記者 錢箐旎
近年來，網絡平臺的消費金融產品已嵌入客戶日常消費場景，形成無感化獲客，但也引發了金融信用錯配等問題。過度營銷帶來金融風險隱患，還導致過度消費、信用違約等社會問題。對此，銀保監會消費者權益保護局提醒廣大消費者，警惕過度借貸營銷背後隱藏的風險或陷阱。
「一鍵就能貸款」「手機號就值20萬」「貸款秒變高富帥」……近來，一些網絡平臺上頻現「土味」營銷廣告，網貸等行業更是成了重災區。這些營銷廣告利用「土味」「奇葩」廣告詞吸引流量，套取客戶信息，過度營銷貸款或類信用卡透支等金融產品，帶來了嚴重的金融風險隱患。
對此，銀保監會消費者權益保護局於近日發布了風險提示，提醒廣大消費者要樹立理性消費觀，合理使用借貸產品，選擇正規機構、正規渠道獲取金融服務，警惕過度借貸營銷背後隱藏的風險或陷阱。
過度借貸存在風險隱患
一邊是能快速獲取消費金融產品的便利，一邊則是悄然積聚的金融風險。近年來，網絡平臺的消費金融已嵌入客戶日常消費場景，形成無感化獲客，但同時也帶來了一些問題。
在不少業內人士看來，監管部門加大網際網路消費金融監管力度，推動網際網路金融機構審慎經營具有重要意義。例如，花唄、微眾銀行下調授信額度，有利於降低風險敞口，維護消費信貸市場的有序發展。
「從正面來看，網際網路消費金融的客群下沉，有助於提升我國普惠金融發展程度，培育最廣大居民群體金融素養和信用意識，激發消費潛力。例如，在縣鄉區域，農民依靠純信用消費信貸，可以在耕種季節獲得流動性支持，調節消費與生產需求。」中國銀行研究院資深研究員王家強說。
然而，一些網際網路金融機構在金融領域業務經驗有限，過度營銷極易引發金融信用錯配問題，帶來較大風險隱患。對此，王家強表示，從供給方看，我國信用體系仍未充分發展完善，針對個人客戶的徵信信息仍不夠全面，網際網路金融機構自身積累的數據亦存在數據造假、模型錯誤、數據無法反映未來變化趨勢等問題，風控水平難以支持其消費信貸的大規模擴張。從需求方看，消費信貸客群包含學生、農戶、就業初期的青年等相對弱勢群體，這些群體缺乏對金融風險的認知，消費觀尚未成熟。一味鼓勵增加信貸，超過其自身償還能力和可承受的消費水平，將導致過度消費、信用違約等社會問題。
「一些網際網路消費金融產品往往缺乏足夠的貸款利率及風險提示，如多採用日利率等計算方式，不利於客戶了解真實利率及違約責任後果，消費者權益未得到切實保護。」王家強說。
中國郵政儲蓄銀行分析師婁飛鵬表示，近年來一些網絡平臺通過過度營銷誘導用戶過度消費，對不具備還款能力的群體進行過度授信。在借款人無法還款時，採用暴力催收等方式，引發了不少社會矛盾。任其發展還存在帶來系統性風險的可能，需要加快進行整治。
多渠道加強規範整治
「首先，應按照持牌經營要求，對網際網路機構從事金融業務的實行牌照準入。其次，要按照對同類業務採用同一監管標準的原則，對網際網路金融進行監管，消除監管套利。」在婁飛鵬看來，要加快對網絡平臺的各類宣傳營銷進行規範，加大對網際網路金融廣告審查及執法力度，切實保障消費者知情權。
進一步規範金融營銷宣傳行為，是業內專家們的普遍共識。
「有些非銀行機構或網絡平臺利用自己的優勢地位，讓用戶覺得利息很便宜，借貸成本很低，誘導甚至誤導用戶多借錢，但當用戶還款時會發現，實際上成本比銀行貸款高很多。」招聯金融首席研究員董希淼說。
專家表示，要想進一步治理網絡平臺誘導過度消費，一方面要規範金融營銷宣傳行為，在監管部門許可的金融業務範圍內開展營銷宣傳；另一方面要出臺規制網際網路金融類廣告內容的細則，明確網際網路金融廣告的製作、發布標準。例如，消費信貸廣告應清晰準確展示貸款年利率，不應以「日利率」「日還款」等方式宣傳。
此外，加強行業自律也是必不可少的環節。王家強表示，網際網路金融企業應服從網際網路金融協會的會員自律公約、會員管理辦法等基本制度，密切與行業協會聯絡，及時上報重大經營變更或風險事件。「要審慎評估新業務、新科技帶來的風險，對依託網際網路平臺的消費金融授信模型進行充分測試，避免客群及信貸額度的大幅擴張，明確消費信貸的貸款利率、風險、還款期限及要求，避免虛假宣傳。」
消費者要保護好信用名片
除了對平臺的規範整治，金融消費者自身也應培養理性消費的習慣。「無論是企業還是個人，信用都是經濟身份證，是一張沒有期限的名片。對老百姓而言，最重要的還是要維護好個人信用記錄。一個良好的信用記錄，可以提高個人獲得金融服務的可能性和便利性，價格上還能有優惠。」董希淼說。
「樹立文明科學的消費觀，只為必要的事負債，對於那些可有可無的消費負債，應該認真思考，量力而行。過度消費、過度負債很有可能產生巨大財務壓力，進而影響個人情緒和身體健康。」馬上消費金融公司相關負責人提醒，如果個人消費貸、信用卡出現逾期，可能影響個人徵信。因此，金融消費者應學會判斷個人是否過度負債：一是看能否一次性還清所有債務；二是看個人信用卡和網貸大額消費數量。
天下沒有免費的午餐。專家建議，消費者應充分了解網絡平臺貸款、類信用卡透支及分期等借貸產品，知悉借貸息費價格、期限、還款方式等重要信息，警惕一些機構或平臺所謂「免息」「零利息」的片面宣傳。同時，合理髮揮借貸產品作用，樹立負責任的借貸意識，不要過度依賴借貸消費，更不要「以貸養貸」「多頭借貸」。
同時，銀保監會也提醒，金融消費者一定要選擇正規機構、正規渠道借貸。注意查驗相關機構是否具備經營資質，防範非法金融活動侵害。對不明的電話、連結、郵件推銷行為保持警惕，不隨意點擊不明連結，不在可疑網站提供個人重要信息，增強個人信息保護意識，降低被詐騙風險和個人信息洩露風險。