「保險，是騙人的！
保險公司，是騙子公司！」
這就是大多數國人，關於保險，根深蒂固的印象。
他們中，
有些是親身經歷過的「受害者」，
有些則是耳濡目染：
「隔壁那誰得肺癌，保險沒賠！」
「新聞上有個人出車禍，80萬保險公司一毛錢都沒賠！」
「有個人得心梗猝死，保險公司說達不到標準...」
好事不出門，壞事傳千裡。
所以，人們認為：
保險公司有兩個不賠，這也不賠，那也不賠。
實際上，保險公司不是兩個不賠，而是七個...
我來數一數。
一、七不賠
1、沒有如實告知
啥是如實告知，周一我寫了3528個字，專門講這玩意。
簡而言之，保險公司問的問題，沒有老實回答。
不回答，也許並非我們的本意，
可能是忘了這件事，
也可能壓根不懂什麼叫「如實告知」，
還可能說了，但業務員不以為然，直接幫你投保了...
原因不同，但結果都一樣：拒賠。
案例：
2019年7月，x女士投保了一份重疾險。
2020年4月，x女士確診為甲狀腺乳頭狀癌。
申請理賠遭保險公司拒賠，理由是x女士投保前之前的體檢報告顯示有「尿酸高」、「心電圖異常」，但沒有如實告知。
2、不符合保險責任
一些人天真的以為，買了保險，出了啥事都能賠。
保險有很多種，不同的保險功能也不同。
比如，
壽險，只保障身故、全殘，
重疾險，只賠付符合條件的疾病，
意外險，只賠付意外事故，
醫療險，只能報銷醫療費。
得了重疾，拿壽險去理賠，
就跟你想做飯，卻買了個電視機一樣，牛頭不對馬嘴...
案例：
劉太太給老公買了分紅型壽險。
老公因胰腺炎住院，出院後劉太太向保險公司申請理賠，遭拒。
拒賠通知書上寫明：「劉先生投保的險種為終身壽險，保險責任中不含醫療保障。」
3、達不到理賠標準
即便發生了保險事故，能不能賠，還要看一下合同的理賠標準。
主要是重疾險，常包含100多種重疾，20種中症，30種輕症...每一項疾病，都有各自的賠付標準。
《重大疾病定義與使用規範（2007版）》關於「冠狀動脈搭橋術」的規定
案例：
x先生投保了一份重疾險，後因冠心病住院，在醫生的建議下，採用了創傷小的微創冠狀動脈搭橋術治療。
向保險公司申請理賠，保險公司以「未開胸不符合賠付條件」而拒賠。
4、涉及免責範圍
免責條款，即哪些不賠的情形。
這些內容格外重要，因此保險公司要麼加粗，要麼標紅，來引起消費者的注意。
（某疾病身故保險免責條款）
案例：
2014年1月，劉先生購買了一份人身意外險。
同年10月15日，劉先生因病在衛生院接受治療，過程中發生醫療事故意外死亡。
家人向保險公司申請理賠，遭拒絕。
理由是，保險合同的免責條款第五項規定：「被保險人接受包括美容、整容、整形手術在內的任何醫療行為而造成的意外導致身故的，保險人不承擔給付保險金責任。」
另根據《保險法解釋（二）》第九條：
保險人提供的格式合同文本中的責任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責任的條款，可以認定為保險法第十七條第二款規定的「免除保險人責任的條款」。
比如百萬醫療險規定了1萬元免賠額，屬於另一類的免責條款。
如果看病只花了5000，想找保險公司報銷，錢太少了，不行哦~
5、等待期內出險
大多數保險都設定了30--180天等待期，又稱觀察期。
對於保險公司，設置等待期，可以減少帶病投保的逆選擇風險，減少騙保成本。
（某保險關於「等待期」的規定）
意外事故通常沒有等待期要求。
比如買了重疾險，隔天就出車禍成了植物人，可以正常獲賠。
當然，這種剛買保險就理賠的，保險公司大大調查一番。
6、未在指定機構就醫
這種規定一般體現在重疾險和醫療險中。
它們常要求二級及以上公立醫院，如果住進不符合條件的醫院，保險公司有正當理由拒賠。
也並非絕對，比如「緊急情況、必須馬上就醫的」可以不受指定醫院的限制。
案例：
2018年9月，x先生投保了一份醫療險。
2019年3月，x先生因心律失常在亞洲心臟病醫院就醫。
出院申請理賠時遭拒，理由是：該醫院是私立醫院，不符合條款約定的「二級及以上的公立醫院」。
7、保單失效
什麼叫失效？這個我想不用解釋了吧。
保單失效主要有兩種原因，如下
1） 過了保障期限
比如，買了個重疾險，保到70歲，71歲得了癌症。
保險公司：你的保單都過期了，不好意思啊，不賠。
2）忘記繳費
保險合同是雙務合同：投保人交錢，保險公司才提供保障。
關於未及時繳費導致的合同效果，好哥畫了一張圖：
1）如果今天是繳費期，不交錢，保單會進入60天的寬限期。
寬限期內，保單繼續有效，發生保險事故仍然可以理賠（會扣除欠交的保費），寬限期內可以補繳保費，補繳後合同恢復正常；
小技巧：如果決心退保，可以在寬限期之後，白piao60天的保障...
2）過了60天寬限期，還不交錢，保單就會進入2年的中止期。
中止期內，保單暫時時效，發生事故不賠。可以申請復效，保險公司一般要重新審核。
3）過了2年仍未復效的，合同終止：徹底失效，可以退保領取現金價值。
看了被拒賠的例子，想必也令我們警醒。
二、怎麼獲賠
看了這麼多被拒賠的，大家都害怕了。
莫慌，我們再來看另外兩組數據：
數據一：
（銀保監會：2019年全年人身險公司經營情況）
2019年全年，人身險公司保費總收入29628億元，賠付了5615億元。
數據二：
（數據來源：保險公司官微）
2019年上半年，大部分保險公司的理賠率都在97%以上，無論大小。
這證明：絕大多數申請理賠的，都成功了。
之所以會有這麼多的拒賠案例，還是源於那句話：
好事不出門，壞事傳千裡。
當然了，該注意的還是要注意的，請做好這六點：
1）做好如實告知，認真核對，反覆核對；
2）保險要買全，別指望一份保險保全部；
3）看清保險責任，明確哪些可以賠，哪些不能賠，具體怎麼賠；
4）注意等待期，等待期內如非必要，切勿體檢；
5）住院前看清醫院資質；
6）做好保單管理，及時繳費。
寫在最後
說到底，就五個字：你得懂保險。
保險太複雜，想懂太難！
怎麼辦呢？
每天看一點，水滴石穿，繩鋸木斷。
堅持，就是勝利！
保險這麼枯燥，看不懂！不想看！
行吧，我也找了三個看保險的理由：
可能得大病！
一定會死！
「沒」錢！
（扎心了，老鐵）