對95後的小夏來說，最近有兩個大新聞。
一個是阿里巴巴真的被調查了，一個是螞蟻集團在降花唄的額度！
一、信貸對象的變化
大家為什麼會關心這兩件事，一有消息就全網躁動，特別是年輕人更躁動。
答案在於很多人的潛意識裡，支付寶已經是生活的一部分，如果想借錢，銀行已經不是首選之地，身邊的親戚朋友也不是，「馬爸爸」的花唄借唄才是！
觀察君感慨，馬雲曾說：如果銀行不改變，我們就改變銀行！如今真的變成現實了。
我們常見到有人比花唄借唄額度，卻很少聽到有人比能從銀行借到多少錢。
除了螞蟻集團旗下的花唄借唄，還有騰訊微粒貸、京東白條金條、度小滿金融、360借條、馬上安逸花、小米隨星借、美團借錢……
一個個響噹噹的名字背後是千萬級，甚至億萬級的用戶。在馬雲引領的網際網路金融創新大潮下，大家改變的不僅僅是銀行，更重要的是改變了新一代人的思維方式和消費行為。
當鋪和錢莊已經被歷史淹沒，又一場借錢革命已然拉開！
隨著借錢對象的改變，很多人再也不用擔心有人來借錢了，就算有人來借，也可以直接向其推薦某某網貸就可以了。借錢者也樂意接受！
只要信用好，額度自然不會低！只要到帳快，利率高低無所謂，不欠人情，不丟面子……
網貸或曰通過網際網路借錢為什麼如此興盛？原因即在如此！
借錢革命不僅僅在於借錢的對象和方式在發生變化，還有市場的主動權在變化。
數十年市場經濟之後，隨著財富的集中，民間資本大鱷的逐步形成和網際網路技術革新帶來的高效資本融通，如今再也不是人找錢的時代了，而是錢找人。
現在的網上信貸市場，似乎已經沒有借不到的錢，只有你敢不敢借，只有費用高低和能借到多少的問題。
二、過度借貸
如今，很多人的第一次借錢經歷，不再是銀行，而是網貸平臺，因此很多人並不知曉他們原本可以去銀行借到利率更低，甚至更多的錢。
很多直接向銀行借過信用貸款的人都知道，綜合年化6%的已經算高了，什麼概念？
一個人向銀行借10萬，整整使用一年，需要支付的利息大概6000元。
然而，通過螞蟻旗下借唄需要支付的利息是多少呢？以萬3計（這是比較優質的人群），同樣借10萬，一年需要支付的利息大概是10950元。日息萬4和萬5那就更高了。
這就是很多人罵「馬爸爸」放高利貸的原因。其實相比其他網貸公司的同類產品，「馬爸爸」還算有良心。
也許有人會說，這種隨借隨還的金融產品就是好，就用幾天要不了這麼多費用。
在這樣一個物慾橫流，充滿誘惑的社會，其實這是一劑「毒藥」，很多人用了，就再也難以放下了。這就是為什麼沒有監管介入，「馬爸爸」的金融攤子越來越大！大到富可敵國！大到令人生畏！
也有人或許會有疑問，這些人真傻，為什麼非得找網貸借，費率這麼高。
一方面原因是他們腦海中沒有年化費率等基本的金融常識和概念，另一方面他們急用錢的時候，銀行那邊太慢了。
觀察君曾聽說過這麼一件事：一人找另一個人借錢，說借一萬，一周後願意還一萬零兩百。本打算借錢給他的那個人驚呆了，不敢借了。借錢的人說，幫幫忙，一周後工資發了就還。
這又是什麼概念，如果借一萬一周的利息是200，一年52周僅利息就是10400！
這個人可能不知道或不敢借網貸，因為絕大多數網貸也不敢這麼幹！
714高炮覆滅後，這算是個有些極端的例子，但說明了一件事，那就是為什麼很多人，特別是傳統金融從業者覺得網貸費率高，而另一些人卻無感，並且用起來樂此不彼。
三、深藏危機
眾所周知，銀行的存貸款基準利率是由央行根據國家社會經濟發展現狀和金融體系運轉情況審慎確定的，銀行放貸在此基礎上不會有太大的浮動。
如房貸利率在基準利率的基礎上，上浮10%，那已經是大新聞了，關乎著國家宏觀調控政策的成效。
然而，網貸們的利率水平帶來的影響，特別是可能帶來的潛在危機，以前似乎被忽略了，直到最近螞蟻集團暫停上市才引發關注。
以前大家多是關心網貸合不合法，有網貸侵犯消費者權益問題等。關於網貸可能導致的更深層次問題，也就是傷及國本的問題卻鮮有人提及。
最近盧克文工作室發的一篇文章，有這麼一段：
大家都知道中國古代每朝開國，都會重分一次土地，每到朝代末期，就會出現土地兼併，但大家不知道，之所以農民會賣土地，就是因為在荒年時為了活下去會借高利貸，還不上高利貸，才會賣田賣地，賣兒賣女，金融，是土地兼併的重要打手。
現在有人將老鼠倉包裝成P2P，有人將高利貸包裝成網際網路金融，就是資本再次重演過去土地兼併的故事，將再次忍不住重演壓榨底層百姓的歷史循環。
這就是觀察君要說的，可能會傷及國本的問題。
在中國古代，大部分地主們就算放高利貸，也只能在自己生活的小範圍內，破產的農民成為佃農！一旦地主們再把稅收壓倒破產的農民身上，農民逃亡，星星之火，可以燎原，那麼社會就要亂了。
如今借錢革命帶來的危機卻是神不知鬼不覺！只有在有些人不得不逃廢債的時候經過媒體報導才泛起點點漣漪。
究竟有多少人背負超過銀行貸款利息水平的網貸，不得而知！假如有一天，他們突然失業一時找不到工作，多少人會逃債不得而知！百萬計，千萬計，有多大規模，他們會不會影響社會穩定，不得而知！
借錢革命本無所謂對錯，下次我們探討該如何應對潛在的危機。