來源：中國金融雜誌
原標題：《中國金融》|普通人如何實現財務自由——讀《實現財務自由》
文：中國銀行間市場交易商協會李松梁
來源：《中國金融》2020年第23期
我們在生活中總會遇到各種家庭財務問題：如何客觀評估自己的家庭財富？如果失去工作收入，現有生活水平能維持多長時間？將每個月工資多大比例存下來合適、要強制儲蓄嗎？存下來的錢如何規劃？在什麼階段購買多大額度的哪類保險能最大程度抵禦大病風險？怎樣才能給子女留足教育經費？贍養老人、撫養子女的錢從哪兒來？要不要在工作之外再搞個副業，或者是辭職創業？
這些問題看起來「家長裡短」，但幾乎貫穿了個人生命的始終，也常常是引發家庭矛盾的導火索。尤其是家裡的頂梁柱，每當遇到這類問題，如果不掌握點實用知識，要麼拍腦袋決策，要麼顧此失彼，都將給個人及家庭造成災難性影響。實際上，財務自由並非富人專利，任何一個普通人，只要認真思考並正確回答上述問題，就已經走在了財務自由的道路上了。
約翰·文託的《實現財務自由——一份全面綜合、合理節稅的財富管理指南》，就是一本幫助普通人解決家庭日常財務問題、實現財務自由的實用書。說這本書實用，主要是因為現在一提到「財務自由」，很多人會把它和「心靈雞湯不給勺」聯繫起來，但在這本書裡，約翰·文託的主要目的就是給「勺子」，而且提供各種各樣的「勺子」，不同的人在不同階段可以找到不同的「勺子」。這本書所提供的方法，不僅涉及家庭財務規劃的幾乎所有方面，而且還很具有實操性。大到如何處理好父母養老、子女教育、個人退休、遺產繼承、創業選擇等問題，小到如何選擇理財顧問、如何防止信息洩露和網絡詐騙等。另外，本書還十分誠懇地提供了「每周節省20美元的101個小妙招」，其中部分妙招實用得讓人忍俊不禁。例如，「穿壞的衣服先別扔，縫縫補補還能穿」「選擇流媒體觀影，儘量少去電影院」「每周吃一次素食，安全健康又實惠」；等等。
誠如前文所言，全書沒有道德說教和哲學思辨，也沒有空洞理論和深刻思想，就是一本工具書。書中所提供的全部都是實用的方法和工具，任何一個普通人，在生活中遇到相關的問題，都可以像查字典一般，找到作者所提供的專業實操意見。但是，作者基於實用主義對「財務自由」概念的定義，對於我們更好地理解財富、選擇健康的生活方式，是大有裨益的，從這個意義上講，這又不是一本普通的工具書。「財務自由」並不等價於「富有」，而是一個與預期生活水平相關的動態概念，如果預期生活水平高，財務自由自然難以達到，而反之，財務自由更易實現，財務自由還會隨著預期生活水平動態變化。幾年前，「知乎」上流行一個話題「實現財務自由是一種什麼體驗」，儘管無法保證答主均為真正的財務自由者，但有些答案還是能給人啟發。有觀點指出，獲得一筆巨額財富之初所感受到的自由快感，會很快隨著時間而消逝，人總是需要有更大的目標、更高的追求。也許，與財務自由的結果相比，實現財務自由之路同樣精彩，或者說，財務自由之路只有裡程碑，沒有終點站。
雖然本書寫作主要以美國為背景，但書中所講的原則、方法基本能適用於我國讀者。書中的很多觀點和案例，我或多或少都有經歷或思考，這些熟悉而又意外的內容深深觸動了我，真實得就像是在我腦子裡裝了攝像頭。當前，我國社會進入消費升級時代，一方面，年輕人超前消費意識覺醒，各類信用卡、消費貸、網貸蓬勃發展；另一方面，住房價格居高不下，老齡化問題日益突出，養老體系面臨繳費下降、收益不足和支出增加的三重壓力，在這種形勢下，是選擇做一個審慎的長期主義者，還是樂觀的短期主義者？本書作者結合美國的經驗教訓、親自處理的客戶案例，給了我們很多建議。疫情之下，人們逐漸發現，原來家庭抵禦衝擊的能力是如此脆弱，原來財富積累和財富耗散速度是如此不對稱。家庭財務是需要認真並且用心規劃的。
每一個勤勞、踏實、肯幹、正直的人，都值得擁有財務自由的人生。但面對住房、教育、養老、疾病、災難等問題時卻往往事與願違，個人總是很被動地應對，疲於奔命，毫無尊嚴和自由可言。這其中當然有社會和制度方面的原因，但就個人而言，如果歷史進程於我不利，難道就不需要積極主動作為了嗎？我相信，對於有家庭責任感、期待美好生活的人們，總會在多重約束條件下積極求解，去掌握一些實用的方法和工具，認真地做好家庭規劃。