數據來源：人民銀行、網聯清算有限公司 製圖：蔡華偉
接入網聯後，網絡支付機構間行業生態更趨平衡，支付場景愈加豐富，客戶也會有新的體驗——
讓電子錢包更安全(熱點聚焦)
本報記者 葛孟超
涉及銀行帳戶的網絡支付業務，均需通過網聯清算，資金通路更透明，但支付體驗不受影響
家住北京通州區的劉曼寧今年「雙11」在淘寶下了14單，通過支付寶綁定的招商銀行信用卡付款，消費1萬多元。「我買的東西大部分都不是預售的，所以剛過零點就趕緊下單付款。那個時候肯定是搶購高峰期，但付款流程非常流暢，支付時也沒有卡頓。」劉曼寧說。
央行規定，凡涉及銀行帳戶的第三方網絡支付業務，均通過網聯清算。網聯的全稱，是非銀行支付機構網絡支付清算平臺。消費者無論是從儲蓄卡轉帳到微信發紅包，還是將支付寶餘額轉入銀行卡提現，或者通過京東錢包綁定的信用卡付款，網聯都在幕後的清算過程中發揮關鍵作用。
作為重要的金融基礎設施，網聯已接入400餘家銀行，以及包括支付寶和財付通(微信支付)在內的全部115家持牌網絡支付機構。
網聯設立前，網絡支付機構直接連接銀行進行清算，容易造成多頭清算、資金流向不清等問題。比如，在天貓購買一雙300元的鞋子，簡要來說，網聯的清算模式是：消費者選擇支付寶綁定的建設銀行儲蓄卡付款；支付寶收到付款請求，自動向網聯發起協議支付，網聯將交易信息保存資料庫，再將請求轉發給建行；建行在消費者帳戶扣掉300元後，告知網聯已扣款成功；網聯再告知支付寶支付成功，交易完成。
從央行公布的今年三季度支付數據，可以一窺網聯業務量增長之快。數據顯示，網聯三季度處理業務336.55億筆，金額達12.68萬億元；日均處理業務3.66億筆，較二季度增長3.09倍；日均處理金額1378.22億元，環比提升3.65倍。
不過，消費者購買商品進行支付時，不一定能意識到網聯帶來的變化，這主要是由於後端清算體系的優化，對前端操作行為和使用習慣不會產生太大影響。
接入網聯，對支付機構會帶來什麼影響？服務某電商平臺的支付機構負責人說：「今年5月初，我們將部分電商業務切至網聯進行清算，短時間內就提升了用戶支付體驗。通過分析切量前後40天的數據，我們發現，用戶綁卡成功率提升了2.34個百分點，PC端快捷支付成功率提升了2.39個百分點。」
「雙11」是對網聯的一場大考。網聯提供的數據顯示，今年11月以來，支付機構和商業銀行合作開展的網絡支付業務中，已有超過90%的跨機構業務通過網聯處理。「雙11」當日，網聯處理跨機構支付交易11.7億筆，相應跨機構交易處理峰值超過9.2萬筆/秒，這一峰值數據也創造了國內外清算機構的最高紀錄。
「雙11」是歷年網絡支付的高峰，高峰時點屢次創下全球並發峰值紀錄，給參與方系統容量、線路帶寬等帶來極大挑戰，是對參與方科技能力的集中檢驗。對於網聯的交易處理峰值，蘇寧金融研究院網際網路金融中心主任薛洪言認為，從今年「雙11」情況看，網聯的處理性能和峰值承載能力得到了市場的驗證和認可。
「斷直連」讓交易處處留痕，支付帳戶更安全，支付機構運營和維護成本更低
近年網絡支付業務的迅猛擴張，一方面對經濟發展和百姓生活的便利起到了積極支撐作用，另一方面也帶來一些問題。
某中小支付機構負責人對此很有感觸：「網聯設立前，我們公司主要通過代理模式進行清算，也就是所謂的『直連』，我們當時總共和8家銀行建立了8條清算渠道。然而，在這種模式下，由於這些清算系統間的接口標準和安全規範都不相同，我們的運營和維護成本就被推得特別高。」
傳統「直連」模式下，客戶備付金的管理也是一個難點。消費者在網上購買商品後，確認收貨前支付的貨款，一直存放於網絡支付機構開設在銀行的帳戶中，這部分貨款就是客戶備付金。支付機構從收到貨款直至將款項打給商家，客戶備付金在其帳戶中會停留一段時間，備付金被挪用的情況也有發生，危及支付帳戶安全。
資金流向安全問題備受關注。中國供應鏈金融服務聯盟專家委員會委員顏立冬說，過去，在多家銀行設立帳戶後，網絡支付機構就能完成所有的支付交易，實質上行使了跨行清算的職能。由於資金流和信息流只在支付機構自身中循環，監管方僅能看到支付機構銀行帳戶上的資金變動，卻無法有效監管支付過程中可能存在的違法違規行為。
網聯成立後，這些亂象有望逐步得到改觀。中國社科院金融所支付清算研究中心特邀研究員趙鷂說，網聯成立的初衷就是「斷直連」。「斷直連」可以讓交易處處留痕，有助於監控資金流向，維護支付體系穩健，保障金融穩定。專為第三方支付機構服務的大型清算平臺，在國際上也是獨一無二的。
趙鷂認為，一方面，網聯採用統一的接入平臺、技術標準和報文規範，既節約了網絡支付機構與銀行的重複建設成本，也減少了標準不統一帶來的後期維護費用。另一方面，接入網聯後，中小支付機構的運維成本和渠道壁壘將降低，能獲得與大機構在清算層面上平等競爭的機會，可以把主要精力投入到產品創新和客戶服務上。各類支付機構間的競爭，今後將在豐富支付場景、便利金融服務和提升客戶體驗中展開。
「網聯集中清算，所有的暗箱操作都將暴露在陽光下，用戶資金安全能得到最大程度的保障。」趙鷂說，按照計劃，客戶備付金將上存到央行專用存款帳戶進行集中存管，支付機構一心只為做大備付金規模、危及消費者資金安全的現象有望得以遏制。
「央行出臺的集中存管制度，既是出於保護第三方支付機構客戶資金安全的需要，也是基於金融監管的基本原則，將支付機構基於客戶備付金開展的各類『創新』納入更加審慎的監管範疇。」趙鷂說。
「小錢包」背後有大平臺，未來資金或可在各個「錢包」間互轉
「前段時間，颱風『山竹』襲擊深圳。那個時候我躲在家裡，只能靠網購打發時間。」在深圳工作的劉曉蕙說，「我用手機下了幾單，本來以為颱風來了，支付會受影響，沒想到和平時一樣順利。」
「容災」能力大大增強是網聯的特點之一。採用分布式雲架構體系，網聯在北京、上海、深圳三地建立了6個數據中心。相比於傳統的「兩地三中心」架構，網聯的6個數據中心同時對外提供服務且互為備份，這意味著其中任何一個機房發生重大故障，其他機房仍可以平穩提供服務。「『山竹』颱風侵襲深圳時，我們就把深圳數據中心的業務提前切換到其他城市處理，所以客戶交易未受絲毫影響。」網聯有關負責人介紹。
「我們家樓下的超市網絡信號不好，每次買完東西要支付的時候，我就特別頭疼，根本不知道自己到底有沒有支付成功。」在上海工作的吳麗芳說。由於支付清算涉及不同市場參與方系統間的信息傳輸，難免有異常情況發生，比如支付機構給消費者提示交易失敗，但銀行其實已經扣款。
「我們邀請支付機構和銀行人員共同設計自動衝正的解決方案，實現了所有全國性商業銀行全覆蓋。以工商銀行為例，一筆協議支付的交易，如果網聯沒能在約定的關單時間內得到工行返回的結果，交易的最終狀態確定為『推定失敗』，網聯會把終態通知發給工行；如果發現已經扣款，工行系統就依據這個通知直接衝正，被扣款項會立即退回到消費者帳戶裡，消費者可以再次支付。」網聯有關負責人說。
「如果清算技術跟不上，支付機構就難以在客戶端進行業務創新，網聯的出現對第三方支付商業模式變革有決定性影響。」趙鷂說，現在網聯的首要任務是繼續推進「斷直連」，防範和化解「直連」模式帶來的各種風險。在做好輔助監管工作的同時，未來網聯可以考慮利用自身優勢，成為支撐支付行業創新發展的平臺，讓人們的電子錢包更安全、更好用。
趙鷂介紹，一款名為「轉數快」的快速支付系統今年9月在香港上線，亮點是實現了八達通、支付寶和財付通之間的相互轉帳。「網聯的成立有助於促進跨支付平臺的互操作性，引導非銀行與銀行支付體系的協同發展。接入網聯後，支付機構間帳戶互轉在技術層面就不存在障礙了，具體能否落地、何時落地，還需要各方的努力和推動。」趙鷂說。
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怎麼防範行動支付帳戶信息洩露？
行動支付工具的蓬勃發展讓消費者足不出戶就可以「買遍天下」，但在使用時，消費者應時刻繃緊安全這根弦，警惕可能存在的信息洩露風險。
首先，不要在校園、咖啡館等公共區域隨意連接未知網絡；其次，應適當設置開機密碼、各類應用程式解鎖密碼，確保重要密碼不完全一致，防止手機遺失後，一個密碼被破解，所有密碼均被破解；第三，在收到要求轉帳的信息時，應該仔細確認對方身份後再轉帳。
最後，萬一發現帳號被盜刷，消費者應快速修改密碼，聯繫經營者及行動支付公司，防止盜刷金額進一步擴大；同時及時報警，保存電子證據，以便將來可以進行有效維權。
(本報記者 葛孟超整理)