[導讀]房貸利率你怎麼選？固定利率與LPR"二選一"，這道選擇題你會做嗎？LPR浮動利率會讓你的房貸變少嗎？
房貸利率你怎麼選？固定利率與LPR"二選一"，這道選擇題你會做嗎？LPR浮動利率會讓你的房貸變少嗎？
3月1日，備受矚目的存量個人住房貸款定價基準轉換工作正式拉開帷幕。對於有房貸的人來說，可以選擇固定利率，也可以選擇LPR，LPR會隨著市場的利率波動而變化。
現在，這個政策到目前已經實施了一個月，但是據不完全統計，只有極少數人進行了房貸利率轉換，大多數人仍在固定利率與LPR之間猶豫不決，畢竟這次轉換是一次定終身，那麼這兩者到底該怎麼選擇呢？
說到底其實這個問題也不難，不用為此太過糾結。猶豫的人估計都有個錯覺，那就是好像選對了就能少交幾萬甚至幾十萬的房貸，選錯了就要多交幾十萬。其實吧……真的想多了。
LPR代表什麼意思？什麼是LPR？
首先，在做這個選擇題之前，你需要搞清楚什麼是LPR？有些人看見英文字母就一臉懵。這個東西其實很好理解，
【點擊這裡為您解答】簡單來講，就是利率定價方式有了變化，以前定價是很久才變一次，現在政府在市場上找了一堆機構，讓大家各自報價，然後去掉最高和最低的，算個平均數，得到的這個數字也就成了最近市場上錢的價格了，俗稱利率新錨，非常市場化~
也有人說，現在疫情期間，不少貸款公司的貸款利息都降到一點幾了，那麼房貸利率呢？
新政策下，參考的是5年期的LPR價格，LPR月月變，但你指望不上，房貸的錨點，一年只能調一回。所以想要很低的利率，基本是不可能的事情啦。
以前的房貸很簡單，除了固定利率，基本就是跟著基準利率浮動，差別是買房時候的條款，有人利率七折、九折，有人上浮10%、30%，總之房貸利率能差出好幾個點。所以總體來說，你的購房成本，在買房時候就已經決定了！
固定利率與LPR二選一，怎麼選?
①必選題
簡單說，你要和銀行重新籤貸款合同，選擇新的房貸利率方式。
二選一，必須選，不能不選，選了不能反悔，不能重選！選了之後伴隨你到最終貸款還清。如果不做選擇，截止時間之後，將會默認選擇固定利率。
②什麼時候選？
2020年3月1日-2020年8月31日，目前時間進度已經到了30%，利率更換要抓緊時間。
③選擇之一 固定利率
舉個例子，依照4.9%基準利率來算，你手上的房貸可能是七折、九折、上浮10%、上浮20%等利率，那麼你現在對應的利率就是：七折（3.43%利率）、九折（4.41%利率）、上浮10%（5.39%利率）、上浮20%（5.88%利率）。
如果你選擇了固定利率，那麼以後就會一直保持你現在的利率，所謂「一入宮門深似海，從此蕭郎是路人」。
④選擇之二 LPR浮動利率
首先你要知道，這次改革參照的LPR是2019年12月的4.8%，假如你原來的房貸是上浮10%，也就是5.39%的利率，5.39比4.8要高，5.39-4.8=0.59。這個0.59，就是你今後房貸的固定加點數，永遠伴隨著你。
所以，你今後的房貸利率將會是：LPR+0.59。今年的LPR是4.8，那麼你今年的利率就是4.8+0.59=5.39%
2021年的1月1日，又會根據2020年12月的LPR報價，來調整你的貸款利率。
比如2021年調整成了LPR4.5%，那麼你的利率就是4.5+0.59=5.09%
假如你原來的房貸是打九折（4.41%）的，4.41比4.8要低，4.41-4.8=-0.39。這個負0.39，就是你今後房貸的固定減點數，以後一直會伴隨著你。
所以，你今後的房貸利率就是：LPR-0.39。今年的LPR是4.8，那麼你今年的利率就是4.8-0.39=4.41%
2021年的1月1日，仍舊會根據2020年12月的LPR報價，來調整你的貸款利率。
同樣道理，假如2021年調整成了LPR4.5%，那麼你的利率將會是4.5-0.39=4.11%
⑤用業內的人一句話來形容：上面就是為降利率才出現的這次改革。
⑥此次變動和公積金貸款完全沒關係！
扯了這麼多，現在回到正題上，怎麼選擇才最划算？
這個光靠感覺是行不通的，我們不妨推算一下利率變化後的房貸變化，就能看出你所面臨的情形究竟是什麼，也更容易做出選擇。
計算過程可以和大家分享一下，不感興趣也可略過直接看結論。
★按現行利率4.9%來計算，咱們先假定有這麼四個人，貸款利率各不相同：
甲：貸款利率7折，固定點差 -1.37%
乙：貸款利率9折，固定點差 -0.39%
丙：貸款利率上浮10%，固定點差 0.59%
丁：貸款利率上浮30%，固定點差 1.57%
現在，我們假定基準利率有升有降，表格第一行是老政策的結果，第二行是按照LPR調整後的結果。讓我們一起來了解一下！
一堆數字是不是看著眼花繚亂？沒關係，你只要知道表中紅色部分，是你佔便宜，至少不吃虧；沒標顏色的部分，銀行佔便宜。
總結下來就是這兩點：
● 如果基準利率在4.57%-5.24%這個區域，LPR會比固定利率更貴，貸款成本會變得更高；
● 如果基準利率超出這個範圍，低於4.57%或者高於5.24%，LPR確實會讓一部分人受益，具體是誰，跟你的初始房貸利率有關。
切換之後，同等條件下你的房貸大概率會比以前多一點點，所幸幅度很小，上下波動不會很大，在房價這個大頭面前，這點小變化基本可以忽略不計。
看到這裡，肯定有人就會說了，那我直接選擇固定利率是不是就好了？但是，最近由於疫情影響，貸款利率下降的趨勢比較明顯，這麼做短期來看好像並不是太划算。
所以，具體怎麼選呢？
從短期來看，LPR浮動利率似乎看起來性價比更高一些，固定利率似乎會多花一些錢，不過以後長期來看，我們現在也不好做預測。畢竟以後的經濟會如何，我們也不敢妄下結論。
所以，與其在這糾結來糾結去，還不如現在選擇LPR浮動利率，LPR顯著是比原先的基準利率要低，並且有急劇下降的發展趨勢。因此最好還是轉化成LPR，LPR可以每一年調節一次。能省一點是一點吧，畢竟還貸之路，任重而道遠啊！