□策劃：大河理財編輯部 執行 記者 王勇
核心提示
又是一年國慶到，中秋月分外妖嬈。十一長假，你是外出旅遊，還是在家休息？不管怎麼樣，人閒錢不能閒。長假期間，不僅股票市場休市，許多貨幣市場基金也暫停申購。那麼，如何在國慶期間實現資金的保值增值呢？老百姓如何在這個長假裡讓手中的閒錢「生錢」？記者進行採訪諮詢，為你提供十一長假理財大攻略。希望對你的資金保值有所幫助。
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長假理財產品看過來
中國銀行河南省分行理財師馮慧穎介紹，隨著國慶長假的到來，銀行也開始扎堆推出理財產品，而中短期理財產品就佔了很大一部分，其中不乏高收益率的理財產品。「普益財富上周監測的數據顯示，上周48家銀行共發行了429款理財產品，產品數量較上周增加83款。其中，1個月(含)以下期產品共發行17款，市場佔比為3.96%，市場佔比增加1.07%；1個月至3個月(含)期理財產品發行數為222款，市場佔比為51.75%」。
長假前仍是理財產品的活躍期，部分銀行還會推出收益率高於市場水平的熱點產品，但考慮到監管環境的變化及利率環境的變化(今年以來，各期限銀行理財產品收益率大都下降100基點以上)，市場總體較往年將趨平靜，普通客戶購得高收益產品的難度會加大，投資者可適當調低收益率預期。馮慧穎表示，投資者在購買中短期理財產品時，要關注投資方向和風險描述，建議投資者在自身風險承受能力範圍之內選擇理財產品，而不是只關注預期收益率的高低。「大部分短期理財產品都屬於風險較低的穩健型產品，但其中也有細分。投資者在購買時應認真閱讀產品說明書，看清是否有銀行出具的本金保障條款和風險描述」。
有些短期產品鎖定了7天、1個月或3個月等投資固定期限，投資者中途不能贖回，對於這類產品，購買前一定要選好期限，做好資金安排。比如3個月後要為孩子繳學費的資金，比較適合投資期限在3個月以內的穩健型產品。此外，有一些短期產品則設置了提前贖回條款，可供客戶中途退出。流動性更強的現金管理工具往往可以滿足客戶每個工作日的贖回需求，但大額贖回條款的設計限定了每日贖回總規模。
投資者在購買銀行理財產品前，應該明確其收益類型。固定收益是銀行測算的供投資者參考的年化收益率，產品到期時將按實際期限折算成實際收益率；浮動收益則需關注銀行公告，可能會依據市場情況上下浮動調整。「產品期限短、流動性好是以犧牲部分投資收益為代價的，建議客戶根據資金用途、風險偏好和收益預期，進行期限上的長短搭配、風險上的高低搭配，對自身資產進行全面規劃，避免陷入單一配置產品的誤區」。
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外匯理財產品避開兌換風險
工行河南省分行理財師崔瑩瑩指出，目前銀行發行的外匯理財產品主要包括投向債券和貨幣市場的固定收益類產品、投向境外資本市場的QDII基金產品以及和外匯匯率掛鈎的結構性產品。前兩類產品大都以外幣為投資幣種，需直接面對匯率波動，而結構性產品通常為本幣投資，一般不承擔幣種兌換風險。
由於人民幣貨幣市場收益率相對較高，目前的外匯理財產品主要適合自身擁有外匯頭寸、短期內不需兌換的投資者。隨著人民幣雙向波動幅度加大，可選擇短期限的固定收益類產品以減少波動風險，有經驗投資者也可關注和相關匯率掛鈎的結構性產品。為規避匯率風險，崔瑩瑩建議投資者選擇澳元、加元產品；三個月以上的產品建議投資者儘量選擇具有上漲潛力的外幣，例如澳元、日元。
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長假理財也有竅門
光大銀行鄭州分行財富管理中心理財師王麗楠表示，由於長假的存在，資金募集期、資金到帳日往往會攤薄中短期理財產品的實際收益率。一般來說，產品的登記成立日和到期日之間的時間是計息的投資期限，理財募集期只計活期利息，而理財清算期(即到期日和到帳日之間的時間)不計息。「對於中長期限的產品，2-3天募集期和清算期體現在客戶實際收益上的差異並不明顯，但對於本身只有1-2個月投資期限的短期產品，就影響顯著了。如果長假前購買的短期產品需要等到長假後才登記起息，對投資者來說就失去了長假理財的意義」。
針對上述情況，王麗楠建議投資者購買理財產品時，一定要看仔細產品募集期、登記成立日，優先選擇登記速度快、到帳時間短的理財產品。對清算期問題，建議投資者需注意閱讀產品說明書，儘可能避免選擇到期日發生在臨近長假或長假期間的產品。另外，王麗楠表示，許多銀行的滾動投資產品通過將產品實際委託期限延長，即到期日如遇節假日則順延至下一工作日(如原10月5日到期遇假日延至10月8日到期)，從而避免了無息清算期被節假日延長的問題，此類規定顯然對投資者更為有利。
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購買保險為安全保駕護航
平安保險鄭州分公司的王女士表示，選擇「十一」期間出遊的市民，不要以為旅行社投保了旅行社責任險，自己就可以不用再掏錢買保險。保險專家提醒出遊者，在出行前為自己和家人購買一份旅行意外保險，減輕出遊的後顧之憂。保險公司專業人士告訴記者，在旅行途中，有四方面的因素會給旅客帶來風險：首先是自然災害；其次是意外事故；再次是罹患疾病；此外，旅行途中往往會出現行李財物和證件遺失、被盜情況。
除了普通的意外險和航空意外險，旅遊險是保障外出安全旅遊的一種必不可少險種。因為旅遊意外險對遊客的保障更具有針對性，保障整個旅行過程中的風險，包括旅行過程中的人身傷害、財產損失、旅行延誤、證件遺失和個人責任等。
除了購買保障人身安全的險種，車險也是必不可少。「外出旅遊，車輛磨損是常事，購買保障車輛損失和人身安全的保險將會大大增加外出旅遊的安全係數。」
同時，專家也提醒，在電話投保過程中，要謹防假保單。
國慶理財小貼士
儲蓄存款：閒錢開辦通知存款
光大銀行鄭州分行財富管理中心理財師李臻表示，國慶長假期間，能夠穩定地取得高於活期利息的最簡單手段，莫過於開辦1天或7天期限的通知存款。據了解，目前通知存款一般有1天和7天兩種期限，利率通常為0.8%和1.35%，明顯高於0.35%的活期利率。7天通知存款以7天為一個周期自動轉存並計算複利，客戶必須提前7天通知銀行約定支取存款，目前通知存款的最低起存金額為5萬元。