房貸利率是4.9上浮20%現在有必要轉成央行基於lpr4.8算的嗎?

2020-12-20 騰訊網

LPR報價利率是變化的，採用LPR報價利率加點為基準的話，2020年轉換時點不會變，全年都執行這個利率，全年房貸就不會變。到2021年1月如果LPR報價發生變化，加點又是不變的，那麼2021年1月起，你的房貸就會變。如果2021年1月的LPR繼續降低，你就佔便宜了；如果LPR提升，你就要多出些利息。從國家政策看，房住不炒！降低購房成本，減輕居民負擔，提升居民消費能力是政策傾向，LPR仍然有進一步下調的空間！在這種貸款利率政策預期背景下，選擇LPR加點利率在短期內是有益的，會佔些便宜，有利於緩減短期內的房貸壓力。而如果選擇固定利率的話，一旦LPR繼續下調，借款人就享受不到這個下調的福利。

貸款人可以選擇將定價基準轉換成LPR，或是將房貸利率轉換為固定利率。假如貸款人不進行轉換，由於人民銀行十有八九不會再調整貸款基準利率，所以相當於轉換為固定利率。不管房貸採用的是等額本金方式還款，還是等額本息方式還款，每一期都會償還一定金額的本金，隨著時間的推移，房貸的剩餘本金會越來越少。就算未來LPR上行並超過2019年12月份的水平，對利息支出的影響力也會大幅減弱。選擇轉成LPR的話，短期來說，可以享受市場利率下行、月供減少的好處；長期來說，就算未來LPR上行並超過2019年12月份的水平，由於屆時房貸的剩餘本金已經大幅減少，房貸利率上漲的負面影響也會減弱。

變化的趨勢很明朗，未來很長一段時間，降息是趨勢。在全球經濟下行周期裡，很多國家在大幅降息，甚至進入到負利率時代，我國目前利率水平較高，特別是房地產貸款利率。既然降息是大趨勢，那麼LPR的變化會直接影響到我們的房貸利率，當然利率降了，如果你選擇LPR+加點的模式，房貸自然會降，到如果你沒改，依舊在用固定利率，那麼就不能享受利率下降帶來的好處了。

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