一件很可悲的事情：所有的家庭都需要保險產品，但是所有的保險產品又都存在著各種套路，更可悲的事情是，又有多半的消費者意願去買單。
套路的根本原因是保險公司不願意降價，既要讓保險銷售人員願意去推銷，又要讓消費者願意去買，所以必然走向了複雜化的方向。
表面上看，有些保險產品設計的比較有創新，貌似打破了一些常規，其實差異化設計產品的主要目的還是為了套路，因為差異化的保障責任很難進行對比，這些精算師想盡辦法，把保險產品設計的讓消費者和保險銷售人員都無法判斷性價比。
兩個月前我一直在強調：未來的重疾險會設計的非常複雜。現在就已經體現出來了，已經複雜到絕大多數人無法分辨性價比了。一個月前我的判斷是：以後的定期壽險將會結束降價，也會開始玩套路了。
今天我來把一個特別深的套路扒出來：可加保的定期壽險，可能會得罪一些精算師，所以，不提產品名稱和保險公司名稱。
一、可加保定期壽介紹
定期壽險的概念就不用多說了吧，市場需求越來越大，所以保險公司的競爭也越來越大，目前的價格競爭已經見底了，因為很多定期壽的價格已經比意外險還便宜了。然後最近兩個月市場中開始出現「可加保的定期壽險」。
通俗點講，這種產品一般的規則是投保5年內可以有選擇增加保額，加保的費率按照首次投保的費率計算，並且免健康告知。舉個例子：30歲男性投保定期壽，34歲的時候診斷出了癌症，於是選擇增加100萬定期壽險的保額。這樣來看好像對消費者特別有利對吧？為什麼要說它是坑呢？而且還是個大坑？
二、規則中有三個小坑
可加保的定期壽險，保險公司一般會在加保的規則上做一些限制：
1、首次投保時的健康告知。保險公司在承保的時候會問的略微更詳細一點，把身體健康情況較差的人群排除在外，所以，五年內患影響生命的疾病概率不大。
2、加保權只會給年齡不大的群體。保險公司只給風險最低的人群加保權。
3、加保的保額有控制。一般加保的保額不會允許超過初始保額的一半。
如果銷售人員沒有告訴你這些規則，或者保險公司在宣傳的時候沒有告訴你這些規則，這三個問題其實也只能算是小坑，因為你仔細看了後會明白。而所有人都沒有看懂的問題才是最大的坑。
三、所有人都沒看懂的大坑
這個坑很難理解，我儘量講通俗點。隨便找一款定期壽來舉個例子：30歲男性投保300萬保額定期壽險，選擇繳費30年，保障30年，每年保費是3603元。如果這個人35歲的時候加保150萬保額，按照規則以30歲的費率來加保，也就是每年保費1801.5元。但是加保規則中還有一個關鍵規則：你需要補交前5年的保費，1801.5乘以5等於=9007.5元，然後後期每年的保費是1801.5+3603=5404.5元。這種加保規則，你覺得你佔到保險公司便宜了嗎？
看明白這個套路了嗎？其實即使不讓你補繳前五年的保費，都已經夠坑了，因為你前5年並沒有得到這些多出來的保障，而你總共獲得的保障期依然還是30年，5年後加保的這部分只能得到25年的保障。一句話總結：花30年的錢去買25年的保障，不僅少保了你5年，而且這5年的保費你又沒少交，這完全是坑上加坑！
而你沒看到本篇文章前，還真以為可加保的定期壽險是鑽了保險公司的空子。
四、到底應該怎麼買？
保險產品本來就是反人性的，特別是這種消費型的定期產品，約定期間內不發生約定事件，所交的保費也就沒有了。能接受這種原理就買，以前普遍最坑人的返還型保險，現在基本上都明白是坑了，但是新的坑又出現了。其實所有的坑都是讓你以為可以解決你的糾結，比如可轉換成終身壽險的定期壽險，這個問題很簡單，昨天也詳細寫過，這就好比跟「忠誠客戶權益」的套路一樣，未來保證你可以買到相關產品，但是相關產品是什麼樣的，還是保險公司說了算。所以，買定期壽沒有捷徑，可轉終身壽險的不能信，可加保的也不能信，你唯一能信的就是保費更低、更簡單的定期壽險。
五、成本沒有增加，而保費增加了，這就是純粹的套路
可轉終身壽險的定期壽，並不會增加保險公司的成本，可加保的定期壽險，同樣也不會增加保險公司的成本。但是有了這樣功能的定期壽往往會更貴，這就是我最上面說的套路根源：設計的讓你看不懂，又讓你感覺貴得「值」。
寫在最後：
其實在兩個月前的文章中我還寫到過：定期壽險的保障責任非常簡單，就是身故賠錢而已，保險公司很難玩出套路來。現在看來真是低估了這群精算師的智商，連定期壽險都能這樣玩出花。買保險就是消費者與保險公司的一種博弈、一種風險對賭，有一句俗話：你再怎麼算都算不過精算師的，其實這句話也過時了，只要關注了優選保，我們幫你算贏精算師。