一直以來，民間借貸存在較大的爭議，因為民間借貸給人的印象就是高利貸，由於不受監管，利息高得出奇。但是，由於民間借貸不需要什麼抵押物、放貸的速度快，當有一些人需要急用錢，而又從正規渠道（如銀行）借不到錢時，就會轉向民間借貸，它也是關鍵時刻的「救命錢」。
正規的銀行渠道放貸，一般貸款利率會有一個基準利率，這個基準是由央行定的，銀行可在這個基準上有一定的上浮，由於受央行「管束」，所以，銀行的貸款利率不會太高。
而民間借貸的利率雖然名義上是由出借人和借款人相互協商的，但實際上通常是由出借人單方面決定的，所以利率一般很高。有的高利貸月息高達2-3%，如果按單利算，那年利率高達24-36%，借10萬，一年要還2.4-3.6萬；如果按複利來算，那就更高了！
國家一直都是嚴格管制民間借貸，今年早些時候，我國通過了《民法典》（將於2021年1月生效），其中對民間借貸也做了規定：禁止高利貸。
為了打擊高利貸行為，今年7月下旬時，最高法院發布一項文件，宣布將大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，堅決否定高利轉貸行為、違法放貸行為的效力。
「大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限」是什麼意思呢？其實這還要從最高法院劃定的「兩線三區」說起。
為了限制民間借貸的高利率，國家會對其設定一個「司法保護上限」，若借貸利率在這個「上限以內」，那麼就受司法保護，如果借款人不還錢，出借人可以向法院起訴，尋求司法索償；但如果超過「這個上限」，那就不受法律保護，國家不管，如果借款人不還錢，那出借人只能自己想辦法或自認倒黴，無法通過法院追回債款。
2015年時，最高法院給民間借貸劃了一個「兩線三區」：
年利率在24%以內的借貸，屬於「司法保護區」，借款人必須償還，若不償還，放貸者可向法院起訴，司法索償；
年利率在24-36%之間的借貸，屬於「自然債務區」，借款人已經支付的利息，不能索回，未支付的利息，不用再支付；
年利率超過36%的為「無效債務」，即超過36%的利息，司法不予保護，這一部分利息，借款人可以不用還，如果已經還了的，可以要求索回。
「兩線三區」中的兩條線24%和36%，充分考慮到了借款人和放貸者兩方的利益，一方面可以打擊高利貸現象，告誡放貸者，利率不要超過36%，超過了這條線，利息是要不會的，借款人由此可避免掉入高利貸陷阱中；另一方面，也告誡借款人，24%的利息錢，你是必須要還的，不要對「憑本事借的錢，為什麼要還」抱有幻想。
7月份最高法院的這份文件，無疑是在說，24%、36%這兩條線將會大幅下調；尤其是24%這條線，有專家猜測，可能會降到10-15%之間。這意味著，24%的借貸利率將不再受法律保護。
其實，最高法院降低民間借貸利率保護上限，不僅是為打擊高利貸，還是為了降低我國中小企業在民間借貸中的融資成本，這樣有利於刺激經濟復甦。
儘管現在還沒有正式確定「兩條線」降到什麼水平，但是這對於我國廣大中小企業來說，無疑是個利好消息，而且對於許多普通老百姓來說，也是一個避免掉入高利貸陷阱的好政策。
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