來源：中國消費者報
（中國消費者報 ）繼今年1月、5月兩次通報人身險產品問題後，銀保監會9月19日再次對人身險產品問題進行通報，人保健康、泰康人壽、國泰人壽等公司被點名。
此次通報中提到的近期產品備案中發現的突出問題主要有：漏報、少報材料；報送材料內容不齊全；報送方式不規範；產品責任設計與定義不符；產品保障功能弱化；免責約定不符合常理；條款約定與法規不符；退保假設不合理；健康服務費用佔比超過監管規定；現金價值計算不合理；費率浮動範圍不明確等11項。其中被點名的壽險公司一共有15家，人保健康、國華人壽、國泰人壽和德華安顧四家公司均被兩次點名。
通報稱，人保健康某護理保險產品僅包含因意外導致的護理責任，保障功能弱化。另一款護理保險產品條款則約定，對細菌或病毒感染引發的保險事故免責，免責約定不符合常理。國泰人壽則在產品設計方面違反現行法規，該公司某定期壽險產品，保險責任中包含了生命終末期保險金提前給付責任，與定期壽險定義不符；該公司的某護理保險產品，身故責任未明確限定為疾病身故，與《健康保險管理辦法》要求不符。德華安顧人壽也存在同樣問題，該公司某醫療保險僅承擔醫療服務責任，與醫療保險定義不符；另一款疾病保險中，免責條款關於投保人對被保險人的故意傷害情形下退還保單現金價值的對象約定，不符合《保險法》要求。此外，崑崙健康某護理保險產品為萬能型，其護理責任風險保費佔保費整體比例較低。
在產品費率釐定及精算假設方面，國華人壽某重大疾病保險，利潤測試假設中前5年退保率達到60%，退保假設不合理。華夏人壽某醫療保險部分年齡段健康管理服務成本超過保費10%，健康服務費用佔比超過監管規定。農銀人壽某年金保險則存在長險短做風險，現金價值計算不合理。瑞華保險某醫療保險的費率浮動管理辦法中，費率浮動範圍不明確。
通報還顯示，平安養老某疾病保險產品變更涉及費率浮動管理辦法調整，但備案報送材料中缺少費率浮動管理辦法。泰康人壽某重大疾病保險產品則未報送現金價值全表。復星聯合健康某疾病保險產品的參數調整辦法中，相關產品名稱有誤。鼎誠人壽某醫療保險，產品備案系統報送的產品名稱與條款名稱不一致。此外，國華人壽、渤海人壽和恆安標準等公司部分產品通過電子公文傳輸系統報送產品備案材料。
值得注意的是，銀保監會依託中國保險業保單登記管理信息平臺數據，對備案產品實際銷售情況進行統計分析後發現，部分公司相當數量的產品備案後並未銷售，或者銷量極低。其中，大家人壽、渤海人壽、平安健康和上海人壽等7家公司銷量為零的產品數量超過10個，平安健康、滙豐人壽、大家人壽、渤海人壽和泰康養老等6家公司銷量為零的產品數量佔比超過備案產品數量的30%。「產品銷量為零，不論是保險公司主動調整產品計劃，還是消費者不認可所導致的，均表明公司產品策略不清晰，產品管理存在漏洞，產品開發效能低下，同時也是對監管資源的浪費。」銀保監會相關負責人說。
這位負責人指出，針對各公司產品開發和管理中的問題，銀保監會先後向行業兩次通報。此後，大部分公司報備產品合規性有所提高，問題顯著減少，但仍有部分產品報備材料出現明顯錯誤，公司把關不嚴；有部分產品責任設計明顯偏離險種定義，產品開發人員合規意識淡薄；有部分產品條款表述不符合消費者一般認知和行業慣例，易引發糾紛。
據悉，下一步銀保監會將依託中國保險業保單登記管理信息平臺，將備案產品銷售情況核查作為常規工作定期開展，對低產能產品佔比過高、未嚴格落實產品退出機制的公司，將持續採取行業通報、監管談話等措施，督促各公司提高產品研發管理能力，提升產品開發質量，開發設計能真正滿足市場需求的產品。對報備產品仍涉及負面清單或歷次問題通報中列明的不合理、不規範情形的，將依法採取監管措施或實施行政處罰，嚴格追究相關人員責任。