來源：投資者網
《投資壹線》汪下弟
近日，《投資壹線》發現安徽新安銀行股份有限公司（以下簡稱「新安銀行」）旗下APP中的智能存款產品仍可購買，但其在第三方理財平臺上掛出的智能存款產品則顯示均已售罄，後續是否仍會發行，暫未可知。
智能存款屬於高息攬儲類產品，有利息損失最小化和靠檔計息兩種特徵。業內人士稱，靠檔計息、定期存款活期化是監管不主張的方向，且智能存款有類似P2P資金池概念，存在一定風險。
新安銀行由安徽前首富餘漸富發起設立，於2017年11月18日正式成立。成立次年，新安銀行實現營收和淨利潤雙增長，其中淨利潤扭虧為盈。
智能存款
在第三方理財平臺上，新安銀行的存款產品主要為「心安存」系列產品，包括「心安存30天02期」、「心安存90天02期」、「心安存180天02期」、「心安存360天02期」、「心安存系列五年期靠檔」，上述產品的儲蓄存款利率分別為4.3%、4.5%、4.7%、4.8%、4.8%，起投金額均為1000元，隨存隨取。目前，這五款存款產品均已售罄。
值得注意的是，除了「心安存系列五年期靠檔」，新安銀行其餘四款存款產品的特點均包括「可隨時支取，未滿一周期，周期內實際持有天數按銀行掛牌活期0.35%利率計息」。
以「心安存30天02期」為例，該產品滿30天派息，派息利率4.3%，提前支取利率0.35%。假設客戶在2019年4月5日存入10000元，2019年5月7日取出全部本金，存入時間為32天。最後，客戶實際獲得派發利息35.83元，支取利息0.19元，合計獲得利息為36.02元。
「心安存系列五年期靠檔」的特點則是「可提前支取，靠檔計息」，即根據實際持有時間靠檔計息。
新安銀行「心安存系列五年期靠檔」計息規則
圖片來源：第三方理財平臺
此外，新安銀行APP上的一款產品「3年期儲蓄存款」也是靠檔計息。該存款產品起投金額為50元，產品期限最長為3年，儲蓄存款利率為3.98%，利息計算規則為：利息=支取金額*靠檔利率*持有天數/360。值得注意的是，該產品仍在發售中。
新安銀行「3年期儲蓄存款」計息規則
圖片來源：新安銀行APP
目前，智能存款主要有兩類特徵，一類是若提前支取，客戶也可獲得比最高利率稍低、大幅超過活期的利率；另一類是靠檔計息，按照客戶存期內最靠近檔期的定期利率計算利息，減少隨時支取的損失。根據智能存款的現存定義，新安銀行的「心安存系列五年期靠檔」和「3年期儲蓄存款」均屬於智能存款。
中國銀行官方公布數據顯示，活期存款年利率為0.30%；定期存款3個月存款年利率為1.35%，6個月存款年利率為1.55%，1、2、3、5年期存款年利率分別為1.75%、2.25%、2.75%、2.75%。新安銀行的智能存款遠高於平均利率水平。
（數據來源：第三方理財平臺）
合規存疑
按照《儲蓄管理條例》第二十四條規定，未到期的定期存款，全部提前支取的，按支取日活期存款利率計算；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日活期存款利率計算，其餘部分到期時按定期存款利率計算。而上述智能存款的存取機制並不滿足該條例。
一位參與設計智能存款的銀行人士告訴《投資壹線》，2014-2015年，類似餘額寶的寶類產品出現，導致銀行存款大幅流失，我們開始設計智能存款。在利率市場化背景下，即使短久期產品銀行也可提供高額的存款利率，很多智能存款滿7天就可以獲得高利率。當時，我們將利率掛鈎寶類產品，根據久期靈活配置一些高收益產品，這是智能存款的雛形，也是原先最普遍的方式。
「另外一種是靠檔計息，即把存款屬性和支付屬性相結合。此前，客戶存款在銀行，需要提前T+1告知銀行進行贖回，但後來演變成隨時支取；按照銀行的規定，利息包括活期、3個月、6個月、1年等幾個固定檔位，但是中間的靈活檔位銀行並未涉及，存款利率市場化後，各家銀行競爭激烈，特別是一些中小銀行，為了獲取存款，用超額定價以及差異化時間檔位來綁定客戶存款」，上述銀行人士進一步解釋稱。
浙江錢塘江金融研修院特邀研究員李庚南曾表示，目前民營銀行較多採取智能存款這種方式，類似於傳統大型銀行採取結構性存款。民營銀行渠道相較於傳統銀行較少，智能存款作為民營銀行吸納存款的一種創新手段，從本質上來看，和假結構性存款一樣，都是一種高息攬存的手段。這種做法或對市場競爭秩序形成一定擾動，勢必受到監管規範。
一位大型股份制銀行支行行長向《投資壹線》預測，明年開始將不存在智能存款，今年還有但已經不能籤新客戶。智能存款等於高息攬儲，在打擦邊球，其實就是活期產品，不是定期。智能存款的錢每天都在流動，做不了定期。
「若透過現象看本質，智能存款的運作模式可以參考P2P，門檻低利率高，它們都存在資金池的概念。一旦流入少流出多，擠兌風險即暴露出來了」，李庚南指出智能存款存在的潛在風險。
一位城商行人士告訴《投資壹線》，靠檔計息、定期存款活期化的手段一直都是自律委不主張的方向，但是關於智能存款的監管文件沒有見到過。靠檔計息類的存款產品，定期活期均為一個利率，提前支取實際上是轉讓收益。
扭虧為盈
2016年11月-2017年7月，新安銀行獲中國銀監會批覆籌建，2017年11月18日，新安銀行正式成立。新安銀行的註冊資本為20億元，發起人包括安徽省南翔貿易（集團）有限公司（以下簡稱「南翔貿易」）、安徽金彩牛實業集團有限公司、合肥華泰集團股份有限公司、安徽中辰投資控股有限公司，目前，上述四個股東的持股比例分別為30%、30%、20%、20%。
其中，新安銀行的成立與南翔貿易法人餘漸富緊密相關，目前，餘漸富仍在新安銀行中擔任董事一職。餘漸富曾是《2009年胡潤百富》安徽首富，彼時，餘漸富為南翔貿易董事長，個人財富27億元，和2008年相比，其個人財富增長了12億元，增幅超過80%；時隔10年，在《2019年胡潤百富榜》中，餘漸富以20億元擠進了榜單，但安徽新首富已變成了身價150億元的吳俊保。
新安銀行的誕生最早可追溯到安徽新安金融集團股份有限公司（以下簡稱「新安金融」）的成立。2011年7月，新安金融由南翔萬商（安徽）物流產業股份有限公司（以下簡稱「南翔萬商」）、安徽鐵路發展基金等十多家國有、民營企業共同發起，成立時註冊資本30億元。南翔萬商是第一大股東，其背後實際控制人即為餘漸富。
此後，作為新安金融董事長的餘漸富曾公開表示，我們的目標是用3年左右時間組建新安銀行，打造新徽商品牌，努力把新安金融發展成為新徽商的標杆。
新安銀行2018年年報顯示，其營收為1.42億元，相較於上年的3741.32萬元，同比上漲超250%，為279.58%；淨利潤為1983.07萬元，相較於上年的-297.99萬元，也出現大幅增長，新安銀行在開業次年扭虧為盈。
針對文章中提到的種種問題，《投資壹線》向新安銀行致函，截至發稿未獲回復。（投資壹線出品）■