10月12日，2019中國普惠金融國際論壇在北京舉行。宜信公司創始人、執行長唐寧，螞蟻金服數字金融總裁黃浩，浙江省農信社黨委書記、理事長王小龍，平安普惠金融研究院副院長程瑞等嘉賓出席「如何打造包容、健康、負責任的金融生態圈」主題對話環節。
「如何打造包容、健康、負責任的金融生態圈」主題對話現場
唐寧認為，未來的中國金融體系應該是各種不同的機構，以各自不同的資源稟賦，服務不同客群的不同需求，應該是一個非常百花齊放、豐富多彩的體系。
「個人金融、小微金融相關的知識是如此重要，但卻在我們中學、大學課本裡沒什麼太多體現。
」唐寧建議，
無論是機構也好、參與各方也好，可以把這種非常難的金融知識點趣味化、視頻化、互動化，讓過去很冷峻的、很高大上、高不可攀的一些金融概念可以三五分鐘就能夠很簡單地為廣大的人民受眾所了解、所感興趣，
這樣在他們吸收相關信息的時候，要比一些貼在電梯廳裡或一些霓虹燈上比較枯燥的一些語言可能會更好一些。
王小龍認為，中國當前普惠金融的核心確實是融資難融資貴的事兒，依然沒有能好地解決。他建議，要按照足額、便捷、便宜解決融資難融資貴的問題。
首先，解決足額的問題，無論是作為普通消費者還是普通的小微企業，多數的難題是得到的融資不能夠足額地得到。至於融資貴可能是第二選擇。解決足額的情況下再來解決便捷、便宜，就能比較好地解決融資難融資貴的問題。
「
但在解決足額的問題上，我們有需要基礎性的建設是不足的。
」王小龍指出，比如居民家庭的資產負債表，現在是不健全的，沒有系統性建設資產負債表的制度安排。比如稅收，主要是法人稅為主體，沒有自然人納稅資產負債表編制。這樣居民家庭投資性收入，在家庭資產負債表裡是沒有正常反映的，自己也沒有很好地認真地編制這個事兒。這是基礎建設的問題。這對足額金融貢獻是個基礎性的缺陷。
第二，王小龍認為，普惠金融機構自身的可持續發展
要建立在服務、風險和盈利三者關係的邏輯理順上。
金融機構在做普惠金融的時候，一定要把服務放在最前面，按照服務、風險、盈利三者邏輯解決好金融機構自身的可持續發展。
最後是線上和線下相結合。線上，肯定未來是非常重要的手段，但目前光是線上是嚴重不足的。王小龍舉例，「比如我要貸款200萬，憑著我現在的條件應該是可以的，但是我可能到螞蟻最多能拿20萬，到平安也可以拿20萬，大概是這樣。目前大數據還不敢不見我的面就給我200萬。所以線上和線下的結合我認為是解決體系問題的一個方案。」他說，「線下有許多工作要做，社區治理、信用體系建設是一個非常重要的基礎性建設，是我們未來社會治理的重要內容，這些工作不做好，線上線下不融合，是很麻煩的。」
黃浩表示，
信貸聯營是銀行業推進普惠金融的市場化道路，已在緩解小微企業融資難題上發揮了效果。
網商銀行與銀行合作，已經服務了約2000萬小微企業和經營者。信貸聯營的風控表現也明顯優於傳統貸款。以花唄、借唄、網商貸為代表的信貸聯營業務，不良率均在1%左右，遠低於傳統小微貸款的5.9%。
銀行的小微企業貸款規模一般在1000萬元以下，而信貸聯營服務的小微企業貸款需求90%在50萬元以下。黃浩認為，在服務小微企業方面，網際網路平臺「以微為主、以小為輔」，而銀行「以小為主、以微為輔」，兩者正在分層、互補發展。
黃浩認為，
信貸聯營背後是技術、數據分享，網際網路平臺與銀行的聯合風控，
是做好信貸聯營業務的核心要素。通過聯合建模方式，能夠從0到1建立銀行的大數據風控能力，提高銀行業的整體風控能力。
不過，信貸聯營在我國發展時間還僅有三四年。由於沒有全國性統一的管理規則，市場上也存在一些不規範經營的情況。
黃浩認為，科學的監管能夠對信貸聯營因勢利導限劣扶優。聯合風控對網際網路平臺、銀行的技術、數據能力都有較高要求，因此，能力弱、規模小的網際網路平臺不適合開展信貸聯營業務。「監管部門也可以明確行業標準、建立信貸聯營專項報送制度，確保聯合風控落到實處，禁止網際網路平臺以任何形式進行兜底，避免部分機構借信貸聯營名義進行通道化的放貸業務。」
程瑞介紹，
現在平安普惠模式是連接市場上的資金方、增信方、獲客方，最終共同來給客戶提供普惠金融服務。
通過合作二十多家商業銀行這是連接資金方；同時，還連接了一些信託公司；我們連接資金方，同時連接增信方，我們自身是有融資擔保牌照；連接了平安集團內外的保險資源，現在全國合作的有三家保險公司，並且還在進一步拓展我們合作的朋友圈。
「通過我們這種增信來幫助這些沒有抵押物，相對缺乏資產，相對缺乏線上數據，我們用傳統或數字經濟都很難給到適合他的普惠金融服務客群給到他適合的定價，讓他能夠從資金方獲得金融服務。同時，我們還聯繫聚合了市場上的獲客方，現在市場上大量有真正意義上能接觸到小微群體的獲客類機構，他是真正意義上的小微服務機構，無論三農還是城市小微，通過我們的銀行網點，融資擔保網點，信託網點，幾乎不可能觸達到的，我們需要在市場上非常活躍的，他們可能是信貸員性質，可能是其他銷售身份，財務諮詢的身份。我們通過對他的觀點，對他合規的輸出，確保他們能給我們推薦合適的小微客戶，我們通過融資擔保、保險、銀行三重風險審核，最終給到他公允定價和融資服務。我們是通過聚合模式，聚合資源給客戶提供普惠金融服務。」他說。