相互寶迎來了被人"摒棄"的命運？
最近，網上有不少人正"逃離"相互寶，起因是由於相互寶的分攤金額數越來越高，已經從最初的幾毛錢漲至5至6元，另外，拒賠事件的增長也推波助瀾了群眾退出相互寶的行動。
然而，從近日拼多多員工猝死事件的爆出，可以看出網際網路人打工人正加速"內卷"，大家不得不以透支未來的方式奔跑，以求得在這忙碌的社會下一方生存的寸土。這時，社會群體中患有慢性疾病、癌症等人群也越來越多，大家為了一份"保障"，紛紛加入購買互助產品的行列。
那麼，為何之前擁有好名聲、用戶過億的相互寶卻迎來人群"大逃離"的危機？相互寶哪裡錯了？它還靠不靠譜？相互寶到底是互助大家，還是互助螞蟻集團呢？
網際網路人"逃離"相互寶
透支未來的網際網路人不信任相互寶，但也不信任自己的身體。
自去年起，風波不斷的相互寶日子可算不好過。先是接二連三的拒賠事件，再是用戶數目驟降，大家緊急"逃離"相互寶。
根據相互寶公布數據，2021年1月第一期的分攤人數為1.01億，2020年11月第一期1.058億，兩個月下降人數就超過400萬！
可見大家對於相互寶不滿的聲音越來越多。然而，你們有沒有思考過這些問題，上億人購買相互寶是出於什麼動機？現在有人開始退出相互寶了，以後呢？
大家可能知道，相互寶是螞蟻集團旗下的一款產品。本質上講，它是一種網絡互助計劃，提倡"一人有難，多人分攤"。而大部分人購買相互寶的動機是"為了互助別人，也為了給自己一份保障。"
然而，分析動機背後卻是當今社會人群患病人數的增長，群眾開始懷疑自己的身體狀況，提前給自己買上一份"廉價"的疾病保障。
其實，相互寶破1億人數的火爆程度也並不是沒有道理。根據上海國際健康世博會上內容，我國慢性病導致的死亡佔總死亡的比例由1991年的73.8%上升到當前的85%。未來10年，慢病人數還將快速增長，或在未來20年內增長兩至三倍。
慢性病與各類疾病數量的增長，背後是因為大家生活壓力的劇增。一方面是朋友圈內各種大病互助行動與籌款信息，另一方面是網際網路打工人猝死事件"滿天飛"。也讓大家深信自己是"生不起病"的，只能透支未來硬"肝"工作。
然而，慢性病與各類疾病數量的增長也使得保險市場需求量激增。但是，相較於正規保險類產品，互助產品因為廉價、程序簡易等特性成為了"生不起病"人群的首選。那麼，大家為什麼不信任相互寶了呢？
不是用戶"保命符"，卻是阿里"試金石"
相互寶不是大家的"保命符"，卻是螞蟻集團的金融野心。
有許多人可能會認為相互寶和保險產品沒什麼差別，但它不是保險產品只是一款互助計劃。
相互寶較於正規的保險產品，該類產品購入門檻更低且保障內容十分有限，還不固定可隨時更改；另外，相互寶處於非法律管束範圍內，隨時面臨下架等問題。
也正因互助平臺購買程序的過於簡易，加大了不符合加入條件、救助條件所引發的拒賠事件的概率。從而，大家退出相互寶的理由也集中為這幾點：1、分攤金額數與拒賠事件的暴增2、"並非保險產品"引發的信任問題3、體驗感不好與保障內容受限；4、不知情狀況被加入，存在私自扣費問題。
圖源：騰訊網
然而，相互寶卻是螞蟻集團一個巨大的引流器，為阿里施展金融抱負增添動力。
螞蟻集團副總裁尹銘曾表示："相互寶8%管理費還無法覆蓋全部成本，所以我們不考慮盈利，但會通過技術手段降低成本，爭取實現盈虧平衡。"
而相互寶採用的模式是去除救助的互助金外，每年收取8%的管理費。但這筆較低的管理費用其實難維繫案件調查審核、產品運營、技術投入等成本費用。故而，相互寶的盈虧問題也一直受到外界關注。
可見，相互寶不是螞蟻集團的盈利項目，但作用在於：
1、構建龐大的流量池、為保險金融產品做引流效用。
2、螞蟻集團的"賢內助"，相互寶是金融保險業務上的一種創新模式，以瞄準千億級的網際網路保險市場。
根據中國保險行業協會的數據顯示，2019年網際網路人身保險市場全年累計實現規模保費1857.7億元，較2018年同比增長55.7%。可見，網際網路保險行業市場達到千億級市場規模，未來數位化浪潮的加速也將推動網際網路保險行業的發展。
而相互寶之前是從"相互保"改名而來，其實就是螞蟻集團在保險行業上的一枚"試金石"。
相互寶採用的非保險模式，本身就是一次次試探市場的舉措。其累計收割上億用戶數，也是螞蟻集團在保險市場上一份漂亮的"試探"成績單。所以，相互寶不在意盈利，而是以較低入局門檻收割想要買保險的受眾，進一步培養大家買保險的習慣，在構建龐大流量池後為自家保險金融產品做引流效用。
螞蟻集團副總裁尹銘也表示過，"相互寶和保險並不是互相競爭的關係，相互寶滿足的是基本保障需求，能夠培養大眾的保障意識和習慣"。而這背後，透露著則是阿里的金融野心，為其進軍千億級網際網路保險市場提供基石。
另一方面，阿里也早就預料到了相互寶的弊端以及用戶"逃離"現象，已經預設了"金蟬脫殼"路線。
因為相互寶屬於非持牌經營的產品，存在法律隱患。所以，螞蟻集團一早就設想了"脫殼"方法，其招股書曾提到，"若因各種原因相互寶無法滿足合規性要求，不適合螞蟻集團作為上市公司繼續經營，我們則剝離相互寶，採取各種措施自行或促使第三方承接。"
綜合來看，相互寶不是大家的"保命符"，但是螞蟻集團的流量池、阿里施展金融抱負的"試金石"，在未來大眾的保障意識和購買保險習慣提升下，其相關金融產品也有一個好的出處。然而，如今深陷輿論風波的相互寶，未來會走向何方呢？
相互寶不會"死"？
相互寶未來不會"死"，它不會被螞蟻集團"拋棄"，只是以另一種形式存在著。
近年來相互寶風波不斷，螞蟻集團日子也不算好過。螞蟻集團上市進程受阻，支付寶下架了一系列的網際網路存款產品，阿里迎來了反壟斷調查。一切似乎都印證著阿里的金融抱負並不好走。
然而，對於相互寶所處的行業來講，未來潛力還是巨大的。全國人大代表、湖南大學風險管理與保險精算研究所所長張琳曾指出，截至2020年5月，國內網絡互助累計會員達到3.3億人。螞蟻集團《網絡互助白皮書》也預計，2025年我國網絡互助平臺參與人數將達到4.5億人。
可見，這個不規範的互助行業市場規模前景依舊良好。由此，在相互寶推出前後，市面上出現多個網絡互助平臺，包括水滴籌、輕鬆籌以及後來加入的美團互助等等。其中，不乏有公司獲得了投資，例如水滴籌近期獲得了騰訊控股追加的1.5億美元投資，該公司進而被爆出2021年一季度赴美上市消息。
而相互寶作為互助行業內頭部產品，也獲得了一定市場上的認可。但相較於美團互助，其保障範疇沒有後者不限病種的廣，此外，退出機制等相互寶阻攔也較高，要點6次退出按鈕，美團互助只需一次。可見相互寶問題還是有許多，但是螞蟻集團或不會拋棄它。
現今，互助行業也得到了國家政策小範圍的肯定，2020年3月，《中共中央國務院關於深化醫療保障制度改革的意見》中提到，"到2030年，全面建成以基本醫療保險為主體，醫療救助為託底，補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系。"
可見，未來互助行業若能朝著標準與規範化發展，不乏一條好賽道。由此，螞蟻集團是不會輕易放棄這條賽道的，未來從自身業務上剝離出，也只是以另一種形式繼續為螞蟻集團賣力。
但另一面，互助行業內也有諸多問題，除開上面爆出的理賠與漲價等類問題，還有行業同質化嚴重、運營模式高度相仿以及盈利難等問題。
而最值得注意的是，網際網路金融行業2020年的風波，各個網際網路金融企業相應下架存款等類產品，而互助產品雖然不是網際網路金融產品但屬性相同，可預見的是政策管理會越來越嚴格。
由此可見，阿里的金融抱負要想在互助行業內施展拳腳，而在越來越多人抱怨相互寶之際，螞蟻集團也得進一步嚴格產品標準，謹防被法律盯上。
綜合來看，相互寶未來只能朝著更加標準、規範化發展走，而阿里的金融野心不止於此，相互寶目前或不會被阿里"拋棄"，未來如若從螞蟻集團業務上剝離，也只是在利益權衡間的放棄，但相互寶的"接力棒"依舊會由螞蟻集團保險產品承接。
本文作者：葉小安
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