作者：唐一（富書主創團）
來源：富書（ID：kolfrc）
社會不會因為你一句「我沒錢」就對你網開一面，也不會因為你一句「我很窮」就給你格外開恩。
前段時間關於網貸的文章在網上非常火，無一例外呼籲大家要量入為出、遠離網貸，有個同事看了文章就和我們討論：
「我不買奢侈品，化妝品也很少買，按說收入也不低，但每個月都不剩什麼錢，錢都花到哪裡去了？」
我看到她辦公桌上的一杯咖啡，就問她：「你每天都喝一杯咖啡嗎？」
她點點頭：「每天都要喝，不然上班沒精神。」
我就開始給她算：「按照星巴克的價格，一杯咖啡30元，一天一杯，一個月就是900元，一年就是8100元。」
她皺了皺眉頭：「居然這麼多的嗎？」
我繼續給她算：「不僅是你，如果你男朋友也是這樣，兩個人一年就是2萬，5年就是10萬，這在我老家都夠一套房子的首付了。」
每個人每天都會有一些可有可無的習慣性支出，比如跨行取款的手續費、每天一杯奶茶或者咖啡、每天必吃的小零食…
這些支出，被稱為「拿鐵因子」，它看起來數額不大，花起來也難以令人注意，但積少成多，慢慢就積成一筆大錢。
就像有的人喜歡用拼多多，每筆支出10幾塊錢從來不過腦子，直到有一天算帳，發現一個月下來花了小一千。商家利用的其實就是小額支出的陷阱。
這也就是為什麼，你薪水不少，可是卻總感覺缺錢的原因。
拿鐵因子，就像一個小偷，在不經意間，掏空你的錢袋子。
你不是收入太少
而是花錢太多
「拿鐵因子」這個概念是由美國作家兼金融顧問大衛 · 巴赫首先提出的，之所以會這麼稱呼，是源於一個故事。
他通過觀察一對夫妻的日常生活，發現他們每天早上都會喝一杯拿鐵咖啡。
一杯咖啡，貌似是很小的花費，但累計30年，總花銷居然高達70萬元。
前幾天作家周魚就在微博上曬出了兩張截圖，他經常出差，到處跑都是用打車軟體打車，一年多兩個號打車用了5萬多。
連他自己也非常驚訝：「尼瑪，打車這麼費錢的嗎？」
或許對於周魚而言，打專車只是他的習慣，這也在他的承受範圍內。
可他的驚訝也說明了，那些看起來不起眼的小錢，日積月累，就會成為一筆連自己都意想不到的大錢。
記得我剛畢業的時候，第一次拿到薪水，心裡別提有多開心。
於是，我開始了隨心所欲的花錢日子——
路過報刊亭，看到一本喜歡的明星當封面的雜誌，想都不想就買了；
同事們每天都在星巴克買咖啡，我也有樣學樣，每天一杯咖啡；
為了看喜歡的NBA和英超，我充了好幾個體育網站的會員…
花這些「小錢」，每次幾十塊上百塊，對我來說毫無壓力，覺得都是小錢，也不認為自己有什麼要節省的，反正自己開心就好。
可是每個月我都要拆東牆補西牆，整個人一直處於焦躁不安的狀態。
我自己也很奇怪，我一個男生，不買奢侈品化妝品，平時也沒啥聚會應酬，錢都花到哪裡去了？
後來開始記帳才發現，那些平時我從來不留意的「拿鐵因子」，居然在不知不覺中耗掉了我的收入：
每天一杯咖啡，一個月600元；各種體育網站的會員，一個月200；各種雜誌、書籍，一個月200…
哪怕支出再小，積少成多，也會成為令人無法承受的龐大支出。
大衛·巴赫就一針見血地說出真相：「錢的問題通常不在於收入太少，而在於開銷太多！」
量入為出
才能打理好人生
其實，很多人不是沒有意識到拿鐵因子的存在，但他們找不到放棄的意義。
正如我有個朋友說的：
「我喝奶茶只是為了讓自己開心，要是我連這一點小錢都不能花，那麼人活著還有什麼意思？」
那麼，為什麼我們要正視「拿鐵因子」的危害？原因有二：
第一、 積少成多，不是一筆小錢
上面也說了，一天一杯咖啡，5年就能交一套房子的首付。
等你真正有需要的時候，你節省下來的這筆錢，沒準能在關鍵時刻拉你一把。
第二、積蓄，是改變人生的本錢
很多人都說，想要像馬雲、馬化騰這些富豪學習，努力奮鬥，改變自己的人生。
那你知道，向這些富豪們學習，第一步要做的是什麼嗎？不是辭職不是創業，而是——存錢。
所有富豪開始做生意，都有一筆啟動資金，哪怕有一部分是和親朋好友借的，但大部分還是自己苦苦存下來的錢。
馬雲第一次創業是開辦海博翻譯社，開辦翻譯社的錢就是自己幾年來當老師的積蓄；
曾經的首富施正榮，初次創業的啟動資金就是自己做科研存下來的40萬元，沒有這筆錢就沒有他後來的一切。
哪怕你不創業，想要投資理財，起碼也要有一筆資金吧？
想要改變自己的生活，咬牙存下一筆錢是基礎，這是「1」，沒有了它，後面的一大串「0」都失去了意義。
不被欲望牽著走
是人生的必備技能
如果任由自己去滿足「拿鐵因子」，就會造成一個後果，我們的生活會被自己的欲望牽著走。
走在街上，這件衣服好好看，買了；那雙鞋好漂亮，我要試試…再加上人美嘴甜的導購姐姐的忽悠，不知不覺就買了一大堆東西回家。
這樣下去，自己就會完全失去控制力，就是把自己人生的主動權完全交給了自己的欲望和情緒。
真正成熟的人，都是戒掉了情緒的，讓自己的欲望牽著自己走，這樣的人不會有好後果。
有句話說得好，理財就是理人生，能把花錢和賺錢研究透了的人，能減少生活中80%的煩惱。
放棄拿鐵因子，其實只需簡單3步。
第一步，通過記帳，找出自己的「拿鐵因子」到底是什麼。
每個人的興趣和習慣不一樣，拿鐵因子也不盡相同，只有堅持記帳，才能讓自己從日常開支中總結出規律，發現自己真正花錢在什麼地方。
第二步，反思拿鐵因子背後真正的心理需求
有個心理學家曾說過：人在做任何事情的時候，其出發點都是「滿足內心中的某種需求」。
拿鐵因子也不例外，要想真正戒掉它，就必須知道它到底滿足了我們什麼需求。
比如，很多人喝咖啡，並不是真的喜歡，而是通過這種方式，擺脫工作的乏味感。
那麼，第三步，問問自己有沒有更健康也更實惠的方法代替？
要知道，花錢不是我們的目的，緩解壓力才是，如果有辦法能夠不花錢地緩解壓力，實在沒必要隨隨便便就把錢花出去。
你存的不是錢，是底氣
俗話說「好鋼用在刀刃上」，減少生活中的拿鐵因子，並不是讓你不消費，而是要你去審視每一筆支出的必要性、合理性與可替代性。
畢竟，我們還沒到馬雲、馬化騰的階段，不是想買什麼就買什麼，與其把錢花在可要可不要的東西上，還不如盡力減少不必要的支出，讓我們的錢都用在該用的地方。
錢不是萬能，但沒錢真的萬萬不能。
正如一篇刷屏爆文說的那樣：
社會不會因為你一句「我沒錢」就對你網開一面，命運也不會因為你一句「我很窮」就給你格外開恩。
沒事的時候，請控制住自己花錢的雙手，因為錢並不只是一串數字，更代表一種選擇自己生活的權力。
你存的不是錢，更是你的底氣。
希望每一個人都能攢下錢，過上自己想要的生活。
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【唐一，富書主創團作者，90後職場老司機，專注於個人成長和職場心得，多篇文章全網閱讀量過千萬，立志為所有向上努力者提供力量，現居廣州，微博@堂堂唐哥；每天和300萬人一起升級生活認知，知乎、微博@富書。本文首發富書（ID：kolfrc），富書2018重磅推出新書《好好生活》】
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