這兩天，又有一個令人扼腕的新聞。
一個43歲的餓了麼騎手韓某，在配送了33單外賣後，倒在了第34單外賣配送途中，最後，警方認定為猝死。
他的家屬在追究誰來承擔他的工傷保險責任時，平臺告知，韓某沒有籤訂勞動合同，所以不存在僱傭關係，但平臺出於人道主義，願給家屬提供2000元，其他則以保險公司理賠為主。
而韓某，一個高負荷工作、唯一的保障僅是一份1.06元的旅行人身意外傷害險，猝死保額僅為3萬元。
可能很多人很奇怪，韓某又沒有出去旅遊，為什麼要給自己買一份旅行人身意外傷害險呢？
而小駱駝在仔細研究保單後之後，發現其中果然有貓膩。
3元/天的意外險，有何貓膩？
一開始，小駱駝也百思不得其解，直到看到了一位騎手分享註冊蜂鳥眾包APP的過程，在搶到訂單以後，系統會強制騎手花3元錢購買一份騎手意外險。
這是必選項，不能取消。如果要在上面接訂單，騎手只能點擊同意購買。
原來，平臺為了節省人力開支，通常都會以代理商的方式將外賣的業務外包出去，也不會籤訂勞動合同。而外賣小哥承擔的風險呢？外賣平臺就強制小哥自己買商業保險，將風險轉嫁給了保險公司。
而其保障責任包括意外身故和意外傷殘最高賠付65萬、意外醫療賠付限額最高5萬、個人第三者責任限額最高30萬和猝死保障3萬。
乍一看，是不是覺得每天花3元就能保障一天的平安，還能划算的。但再一細看條款，槽點很多！
第一點，保障期限很不合理，保障時間表面上看是1天，實際只有90分鐘。
只保障外賣員在平臺搶單去取餐、送餐及訂單配送完成後的90分鐘內，發生了合同約定的保險事故（意外、猝死、過失導致第三者人身傷亡或財產的損失），才會賠償。
意思就是說，只有外賣員在取餐、送餐以及送完後的90分鐘內，死亡或者殘疾，才能賠付。假如你中午送完餐後，沒有單可接了，想等晚上再送餐，你中間等待時發生了意外，不好意思，這份保險不賠。
就拿事件中的韓某偉來說，假如他猝死的時間不是送餐途中，而是休息的時候，那麼連3萬元猝死賠償都沒有。
第二點，意外醫療的責任過於模糊，報銷比例、報銷範圍、以及是否有免賠額都沒有明確說明。猝死保障的規定和醫學定義出入也很大。
第三點，保費問題。實際的保費只有1.06元，一年365天滿打滿算才386.9元，但每天卻要扣除3塊錢，一年下來就是1095元。
一個小哥一年下來，差額708.1元，去了哪裡？當然是入了平臺方手中，名目可以是服務費、中介費等等。
一直關注小駱駝的讀者都知道，正常的一份意外險一年保費也就100多，保障高的不會超過300。
服務費比本身的保險還貴，這樣的保險保障的又是誰的利益呢？
除了騎手會遇到的平臺強制購買意外險，我們普通人在買票時也常常會遇到「天價」的意外險陷阱。
買個機票，一不小心就被捆綁買幾十元的意外險。
幾十塊才保障一次飛行，說句割韭菜也不過分。
意外險，到底該如何買？
其實，意外險本身是一個性價比很高的險種。
不到100元就能購買到50萬保額，其中就包含了20萬的猝死保額。
而且對猝死的定義要求也不是很嚴格，對猝死的要求時間是出現症狀24小時以內，定義還是相對寬鬆的。
雖然犧牲了意外醫療的保額，也不含航空、交通意外額外保額，保障內容比較簡單，但勝在性價比高，比平臺強制的3元一天的意外險高到不知道哪去了。
小駱駝也對比了市面上幾款保障內容比較全面的意外險。
50萬版本，長安大護甲A款、大家保險大護甲B款、大保鏢的綜合性價比都不錯。價格不到兩百塊，意外醫療保額高，還有猝死保障和額外的航空意外和交通意外保障，值得購買。100萬版本，選大護甲A款（尊享版）。價格便宜，不限社保100%報銷，猝死保額也很高。普通病房每天有150元津貼，重症病房300元，保障力度還是很大的。另外兩款保障責任也類似，在無法購買大護甲的情況下也可以考慮。除了一年一買的綜合意外險，如果有出遊計劃，可以額外購買對應行程的旅行意外險，支付寶就能直接買到，根本不需要去購買機票平臺捆綁的意外險。
除了常見的身故傷殘、意外醫療責任，有的旅行意外險產品裡還會包含旅行取消責任，萬一旅行因不可抗力原因有變化，也不用擔心機票酒店不給退。
最後，小駱駝想說一句，某些平臺方，不籤勞動合同、不給繳納五險一金也就算了，別連人家保險的「人血饅頭」也吃。
要麼拿了錢正規購買，要麼讓大家自己在正常渠道選擇購買。
從來就不是保險坑，真正「坑人」的是人心。
另外也要提醒大家，在平臺購買產品時，如果碰上有捆綁購買保險的情況一定要擦亮眼睛。如果在日常遇到有相關的疑問，都歡迎大家來留言問我，一定知無不言。