趙廣/文
在這個沒有硝煙、和平不乏平庸的年代中卻有這麼一個烽煙四起、群雄逐鹿的戰場：行動支付領域。行動支付通俗說是使用手機完成支付業務。簡單而不能再簡單的概念卻在近5年左右時間內引發了有如三國爭霸一樣精彩的戰爭。
魏國：以銀聯，商業銀行為代表的銀行系，他們挾天子以令諸侯。
戰略優勢：
擁有完善、成熟的資金清算系統。是支付，金融業務，政策，協議等規則的制定方，擁有者。大量的網點，豐富的線下受理渠道（遍布各地的POS）。普通大眾的信賴和消費習慣。
戰術武器：
目前已經在中國南方幾個省市在試點的各個銀行推出的手機銀行（手機銀行客戶端）：其中包括：
1）無卡遠程支付：
支付安全僅靠軟體，即用戶設定的密碼（遠程支付）通過手機的客戶端軟體將交易信息通過行動網路通信到銀行的後臺伺服器，完成交易的方式。
有卡遠程支付：
SD卡可以對交易數據進行加密，類似PC機上網銀的U盾功能。使用時，需要在智慧型手機中安裝銀行發行的智能SD卡，並且在使用時需要在銀行將該SD卡預先綁定用戶的某張銀行卡，支付時實際從用戶綁定的銀行卡扣費。
有卡近場支付：
NFC支付，集成金融IC卡功能的智能SD卡，支付形式類似刷公交卡，在商家的POS機刷一下手機，即完成小額度的消費。註：這裡的「卡」是指（2015年前中國將停發銀行磁條卡，取而代之的就是金融IC卡）。另外，手機必須支持NFC-SD功能，類似HTC-S165e銀聯定製的手機。
4）蘋果皮支付：
由於蘋果手機不支持SD卡，且不支持NFC功能。北京數碼視訊，捷德等公司推出的類似蘋果手機外殼的設備，裡面集成NFC功能，也能集成類似智能SD卡的功能。使用蘋果皮使得蘋果手機用戶也可以完成上面2,3有卡的近場或遠程支付。由於蘋果手機用戶量巨大，同時潛在消費力，思想意思超前。蘋果皮支付可以看做是銀行系在最近推出的行動支付的秘密戰術武器。
戰略布局：
由於國家銀行卡遷移的大戰略，未來金融IC卡普及是確定的，作為金融IC卡的變形：SD卡，蘋果皮等配件必將隨著金融IC卡在大眾中的使用，普及而熟悉。由於體制等問題，在行動支付上銀行系的腳步雖然起步慢，但是腳步穩健，基本沒有走彎路，一開始就選定了最終成為標準的頻率為13.56MHz的通信模式。以時間換空間，可以想見，未來銀行系在行動支付戰場上必將佔有重要之地。
戰略劣勢：
金融監管等體制問題，創新，推廣腳本較慢，但是近一年來已經好了很多。行動支付的NFC-SD手機目前很少，並且各大手機廠商包括從世界範圍來看，NFC-SIM是主流，導致銀行可以控制智慧卡的發行權，但是不能控制手機的發行權，這是銀行系在三國徵戰中最大甚至是顛覆性的弱點。
蜀國：以中國移動(微博)為代表的電信運營商系，他們血統正宗，深得民心。
戰略優勢：
產品創新，落地效率見長，扼守行動支付的網絡通道，用戶眾多。
戰術武器：
中國移動的手機錢包：
系統將為用戶開設一個手機支付帳戶，用戶可通過該帳戶進行網絡購物、繳水電費等。開通手機錢包業務，用戶需要在中國移動營業廳更換一張支持RFID功能的專用SIM卡（頻率為2.4GHz），用戶可以使用手機在布放有中國移動專用POS機的商家進行現場刷手機消費。
簡訊支付：
大家十分熟悉且簡單易行，如團購中的簡訊支付以及12580購買購物券，電影票。
中國電信(微博)的SIM-PASS：
北京握奇推出的在SIM卡上增加13.56MHz的柔性天線的方案，使得用戶只需更換SIM卡，而不需更換手機，一樣體驗刷手機乘公交和超市購物。目前該方案用戶已突破600萬。
SWP-SIM：
即前文提到的NFC-SIM，需要手機支持SWP-SIM，並且需要更換SWP-SIM卡，SIM卡內可以安裝各種行業應用，如餐飲等行業。也可以安裝金融應用，使得用戶可以完成刷卡乘公交，也可以在具有銀聯閃付標誌的商家POS上刷手機購物。
戰略布局：
隨著支持SWP-SIM標準手機在全世界的普及，以及2013年中國移動普及千萬臺NFC-SIM手機戰略出臺和實施。可以預見未來行動支付的主戰場是SWP-SIM的戰場，由於SWP-SIM卡和支持SWP-SIM手機的發行權可以控制在電信運營商手裡，電信運營商可以遏制住行動支付商業模式的關鍵。
戰略劣勢：
從最近的一些爭議，可以看出電信運營商已經不滿足只做流量的通道，而要更多控制數據，內容。行動支付的核心從戰略上來看還是金融借貸記的應用和內容。銀行控制客戶的帳戶，數據和內容。借貸記應用的發行權也在銀行，而電信運營商僅僅控制裝載借貸記應用的物理載體：SWP-SIM卡。從長期看，SIM卡的硬體銷售並不能給移動帶來長久的利潤，同時千萬級的NFC手機的普及必將耗費天量的補貼資金。電信運營商在行動支付中的位置和商業模式的模糊是目前以及未來一段時間來的劣勢。
SIM-PASS如同當年通信業的小靈通，易於推廣但長期看不是行動支付的正途，且大量手機無法兼容，NFC信號無法穿越手機的電池和金屬後蓋是致命的缺陷。
2.4GHz的支付方案已塵埃落定，被國家標準拋棄，看來封閉的不兼容的純國產標準模式無法再逆襲。目前僅有的幾個城市的商用早晚也將落幕。
吳國：以支付寶，騰訊為代表的第三方支付系，長期偏安行動支付一隅，悶聲大發財。
戰略優勢：
他們擁有中國網際網路支付的用戶資源，網際網路營銷，運營經驗，當前幾年銀聯與中國移動關於行動支付標準是13.56MHz還是2.4GHz爭奪時，支付寶默默完成了網際網路支付的壟斷，並且在PC機的網際網路支付中如同赤壁之戰一樣將挾天子令諸侯的銀行系徹底擊敗！
戰術武器：
支付寶錢包中的聲波支付：最近兩天在北京地鐵4號線魏公村等站推出的基於Iphone手機音頻口的聲波支付售貨機，再次吸引了大眾的眼球，手機無需任何智慧卡為載體，僅需要用手機的耳機口對著售貨機的接收器發射聲波，通過手機連接支付寶帳戶完成交易。
支付寶錢包中的條碼支付，二維碼支付，搖一搖轉帳等，都是以支付寶的帳戶為基礎，通過不同的行動支付入口（二維碼，條碼，搖一搖配對）完成交易。
騰訊微信的行動支付：目前沒有，但是未來可以想見的微信行動支付功能必將上線，並與騰訊財付通業務打通。微信用戶幾億，如果善加利用，挾民眾以令天子的行動支付革命也未嘗不可。
戰略布局：
第三方支付他們在網際網路支付時代，完勝魏國和蜀國，積累了用戶資源，商家資源，技術，資金等等。他們必將把自己積累的PC機網際網路時代的用戶逐步吸引轉移到行動支付上來。利用網際網路支付時代積累的優勢和資源完成行動支付時代的轉身。
戰略劣勢：
第三方支付在移動網際網路時代起步顯得那麼非主流，由於國家行動支付標準規定行動支付是基於金融借貸記應用的業務，如果在金融的受理環境中（金融POS機消費），必須按照金融借貸記流程，顯然這不是第三方的擅長和戰略資源。他們必須拓展自己的行動支付入口，恰好二維碼等非金融的方式成為他們的首選。當以二維碼為支付入口，支付寶等第三方帳戶為支付的閉環完成時，第三方支付的行動支付就脫離了行動支付大的系統，是否會變成非主流，讓時間回答這個問題。
總結：行動支付的戰爭只是開始，猶如三國演義的故事在上演著。
這裡也有桃園結義：
銀聯與中國移動的戰略合作，約定在產品研發、技術標準、受理環境建設、市場推廣等領域開展深度合作，共同推動行動支付產業的發展。
還有關羽一樣的悲情英雄：國民技術，曾經在中國移動的2.4G行動支付戰略中笑傲群雄，但隨著行動支付國家標準的確定早早收攤了。
雖然目前看SWP-SIM將會成為未來行動支付的正統，但是三國歸晉的故事似乎很難再中國行動支付的歷史進程中很難重現。
（作者系行動支付領域開發者）
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