
關於受益人的詳細解讀，我們下回再說，希望本文對你有所幫助。