嚴查！央媽緊急喊話銀行，這次要徹底封殺炒房客？

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這兩天，央媽的一個舉動，又把炒房者嚇尿了。 據21世紀經濟報導等媒體報導，近日央媽向各大銀行下發了一份名為《關於開展線上聯合消費貸款調查的緊急通知》。 不知道是不是最近螞蟻上市傳得風風火火，引起了高層注意，花唄和借唄成了重點摸底對象，涵蓋貸款規模、信用卡貸款及網際網路貸款等。 更重要的是，有業內人士表示，央媽這次操作，是要摸清到底有多少線上消費貸款流入樓市。

.01為什麼央媽這麼緊急？
雖然央媽這次只是先摸個底，但是文件名中「緊急」二字，就顯得特別不同尋常。 那麼，為什麼央媽要這麼緊急？ 其實，自7月以來，高層的幾次表態和動作，已經多次給樓市傳遞了收緊的信號。

例如，7月11日，銀保監會新聞發言人在談及上半年銀行運行情況的時候，就說道：
部分市場亂象有所反彈。一些高風險影子銀行死灰復燃，有的以新形式新面目企圖捲土重來。企業、住戶等部門槓桿率上升。部分資金違規流入房市股市，推高資產泡沫。 7月17日，銀保監會公布實施《商業銀行網際網路貸款管理暫行辦法》，辦法明確提到「貸款資金不得用於購房及償還住房抵押貸款。」 7月24日，國務院副總理韓正在房地產工作座談會上也強調，要實施好房地產金融審慎管理制度，穩住存量、嚴控增量，防止資金違規流入房地產市場。

可見，從金融層面來看，目前中央的態度就是，防止資金違規流入房地產市場，從而推高房價，出現資產泡沫。 不過，我倒是覺得，央媽這次緊急摸底是為了年中政治局會議，讓高層看到相關數據，好部署下半年的樓市政策，估計這次摸底之後，中央會出殺招來進行釜底抽薪。
但中國人向來「上有政策，下有對策」，買房方法五花八門，只有想不到，沒有做不到，最終房價能不能控制住還不好說。
.02消費貸是如何流入樓市的？
這還得從2016、2017年說起。 當時為了遏制房價瘋狂上漲，各大銀行都在收緊住房按揭貸款，上調按揭貸款利率、上調首付比、審批手續趨嚴、禁止首付貸...... 在這種情況下，不少房產投資者對消費貸起了歪心思，導致消費貸突然猛增，如2017年一季度個人消費貸暴增了50%以上，而且都通過不同方式作為首付款進入樓市。

具體是怎麼流入樓市的呢？跟大家分享一個我在網上看到的案例。 小李生活在二線城市，生娃之後，有了換房的念頭，夫妻兩人看中一套150萬的二手房，首付6成90萬，東拼西湊還差40萬。 小李也想過借銀行消費貸，一般可以貸30萬，有房子抵押貸40萬也不是問題，但他擔心的是，銀行一旦發現資金用來買房，很有可能收貸。 而就在這時，中介剛好找上門，信誓旦旦地說可以無風險操作。 具體就是通過聯繫企業，幫小李申請個人大額消費貸，貸款批了後通過企業帳戶，再轉到小李帳戶，這樣資金就有了合法途徑。 但是，除了服務費，還要交貸款額5%的企業「通道費」，加上銀行利率，資金成本已經至少達到年化11%。 所以，為了保住自己的房子，應對之後急著用錢的突發情況，小李還是沒有選擇這種不划算的方式。 不過，實際上，很多人為了快點上車，不顧三七二十一，還是用了消費貸，例如之前深圳有人辦20張信用卡，湊60萬首付等新聞就層出不窮。
.03出來混，遲早是要還的！
自己出點錢，借點消費貸，先上車再說，只要不被銀行發現，按時還錢就ok，即便有服務費，但是相比房子增值，這不算事兒。 乍聽上去，還挺有道理。但能說出這話的人，估計沒看過《無間道》，也沒聽過「出來混，遲早是要還的」這句話。 你確定你買的房子一定升值？你確定你能順利還款？ 舉個例子，你買了一套100萬的房子，首付給了30萬，貸款70萬，如果房價跌了40%，房子只值60萬，連貸款都不夠還。 再狠一點，如果連30萬首付都是貸款的，那麼房價不用跌40%，也會有大批人扛不住，賣房賣不出去，導致紛紛斷供，銀行壞帳也會大面積出現。 而這正是近年來中央三申五令，要嚴厲打擊資金違規流入樓市的原因。 所以，消費貸是好玩兒，但是風險之大，也足以讓大批炒房者從首富變首負。

.04下半年還能買房嗎？
首先，你要看整個樓市調控大環境。 7月份是今年樓市調控的轉折點，杭州、東莞、寧波、深圳等熱點城市的動作，已經預示著下半年調控一定是以收緊為主。但是，不會一棍子打死樓市。 原因無外乎幾個： 第一，經濟出現反彈，恢復速度比預期快，穩增長和保就業有望； 第二，熱門地區房價漲太快要壓制，冷門地區樓市仍然難看，需要放一放； 第三，全球疫情出現反覆，對我國出口產生衝擊，國內需要消費投資對衝。 總而言之，熱門城市會收緊調控，冷門城市會放鬆調控，但在房價不暴漲的情況下，基本會是修修補補。當然也可以看看年中政治局會議怎麼定調下半年樓市。