每日經濟新聞 2016-08-01 15:02:39
近日，北京八達嶺野生動物園「老虎襲人」事件引發社會關注。與之同時，專注保障的保險功能也隨之成為時下關注的熱點，大眾更關心的是：在類似事件中，旅遊保險到底能不能賠付。在八達嶺老虎襲人案件中，保險究竟扮演著什麼樣的角色？這種情況下，保險是否會全額賠付，賠付的機率有多大？
每經編輯 每經記者 袁園
每經記者 袁園
日前，幾名遊客自駕車進入北京八達嶺野生動物園，一女性中途下車，被身後一老虎拖走，隨後同車人追上去，也被老虎攻擊，造成1死1傷。隨後，該事件立即引發社會關注。
與之同時，專注保障的保險功能也隨之成為時下關注的熱點，大眾更關心的是：在類似事件中，旅遊保險到底能不能賠付。在八達嶺老虎襲人案件中，保險究竟扮演著什麼樣的角色？這種情況下，保險是否會全額賠付，賠付的機率有多大？
業內專家分析稱，不同險種的保險範圍不同，首先需要區分投保人購買的保險種類，如果購買的是壽險，被保險人身故或者傷殘，肯定是可以賠付的；如果投保人購買的是意外險，則需要看不同產品的保障範圍，一般來說，人身意外險的保障範圍比較大，而常見的旅遊意外險的保障範圍比較小，有很多免責條款。
此外，業內人士建議，購買保險產品時，消費者最好是結合自己出行的目的、身體健康狀況等因素來挑選產品。對於出行進行高風險運動的消費者，最好是再額外購買具有相應保障的保險產品。
遊客進入園區內是否購買保險
7月23日，北京八達嶺野生動物園發生一起老虎傷人事件。
從曝光的監控視頻來看，涉事的幾名自駕遊遊客在遊覽到猛獸區時，一名女性遊客中途下車，隨後被老虎拖走。同車的另外兩名遊客追上去想要解救該女遊客，也受到老虎攻擊。據悉，當事遊客入園前曾籤訂過相關責任書，其中明確規定自駕入園要鎖好門窗，嚴禁下車。而倖存的當事人聲稱「以為駛出了動物園」才導致該事件的發生。
該事件引起了多方關注，關於案件的後期理賠和責任釐定也成為大眾熱議的話題。責任釐定自然是要交給法院和相關部門來裁決，不過關於理賠的事情，卻可以從保險角度的來分析一下。
首先，自然是要了解該女子是否購買了保險。在兩年前，《每日經濟新聞》記者曾曝光過八達嶺野生動物園自製保障卡，對進入園區遊玩的遊客進行售賣，並標有一定的保證金額，不過後期證實是非法銷售，並不具有保險保證功能。
老虎傷人案件發生後，《每日經濟新聞》記者又再次去到八達嶺野生動物園了解自製保障卡情況，不過由於園區正在整頓，無法從售票處了解該保障卡是否仍在售賣的進展。
不過，八達嶺野生動物世界網站關於自駕遊的規定顯示，自駕遊客可以將自駕車開入園內，此需另收費用作為保險費用，以防動物剮碰導致車損，強烈建議乘坐園內交通，此項費用已含在票內。
該此案件受傷的女子也是自駕遊，那麼是否可以根據該條款理賠呢？北京京都律師事務所律師常莎認為，該保險僅限於車險，對於人身傷害，不在理賠範圍內。
除了園區投保外，女子是否購買保險產品也是保險賠付的首要條件。由於女子已經進入醫院，記者未能聯繫上當事人及其家屬確認其購買相關保險產品的情況。假設該女子已經購買保險產品，那麼保險產品會從哪些方面進行賠付呢？賠付的比例和金額會是多少？
壽險可陪 意外險需視情況而定
認證為「中國保監會」的微信公眾號「保監微課堂」連續兩天發文從保險角度分析八達嶺老虎襲人事件。文章明確表示：「被保險人身故，壽險一定可以理賠；被保險人身故或殘疾，個人意外險也可以理賠；意外傷害醫療和住院補貼型保險也可理賠，具體賠付額度以其保額為準。」
「在本案中，壽險理賠是無爭議的。」某險企保險銷售人員對《每日經濟新聞》記者表示，壽險的保障範圍較廣，包括傷殘和身故，因此該案件投保人如果購買了壽險產品，是可以得到全額賠付的。不過，旅遊意外險理賠的機率就不大了。
據了解，市場上銷售的旅遊意外險產品都含有免責條款，《每日經濟新聞》記者瀏覽多家保險平臺，發現投保人自致傷害或自殺、中暑、恐怖襲擊等個人因素和外在不可抗力等均在免除責任圍內。業內人士表示，意外傷害保險中所稱的「意外傷害」是指在被保險人沒有預見到或違背被保險人意願的情況下，突然發生的外來致害物對被保險人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實。八達嶺野生動物園老虎襲人事件，明確屬於意外傷害保險的保障範圍之內。
「旅程中被動物襲擊屬於正常意外，醫療費用、意外身故（包括身故賠償、喪葬等相關費用）都是可以正常賠償的。據攜程旅遊保險業務負責人介紹，甚至若遊客在境外遭到動物襲擊受傷較重，還可以向保險公司申請醫療墊付，如需轉院、回國治療，保險公司也會提供專業的醫療運送等服務。
但是，有些旅遊意外險產品確實不能賠付的。據介紹，一些旅行社或景區代銷的旅行意外險，該險種保費相對便宜，但是免責條款比較多。比如，被保險人違反旅遊區管理規定發生的風險不在賠償責任範圍內。如果投保人購買的是這類產品，可能無法理賠。
另外，業內人士表示，如果屬於遊客知曉風險，但故意違反規則的特定情況，保險公司不予理賠。因此，遊客在外參與動物旅遊項目時，一定要聽從專業人員或項目經營者的提示或指揮，千萬不要抱有僥倖心理，擅自行動。
購買保險產品需因人而異
隨著生活水平的提高，人們出行的頻率越來越高，藉助出行來放鬆身心的也不在少數。然而，與旅遊出行同時走高的還是有出行中的意外事件。
此次老虎傷人案件雖然頗受關注，但這卻不是個例。據記者不完全統計，近年來，在出行中被動物咬傷、旅行車意外著火、遊客走失等情況屢見不鮮。2015年8月12日，秦皇島野生動物園發生一起老虎傷人事件，一名女性遊客在野生動物園白虎園區參觀時自行下車，受到老虎攻擊受傷，經搶救無效死亡；2月16日，峇里島一名8歲中國籍男孩在印尼峇里島某酒店泳池溺水，被送往當地努沙杜瓦BIMC醫院急救，後因失血過多死亡；7月29日，臺灣桃園機場附近大陸旅遊團大巴起火造成26人罹難。
既然旅行中存在這麼風險，那麼，人們究竟該如何保障自身安全呢？在出行中，有個該如何挑選適合自己的保險產品呢？
「這個主要根據旅行者的目的地、身體情況和出行目的等多種情況而定。」慧擇保險網副總經理蔣力對《每日經濟新聞》記者表示，不同的目的地，存在的風險是不一樣的，需要根據目的地來確定可能存在的風險；其次，旅行者的身體狀況，不同年齡階段和身體素質不同的人，在投保時也要選擇不同的保障金額，例如美國和歐洲，醫療費用基本上都是由保險來承擔，身體不好的人最好是購買有醫療保障的保險產品，因為如果沒有投保，個人承擔的醫療費用會非常高。「醫療保障額度也不需要太高，30萬人民幣左右即可。」
同時，泰康在線相關負責人還建議，消費者挑選旅遊產品時可從以下幾個方面考慮：保障期間、保障範圍、價格、救援服務、理賠流程、購買便捷、其他增值服務等。「例如，選擇自駕遊的消費者建議購買保障較為全面、保額較高的保險產品。」安心保險相關負責人表示，一方面，自駕遊的風險相對較高；另一方面，自駕遊旅客總體經濟條件較好，故建議選擇保障全面、保額較高的保險產品。
此外，對於出行進行高風險運動的消費者，業內人士也表示，市場上有專門針對這類高風險運動的保險產品，消費者最好是單獨購買一份，因為普通的旅遊意外險產品的保障範圍通常不包含這些高風險項目。