導讀：在多位參與數字人民幣試點的銀行人士看來，若數字人民幣在雙離線支付領域的結算處理效率得到進一步提升，其應用場景有望延伸到小額貿易與貿易金融場景，因為眾多小微企業對上下遊貿易款資金到帳的時效要求更高。
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隨著央行法定數字人民幣（DCEP）試點步伐提速，越來越多地方政府都在積極爭取數字人民幣試點。
12月10日，《中共上海市委關於制定上海市國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二〇三五年遠景目標的建議》正式發布，其中提出「積極爭取數字人民幣運用試點」。
在業內人士看來，上海對數字人民幣運用的試點，可能不僅僅聚焦小額零售場景，還會涉足貿易結算支付領域。
此前，中國人民銀行數字貨幣研究所與上海市長寧區人民政府籤署戰略合作協議。雙方將成立上海金融科技公司，逐步實現貿易金融區塊鏈平臺和技術研發中心落地。
一天後，蘇州舉行試點數字人民幣發放啟動儀式。此次發放的數字人民幣紅包既可以通過「數字人民幣APP」至蘇州地區指定線下商戶進行消費，也能通過京東商城進行線上消費。
一位熟悉數字人民幣研發進展的銀行IT部門主管表示，隨著央行法定數字人民幣應用場景日益擴大，目前相關銀行需解決三大挑戰：
一是持續提升數字人民幣支付結算系統的穩定性與交易處理清算效率，以滿足日益頻繁高發的數字人民幣交易量；
二是有效規避雙花問題等道德風險出現，即在雙離線支付環境下，有人趁著數字人民幣尚未劃轉出去，拿這筆數字人民幣二次消費；
三是基於數字人民幣缺乏利息收入，相關銀行如何與商家合作推出更實惠的數字人民幣支付活動，從而吸引更多民眾使用數字人民幣，提升後者的受歡迎度。
值得注意的是，如今央行法定數字人民幣的應用地域不再局限在境內。
12月初，香港金融管理局總裁餘偉文表示，目前香港金管局正與中國人民銀行數字貨幣研究所研究使用數字人民幣進行跨境支付的技術測試，並做相應的技術準備。
在他看來，當前跨境支付存在需時長、成本高、透明度低等問題。究其原因，是各地營運時區不同、落實國際準則方式迥異、支付系統的技術標準不一等，但這也賦予數字人民幣更大的發展空間，以解決這些行業痛點。
「當然，數字人民幣若要在跨境支付領域普及，還需兩大先決條件。」歐科雲鏈研究院首席研究員李煉炫指出。一是中國與其他國家籤訂貨幣互換協議，從而打通境外數字人民幣的兌換與雙向流通通道，二是構建中國央行-商業銀行-海外央行的多層運營體系與結算模式，確保數字人民幣在境外的交易結算兌換高效穩健運作。
首次測試雙離線支付破解「雙花」難題
11日晚，蘇州舉行試點數字人民幣發放的啟動儀式。
具體而言，中籤獲得數字人民幣紅包的民眾，既可以通過「數字人民幣APP」至蘇州地區指定線下商戶進行消費，也能通過京東商城進行線上消費。
中籤人員使用數字人民幣付款時，將優先使用紅包，不足金額可對錢包進行充值後再支付，也可用其他支付方式組合付款。
在業內人士看來，相比此前深圳完成的數字人民幣紅包發放公測，此次他們更關注此次蘇州開展的數字人民幣紅包雙離線支付與網際網路場景線上支付測試。
據悉，本次試點將從參與數字人民幣消費紅包抽籤活動的客戶中，選取1000人以內參與離線錢包體驗活動。一旦數字人民幣實現了雙離線支付功能，無疑令數字人民幣在無網際網路狀態下的收付與轉帳等功能再無障礙，令數字人民幣無限接近「流通中的現金」。
前述銀行IT部門主管透露，此次開展雙離線支付測試的另一個重要目的，是解決數字人民幣在此場景下的雙花問題。此前他們在內部測試階段，發現由於數字人民幣系統在交易結算方面的效率偏低，導致用戶錢包裡的數字人民幣遲遲沒有「劃轉」，令他們可以再用這筆數字人民幣二次購物，形成道德風險。
「我們打算引入追償機制，即若用戶出現雙花狀況，由銀行向他追償相關消費款，但銀行法務部門認為此舉相當繁瑣，需要銀行與用戶反覆溝通且收集足夠的證據，反而會耗損大量人力物力。」他指出。因此他們內部做了大量系統測試，確保數字人民幣在雙離線支付場景下的結算處理效率大幅提升，儘可能降低雙花問題出現機率。
在多位參與數字人民幣試點的銀行人士看來，若數字人民幣在雙離線支付領域的結算處理效率得到進一步提升，其應用場景有望延伸到小額貿易與貿易金融場景，因為眾多小微企業對上下遊貿易款資金到帳的時效要求更高。
一位股份制銀行華東地區分行負責人向記者指出，為了妥善解決數字人民幣在貿易場景下的結算對帳問題，他們已引入大量區塊鏈技術，確保上下遊貿易鏈條各企業的資金結算「有帳可依」。
但他發現，目前數字人民幣若要在貿易結算與供應鏈金融領域普及，還需突破兩大瓶頸，一是現有的區塊鏈技術仍無法滿足貿易領域資金支付結算業務高並發的需求；二是數字人民幣無法帶來利息收入，導致部分供應鏈核心企業不大願使用數字人民幣支付貿易貨款，因為這會令企業犧牲一筆可觀的資金利息回報。
「目前我們也在想辦法解決這些瓶頸。」他指出。比如銀行內部正借鑑區塊鏈領域的某些技術理念，包括非對稱加密、工作量證明、時間戳等，結合自身研發的UTXO模式、智能合約等專利，滿足貿易鏈條的數字人民幣結算業務高並發需求。
數字人民幣蘇州答卷：測前多輪驗證，和深圳試點有何不同？
「雙12」購物節之際，蘇州正式進入大規模數字人民幣測試階段。
如果說深圳內測讓老百姓看到了數字人民幣的廬山真面目，對這一新生事物有了最初的印象，那蘇州的測試則較為充分地展現了數字人民幣優於電子支付的特性。
一方面，蘇州數字人民幣在深圳掃碼付的基礎上，首次支持電商線上支付；另一方面，蘇州部分中籤市民可以體驗雙離線支付，即在雙方無網絡情況下完成交易。這意味著，數字人民幣不僅覆蓋了電子支付中的掃碼付、線上電商支付的交易方式，還突破了電子支付受限於網絡狀況的難題。
首次接入電商線上支付：子錢包即推即送，既便捷又安全
蘇州雙12數字人民幣消費紅包總額2000萬元，單個金額200元，紅包數量共計10萬個。紅包有效期從12月11日20時至12月27日24時，支持使用的商戶有1萬餘家。相比於深圳，蘇州的數字人民幣消費紅包總額、中籤人數、有效期以及支持商戶數量都有所擴大。
值得關注的是，本次數字人民幣紅包試點首次接入了電商平臺消費場景——京東商城。其中，京東數科作為首批配合人民銀行及數研所展開「數字人民幣試點」工作的科技公司之一，形成了一套包含風險控制、安全策略、支付技術等在內的支付服務體系，短時間內高效對接了運營機構與消費場景，成為首個與工、農、中、建、交、郵儲六大行均開展合作並接入數字人民幣電商平臺消費試點場景的科技公司。
京東商城支持蘇州市民在購買自營爆品時使用數字人民幣支付，成為試點中首個接入數字人民幣的線上電商場景。記者走訪發現，中籤用戶只要在數字人民幣錢包APP中對應銀行界面，驗證後打開京東APP子錢包，就可以在選購京東自營商品後，使用數字人民幣進行線上付款。
數據顯示，從12月11日20時-12月12日20時的24小時，在京東場景有近20000筆訂單通過數字人民幣支付，其中最大單筆線上支付金額超過1萬元。全國首單電商平臺數字人民幣消費誕生於11日20:00:02，來自蘇州的一位90後消費者在京東商城下單，並通過數字人民幣支付，支付過程耗時僅0.5秒。
支持線上支付是數字人民幣向前邁的重要一步，但這次活動的信息量並不止於此。
記者在中籤用戶數字人民幣錢包APP中看到，左右滑屏可以看到六大國有行（工農中建交儲）的界面，不同銀行下會呈現對應的合作商戶，即子錢包。如，六大行都支持京東APP；此外，工行還對接了美團、滴滴；中行還對接了B站；建行還對接了善融商務。
目前線上支付的一種方式就是推送子錢包。以京東為例，用戶在開立的對應銀行錢包下可以開立一個子錢包，如選擇京東後，再去打開京東APP就可以使用數字人民幣錢包進行線上支付，是即推即送。
在京東數科數字人民幣項目經理陸雲瀚看來，子錢包有三方面的優勢：方便快捷、安全保障、對個人隱私的保護。一方面，在數字人民幣APP裡面可以調整子錢包的付款金額，同時也可以關閉子錢包，加強了用戶可以實時管理自己錢袋子的入口和方式。另一方面，子錢包推送的方式對於像京東這樣的APP來說是無法獲得個人的敏感信息，可以保證用戶的隱私不會洩露。
小範圍的雙離線支付：付款收款均無需網絡，碰一碰即完成交易
值得一提的是，此次測試還將從參與數字人民幣消費紅包抽籤活動的客戶中選取部分人員參與離線錢包體驗活動。
所謂「雙離線支付」就是在收款方和付款方都處於沒有網絡的狀態，仍然可以完成交易，這將極大豐富交易場景，減少電子支付的交易限制，也正是與目前支付寶、微信支付等電子支付方式最大的不同和比較優勢。
蘇州市相城區地方金融監督管理局副局長郭燕浩向記者表示，「此前各試點銀行一直在緊鑼密鼓地開展雙離線支付功能的開發和測試。這次蘇州紅包活動中選擇了部分適合雙離線應用場景的商戶進行鋪設，主要集中在蘇州市相城區，有支持C2C和C2B兩種模式，之前經過了多輪測試，總體效果很不錯。」
記者在走訪蘇州商場時，遇到兩位獲得數字人民幣雙離線支付測試資格的市民。「我是看到廣告宣傳的牌子，然後去下載的『蘇周到APP』，裡面有一個可以報名的地方我就進行報名了」，市民吳先生如是說。
「中籤後當時想了一下，還是給自己家人買一點東西吧，後來就選擇了給家人買一個熱水袋，還給我女兒買了一件衣服」，吳先生表示，「感覺就像是在花自己的零錢一樣。在體驗上感覺還不錯，很方便，以後仍然會選擇用數字人民幣。」
另外一位市民陸女士表示，「我在今日相城公眾號上看到了活動的推送，我正好進去報名，報名的時候有一個是否參加離線錢包體驗的選項，就勾選了，就有簡訊通知我成功參與體驗，今天就特意過來體驗一下，買了一些零食。」
對於使用體驗，陸女士同樣表示，「挺便捷的，我覺得離線支付還是挺好的，有的時候我們會碰到一些信號不好，或者是不穩定的情況下，這種就完全可以解決了我們不能付款的弊端。」
為做進一步了解，記者邀請陸女士和商鋪馬店長進行了雙離線支付演示。支付之前，陸女士和馬先生均把手機調整到飛機模式。隨後，馬店長打開數字人民幣錢包APP，下滑收款，選擇碰一碰，設置金額；陸女士打開華為手機錢包APP，點擊頁面中的數字人民幣圖標，手機背部與馬店長手機背部接觸後，即可完成支付，同時頁面會提示收付款信息，整個過程十分快捷方便。
安全性方面，吳先生和陸女士表示，雖然對數字人民幣不是很了解，但是安全性方面並不是很擔心，因為是國家推出的，使用就很放心。
從商家角度來說，數字人民幣的吸引力不僅在於雙離線支付，更重要的是「提現」沒有手續費且實時到帳。「數字人民幣很方便的，一個手機就可以，提現實時到帳，沒有手續費，商場地下樓層有時候網絡不好，也不用擔心收款問題了」，馬店長如是說。
郭燕浩表示，雙離線功能首次測試是在蘇州，這次沒有在過多的區域全面鋪開，而是選擇了少部分比較適合雙離線應用場景的商戶進行鋪設。在此之前，蘇州也經過了多輪測試，目前無論是C2C還是C2B，效果都比較不錯。
測前準備工作：技術探索、商戶鋪設、模擬測試
從天而降的200元紅包、新鮮的支付方式，帶給市民的不僅是驚喜，更是先於大多數人使用數字人民幣錢包的奇妙體驗。這一切的背後，不僅有當地政府的大力推動，也離不開銀行、京東數科、華為等公司的技術和服務支持。
相城區作為蘇州數字人民幣試點的主陣地，相城區金融局在前期承擔了比較多的職能。郭燕浩介紹，這裡面包括參與抽獎系統建設和數據流轉，發動商戶布設設備，組織銀行抽檢，開展真實環境驗證測試等一系列支撐工作。為確保此次活動的亮點，相城區與京東、華為等企業全面對接，落地數字人民幣的京東線上支付、收貨地在相城區的貨到付款及線下「雙離線」支付三大特色場景。
「我們還組織了工作人員對商戶進抽檢、巡檢，保障市民在相關商戶的支付體驗，也為活動的穩步推進出一份力」，郭燕浩如是說。此外，組織報名和線下發動宣傳也是一項重要工作。據統計，相城區報名人數約佔全蘇州市的20%，在參與的市區縣當中積極性最大、踴躍度最高、參與度廣。
市民在商戶的選擇上遵從自願原則，據郭燕浩介紹，為了讓老百姓擁有更全面的消費體驗，蘇州市圍繞市民生活「衣食住行」幾大方面進行商戶布設，重點覆蓋全市各大商圈，涵蓋大型百貨商場、超市賣場、餐飲連鎖店、酒店等，同時引入京東商城作為此次線上支付特色場景。
在商戶的選擇上，據郭燕浩介紹，主要遵從自願原則，同時為讓老百姓有更多的消費體驗，會選取不同類別的商戶，如食品、餐飲、住宿、生活娛樂等方面，而這次線上支付主要就是京東場景。
除此之外，京東商城成為首個接入的線上電商場景，京東數科還對接銀行接入京東旗下線下支付場景，如京東五星電器、京東之家、京東便利店等實體門店；同時，京東數科開發了特色的貨到付款場景，改造了京東物流貨到付款配送場景中收銀所需要的專用手機，快遞員送貨上門即可使用該手機掃碼收款，這一場景也成為物流領域首次接入數字人民幣支付服務的場景。
據了解，在數字人民幣試點中，京東數科提供了技術+服務+場景。京東數科數字人民幣項目經理陸雲瀚介紹，京東數科在9月就和央行數研所達成了戰略合作，做了一些技術探索。在為商戶接入數字人民幣的支付時，目標是對於商戶B端來說，能保證用戶體驗，降低用戶學習成本，這樣的話可以更好的和用戶進行溝通和交流。
京東數科數字人民幣項目負責人彭飛表示，「在技術層面，京東數科在支付領域長期深耕，歷經多年京東618及雙十一支付峰值檢驗，從而能在短時間內完成安全、穩定的支付技術支持；在服務層面，京東數科幫助商家進行收銀機具的改造升級，提供了與現有支付方式一致的數字人民幣支付體驗，幫助商家大大降低了用戶教育成本。在場景層面，京東活躍購買用戶數已超4.4億，物流大件和中小件網絡已實現大陸行政區100%覆蓋，線上線下豐富的消費場景及用戶服務能力將為數字人民幣錢包生態建設提供助力。」
郭燕浩表示，圍繞數字人民幣試點，需要當地政府結合自己的實際情況做出更多的探索和支持。更希望以數字人民幣試點為契機，聚力招引數字人民幣上中下遊產業鏈，包括數字人民幣研發、發行、運營、流通、應用等環節，推動相城數字經濟、數字金融產業的發展。相城區已獲評「省級數字金融產業集聚區」，下一步計劃爭創「國家級數字金融產業集聚區」。
跨境支付場景應用的徵途
值得注意的是，隨著數字人民幣研發試點步伐加快，它的國際化進程悄然胎動。
「去年，我們聯同泰國中央銀行展開研究，利用央行數字貨幣及區塊鏈平臺解決跨境支付的各種問題。」餘偉文表示，當前相關聯合研究已進入第二階段，包括探討具體的業務應用方案，以及平臺的可營運性和伸延性（即擴展至三個或更多的央行數碼貨幣）。
在李煉炫看來，數字人民幣的跨境支付前景其實相當廣闊——不少國家一方面需要引入數字貨幣，有效解決本國紙幣流通受限、降低匯率大幅波動、提高貨幣投向跟蹤能力等問題，另一方面則希望通過普及數字貨幣跨境支付以提升跨境貿易額，給當地農戶與小微企業創造更多收入。
「不過，當前數字人民幣國際化也面臨著不小挑戰。」他指出。一是中國需與這些國家先籤訂貨幣互換協議，從而給數字人民幣兌換與雙向流通創造操作空間，二是各方需構建中國央行-全球商業銀行-海外央行的多層運營體系與結算模式，確保數字人民幣的境外流通與兌換處理效率穩健高效。
一位熟悉數字人民幣跨境支付研究的知情人士向記者指出，數字人民幣的跨境支付，可能會優先聚焦在內地遊客在香港旅遊期間的小額零售場景。畢竟，人民幣在香港地區的使用已相當普及，其兌換與雙向流通渠道相當通暢且商戶更樂於接受，給兩地民眾帶來更多元的支付方式選項。
「若數字人民幣在香港-內地貿易場景得到有效普及，甚至成為貿易融資與結算支付的新選擇，相關部門則可以擇機將相關成熟的運營體系向其他國家推廣，逐步推進數字人民幣的國際化與更大範疇跨境使用。」他指出。