來源：證券日報
本報記者 李冰
已經到來的8月份，信用卡「羊毛黨」將無法避免「劫數」。
據《證券日報》記者調查發現，今年以來，已有多家銀行信用卡中心對信用卡積分規則以及發卡策略進行調整，其中包括增加不累積積分商戶，縮減信用卡積分權益，停發實體卡，實行「無卡化」信用卡發放模式等。並有多家銀行公告顯示，相應調整於2020年8月份開始正式實施。
前些年，銀行推出信用卡積分的本意是鼓勵用戶使用信用卡刷卡消費。但近年來，通過虛假交易「薅羊毛」的現象愈演愈烈，職業「羊毛黨」通過POS機獲取高額積分，再將積分變現進而從中獲益。
目前一個不爭的事實是，「網絡交易積分」正在取代線下商戶積分「含金量」，而那些通過POS機獲取高額積分的「羊毛黨」將受到衝擊。
麻袋研究院高級研究員、信用卡研究專家蘇筱芮對《證券日報》記者說，「信用卡積分是有價值的，可以兌換各種實物以及虛擬權益。按照以往，通過信用卡積分薅羊毛的『羊毛黨』一般需要付出刷卡手續費等成本，取出的現金再投資獲取收益，積分增值的部分亦有收益。積分調整後如果成本不能覆蓋收益，將會打擊這部分『羊毛黨』刷卡的積極性。」
多家銀行調整積分規則
按照以前信用卡的積分規則，主體部分是基於刷卡POS機的MCC（商戶類別碼）的。MCC對應怎樣的商戶類別，就給以怎樣的積分（不同的行業給銀行交的刷卡手續費率也不同）。比如，在酒店、餐飲這類商戶的POS機上刷卡，持卡人得到的積分比較多；在批發類、三農類等商戶的POS機上刷卡，很大機率並沒有積分；行動支付等線上消費給予的積分一般較少，並均在指定範圍內才有積分。
「先前的信用卡積分政策大多同質化，除了對合作場景（如連鎖超市、航空公司等）合作發行的聯名卡可以多倍積分外，部分銀行對某些場景（如網上交易等）不會給予積分。」西南財經大學金融學院數字經濟研究中心主任陳文對《證券日報》記者表示。
那麼，目前信用卡用戶在線下使用情況如何呢？
7月29日—7月30日，《證券日報》走訪北京多家商場超市看到，在實際消費中，使用信用卡消費的寥寥無幾。一些新商戶甚至沒有刷卡POS機，當記者詢問是否可以刷卡時，該商戶表示，「目前用微信、支付寶用得多，沒辦理刷卡POS機。」
「現在除了給汽車加油會刷信用卡，其他時候已經不太使用（信用卡）了，而且目前很多銀行信用卡線下消費並不積分，所以使用頻率已經不那麼高了。」信用卡持卡人張先生對記者表達他的看法。
一位商業銀行相關人士對《證券日報》記者坦言，「今年以來，突如其來的疫情，確實讓各家銀行都在加強對線上交易的支持力度，並通過擴大信用卡積分範圍和場景，加大與各網上商城、外賣網站及零售端的合作，鼓勵用戶線上消費。」
上述人士的說法，《證券日報》記者通過梳理多家銀行信用卡公告後也得到印證。
2020年以來，已有多家銀行針對信用卡積分規則進行了調整。例如，6月份，廣發銀行發布《關於廣發銀行信用卡不累積積分商戶的公告》指出，廣發銀行保留不定期調整不累計積分商戶名單的權利，並指出在該名單所列商戶的消費或交易將不予累積信用卡積分、籤帳額、合作方積分（裡程等）、活動獎勵。該規定於2020年8月2日起生效。
6月份，民生銀行發布《關於民生信用卡積分累計規則調整的公告》。平安銀行則是今年以來，對信用卡積分規則調整最頻繁的一家銀行。
中國（上海）自貿區研究院、浦東改革與發展研究院、金融研究室主任劉斌對《證券日報》記者說：「以往多數銀行的網上消費是不算積分。目前看，很多銀行已經調整了積分政策，會鼓勵越來越多的用戶從線下刷卡支付轉到線上支付，改變用戶支付行為。從長期看，虛擬信用卡可能會獲得發展機會，並減少發行實體信用卡。」
蘇筱芮認為，銀行對信用卡積分『動刀子』，業內存在兩種認識：一是疫情之下信用卡業績承壓，需要縮減積分權益作為平衡；二是銀行開始加強對真實交易的識別，真實性更高的線上業務或更受青睞。
蘇寧金融研究院高級研究員黃大智對上述說法表示認同，他對《證券日報》記者表示，銀行此舉鼓勵持卡人通過線上刷卡「賺積分」，而非線下實體卡刷卡交易「薅積分羊毛」。「表面上來看，信用卡積分權益是在『縮水』，但實際上只是對線下交易的權益的『縮水』，多家銀行調整積分規則意味著線下交易積分含金量繼續弱化，線上交易的積分將更『值錢』。」
按照過往慣例，信用卡積分一直是「羊毛黨」薅羊毛的必去之地。隨著各家銀行信用卡積分規則的調整，信用卡「羊毛黨」目前現狀如何呢？
有「羊毛黨」表示：越來越難
《證券日報》記者對某社交平臺中名叫「薅羊毛吧」的貼吧連續蹲守多日發現，今年以來涉及信用卡薅羊毛帖子數量僅為3497個，發帖數量與前幾年隨隨便便萬條帖子數量相差甚大，而參與回復的人數大多數情況下僅為個位數。
在一個相對活躍帖子中，記者看到一份《薅羊毛信用卡優惠活動薅羊毛分類匯總》，其中標註了多家銀行的優惠活動及如何薅羊毛，但參與人寥寥無幾，甚至有的「羊毛黨」表示，「打開，關閉，下一個。」表明參與者缺少興致。
記者注意到，「匯總」幾乎囊括了各大銀行，薅羊毛的具體商戶大部分為線上消費的電商。
在《證券日報》記者長期潛伏的幾個薅羊毛QQ群中，近兩個月以來，有的宣布解散，有的則轉行至別的行業薅羊毛，也有一些大型信用卡薅羊毛群並未受太大影響，但已沒有早前活躍。
某個擁有千人規模的薅羊毛群群主對記者表示，「『羊毛黨』現在越來越難，有點毛就順手擼擼吧。」表現得非常消極。他表示，沒有團隊做職業「羊毛黨」的話，自己還是做做卡券，靠譜點。
在大多數業內人士看來，此次部分銀行調整信用卡積分規則，一方面是金融服務向線上化傾斜的結果。另一方面則有效遏制了信用卡積分領域「羊毛黨」肆虐的情況。對於正常的客戶來說，用卡消費僅是轉移到了線上，積分受影響程度有限，但對於「羊毛黨」來說，銀行信用卡線上交易積分唯一性可以依靠大數據及風控能力得到管控，有效遏制一些信用卡積分「黑產」。
蘇筱芮指出，線上支付漏洞小、真實交易比例高且線上消費的未來增長可期，因此深受銀行青睞。加上央行新規，嚴懲「一機多碼」、「一機多戶」等支付亂象，銀行信用卡積分調整後，「養卡黨」、「羊毛黨」及積分「黑產」都將遭精準打擊。
黃大智表示，積分規則調整後，能夠減少過往線下積分「黑產」的套利行為，過往「羊毛黨」薅羊毛也是有「成本」的，若收益無法覆蓋成本，自然會減少很多「羊毛黨」及積分「黑產」的套利行為。
劉斌表示：「信用卡積分規則調整後，可以有效遏制線下非法虛假套現行為，進而打擊『薅羊毛』行為，並可以降低銀行在營銷方面的無效支出。」
但是，蘇筱芮卻不無擔憂地向記者表示，有些銀行信用卡規則調整採取「一刀切」的模式，有的規則簡單粗暴，不利於客戶的長期培養，因為很多線下的真實消費也會通過第三方收單機構，會造成「誤傷」的可能性。