抑鬱症買保險，很難，但還有這些選擇

2020-09-16 未雨保


大家好，我是未雨姐~


最近幾天，連續幾條關於的話題上了熱搜，看的未雨姐十分揪心。



我們有時會把「網抑雲」當成個笑話，但在不知不覺中，抑鬱症已經成為僅次於癌症的人類第二大殺手。


據世衛組織估算，全球約有3.5億人患抑鬱症，我國抑鬱症患病率達到2.1%，焦慮障礙患病率達到4.98%。


在我們的1V1諮詢中，客戶也經常會有關於抑鬱症買保險的投保諮詢。


確實，如果抑鬱症一經確診，投保會非常困難。


一方面，抑鬱症治療過程中對藥物的依賴性較強，需要長期服藥，並且病情易反覆，一旦投保，保險公司不好把控後期風險。


另一方面，《保險法》明確規定：投保兩年後自殺，或者無民事行為能力的人（例如一些重度抑鬱症患者）在兩年內自殺，保險公司都是需要理賠的。


因此，為了避免或者減少這類理賠，保險公司都會嚴格把控抑鬱症買保險的投保條件，或者索性直接拒保。


但抑鬱症患者也同樣有保障疾病、意外風險的需求，抑鬱症買保險該怎麼辦呢？


其實，只要找對了產品，懂得看健康告知和免責條款，抑鬱症患者也是有機會買到好保險的！


今天，未雨姐就和你們講講，抑鬱症買保險，如何選擇？


01醫療險怎麼買？

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醫療險的核保非常嚴格，抑鬱症買保險時，大部分醫療險都是直接拒保的。


但未雨姐扒了數十款醫療險，終於幫你們找了一款可以除外承保的醫療險——平安e生保20年保證續保長期醫療險。


通過智能核保，即可得到核保結論。



而且，平安e生保對治癒時間及抑鬱等級沒有要求。


只要滿足其他健康告知，哪怕目前正在患抑鬱症，也可以購買。


02意外險怎麼買？

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意外險中的意外，指的是外來的、突發的、非本意的、非疾病的，一般對健康問題沒什麼太大要求。


但也有極少數的意外險，健康告知會詢問精神疾病，這類意外險抑鬱症患者要注意下，是不能買的。


同樣需要注意的是，大多數意外險，都會有一條免責條款：對被保險人自製傷害或自殺是免責的。


所以抑鬱症買保險時，意外險可以買，但一定要看清楚免責條款。



03重疾險怎麼買？

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大家都知道，一般抗抑鬱藥物都會有一些副作用，對神經和腸胃肝臟都有一定損傷。


對於保險公司來說，抑鬱症買保險，即長期服用藥物的人群，患病概率會遠高於普通人群，對於已知的高風險，保險公司一般的處理方法就是直接拒保。


未雨姐把目前市面上熱賣的重疾險都測試了一遍，基本上健康告知都詢問了「精神疾病」，有的甚至直接問到了「抑鬱症」。


比如在熱賣的達爾文3號、超級瑪麗3號max和康惠保2.0，進入智能核保，告知「抑鬱症」後，都是直接拒保。


當然，根據抑鬱症程度和目前治療情況，有部分公司的產品可申請人工核保，比如百年人壽、弘康人壽，我們也有相關抑鬱症買保險的承保案例，具體可參考復星聯合六六六重疾險，可在線智能核保。


復星聯合六六六的健康告知裡，直接問到了精神疾病，所以需要進入智能核保：



確定添加後，會出現健康告知詢問。



如果有上圖中的狀況，直接拒保；如果沒有，會進入下一題。



如果目前正處於發病期，或最近1年內有接受藥物或心理治療，可以加費承保；如果沒有上述情況，便可正常承保！


抑鬱症買保險，除了重疾險，還有一類產品可以選，那就是防癌險，因為癌症和抑鬱症沒有太大的關係，所以大多數防癌險產品都可以直接買。


雖然沒有重疾險保障的全面，但當不能買重疾險時，可以保障癌症的防癌險，便是我們最後的防線了。


因為，目前重疾中發病率最高的便是癌症，其中，女性患癌的概率是非常高的。


假如抑鬱症買保險時，真的買不到其他保險，請先給自己買一份防癌險，作為基礎保障。



04壽險怎麼買？

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抑鬱症買保險，基本上都是不能買壽險的。


輕度走人工核保可能有一點點希望，但中度或重度，無論是智能核保還是人工核保，基本都不可能正常承保。


因為抑鬱症極容易導致患者自製傷害和自殺。


未雨姐上面說了，《保險法》規定，投保兩年後自殺，或者無民事行為能力的人在兩年內自殺，保險公司都是需要理賠的，所以壽險對精神疾病非常敏感。


哪怕是目前市面上健康告知極其寬鬆的壽險，只有3條健康告知，也都問及了精神疾病。



05年金險怎麼買？

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年金險屬於人壽保險的一類，對健康告知要求寬鬆，但也詢問了精神類疾病，當然，可以根據病情申請人工核保。


而且，一般的年金險對自製傷害或自殺也是免責的，同樣需要注意免責條款。


如果在購買保險時遇到任何情況，或有任何關於帶病投保的問題，歡迎隨時加微信問我~



抑鬱症真的是一種疾病，它與矯情無關，更與心理脆弱無關！


和抑鬱症的人說：「生活很美好啊，你為什麼還要不開心？」，就像和哮喘病患者說：「空氣很充足啊，你為什麼不呼吸？」一樣愚蠢。


所以，如果你身邊有患抑鬱症的朋友們，請不要誤解他們，不要對他們不屑，不要對他們造成二次傷害。


如果意識到自己有抑鬱症傾向，要及時就醫，包括藥物治療、心理治療和物理治療等。


或者向身邊的親人、朋友尋求幫助，調整自己心態，走過這段低谷，戰勝自己，未來會更美好。


今日話題：當你情緒低落的時候，你會通過哪些方式緩解呢？和未雨姐分享下吧~

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    這隻黑狗同時盯上的，還有中國9000 萬的抑鬱症患者，而每年因為抑鬱症自殺的人數，已經超過了 20 萬…也許我們不是這9000 萬分之一，但抑鬱症患者很可能就在我們身邊。患有抑鬱症，對買保險有什麼影響？抑鬱症患者自殺，保險到底賠不賠？第一部分，我們先帶大家了解一下，抑鬱症到底是什麼？我們經常聽到別人說：「最近好鬱悶啊」，「過得太抑鬱了」，其實這些都不算抑鬱症，很多人只是一時的煩躁，過幾天就好了。真正的抑鬱症，是一種常見的精神疾病。
  • 得了抑鬱症、焦慮症,就不能買保險了嗎?
    說實話，得了焦慮症、抑鬱症想要買保險，是有一定難度的，尤其是抑鬱症。很久之前，我們大部分人對抑鬱症、焦慮症的認知，幾乎是僅僅把它當做一種情緒，就像喜怒哀樂一樣稀鬆平常。但這些年發生的無數悲慘事故告訴我們，他們能夠左右情緒，甚至掌控生死，嚴重者會出現悲觀厭世甚至企圖自殺的行為，是一種不容小覷的精神疾病。
  • 抑鬱症患者想投保？難，但還有這些選擇
    因為不堪抑鬱症的折磨，他們紛紛選擇按下了人生的關機鍵。如今抑鬱症已經是個高頻話題，全球約有3.5億名抑鬱症患者，中國佔了9000萬。如果不幸患了抑鬱症，投保會受到哪些限制？還有哪些產品可以投？一起來看看。
  • 抑鬱症還能買保險嗎?如何買?
    其實患抑鬱症的大多數人都是不平凡的人，他們有的是各行業的精英，因為給自己施加的壓力太大，導致抑鬱；抑鬱症患者也同樣需要保險，但基本上被保險拒之門外。一、為什麼抑鬱症容易被拒保？據《自然》雜誌的數據統計：在全球約3.5億的抑鬱症患者中，約60%-80%的抑鬱症患者有自殺或自殘傾向，每天約有3000人自殺，自殺率高達15%，每年因抑鬱症自殺死亡的人數估計高達100萬。中國抑鬱症患病人數約有9000萬，每年有20萬人因抑鬱症自殺。
  • 天天叫你買保險的人,到底還有沒有良心?
    就因為這些東西是實實在在能摸到的，才值得心甘情願花錢嗎？　　02　　當然，在菜保這，也不是所有人都不待見保險。　　很多菜友在自己或家人患病了以後，馬上就想到要找菜保諮詢怎麼買保險的事了。　　對於這種情況，重疾已經很難再有正常承保的機會，而就算健康要求寬鬆的防癌險也買不了了。　　有菜友想給有高血壓病史的老人買保險。
  • 準媽媽應該怎麼買保險?
    這說明女人懷孕生子是一件有風險的事情，即使現代社會，醫療水平有很大提高了，但是每年仍然有很多孕婦會遭遇妊娠期糖尿病，羊水栓塞甚至孕期抑鬱症的風險。準父母們在期待寶寶到來的同時，相伴而來的還有孕期的風險。那麼我們在孕期的準媽媽們應該怎麼買保險呢？
  • 給父母應該怎麼買保險?
    我們選擇保險來提前規劃風險毋庸置疑，但是現實的問題擺在面前我們必須面對，老年人買保險缺點是顯而易見的——貴，而且限制多。 老年人買保險有多難？
  • 世界預防自殺日 | 警惕精神殺手抑鬱症！抑鬱症你必須知道的！
    根據世界衛生組織的調查，全球約有3.4億抑鬱症；全球抑鬱症發病率約為11%；重度患者中有15%會選擇自殺來結束生命；2/3的患者曾有過自殺的念頭；因抑鬱症自殺死亡人數估計高達自殺人群中，有高達70%的人患有抑鬱症。每位抑鬱症患者就像一名鬥士孤身一人走進危機重重的密林現代社會中人們需要背負各種各樣的壓力患抑鬱症和有抑鬱情緒的人也越來越多！2003年4月1日，張國榮從位於香港中環的一家酒店24樓縱身躍下，一代巨星就此隕落。
  • 你離抑鬱症還有多遠?這些都是抑鬱症的危險徵兆,趕緊看看吧!
    2、長期失眠 很難入睡，即使很早就躺在床上，也還是很久睡不著。我終於睡著了，感覺自己處於清醒狀態。我睡得很淺或者總是做夢，一大早就醒了。
  • 抑鬱症患者可以正常投保嗎？自殺保險賠嗎？
    抑鬱症是怎麼回事抑鬱症可以買保險嗎抑鬱症自殺保險賠嗎 01抑鬱症是怎麼回事 抑鬱症並不罕見，而且離我們並不遙遠 02抑鬱症可以買保險嗎 如果一款產品在健康告知中，有關於「精神類疾病」的問詢，那抑鬱症基本上就買不了。 為什麼抑鬱症患者在投保時會有較大局限呢？
  • 買保險為什麼越早越好?
    需不需要買保險，關鍵看個人對於風險的認知程度。你可以把風險自留，也可以把風險轉移，完全取決於每個人的決定。 當然是因為買保險的門檻和年齡增長是成正比的。也就是說越早買越便宜，在健康時買下。 一.越早買保險，保費越便宜 年齡越大，人的身體狀況就越不好，越容易生病，這樣一來，保險公司要承擔的風險也就越高，在計算保費的時候，把風險也算進去了。除了意外險不會因為年齡影響保費，重疾險、壽險、醫療險都和年齡掛鈎。
  • 心理研究:有種特殊「抑鬱症」隱藏很深,很難被人發現!
    說到抑鬱症的表現，可能很多朋友都能隨口說上幾條，不就是情緒低落、興趣喪失、悲觀失望嗎？可是還有一種特殊的抑鬱症隱蔽得很深，很難被人發現。疼痛主要表現為頭痛、頸痛、胸痛、背痛、關節痛、肢端痛等，其中較為多見的是頭部、胸部、背部、腹部等部位的疼痛，而且疼痛可以出現在身體的任何部位，有時是多部位、多發性疼痛，既可以是鈍痛和銳痛，也可以是刺痛和脹痛，總之，這些疼痛或不舒服患者常常是說不清，道不明，一會兒說在這兒，一會兒說在那兒，有的患者說疼痛的感覺在自己的皮膚以下；有的患者說疼痛的感覺已經深入骨髓。
  • 在支付寶/微信上買保險靠譜嗎?
    這些條款的細節，普通客戶是真的很難發現的。尷尬的是，也未必所有的保險銷售都知道這些條款細節（不專業的銷售真的挺多的）。4.學會看責任免除責任免除的篇幅一般比較短，用心去看的話，就都可以看懂。主要是自己心理要有個預期，什麼情況下這份保險不能報銷。很多人買了保險就覺得萬事大吉，但是要說這個保險是幹嘛的，自己還真的很難說清楚。
  • 為什麼精神分析治療青少年抑鬱症不靠譜?還有這些坑值得家長注意
    對於抑鬱症，哪些心理治療方法能起到明顯療效？社會上的心理諮詢/治療機構那麼多，怎麼選擇才能避免「踩坑」？你又知不知道，如果心理諮詢/治療沒選好，也會出現嚴重「副作用」，抑鬱症會惡化？如果確實想嘗試，一定要選擇經驗十分豐富的、有深厚閱歷的、而且必須有專業精神科團隊配備的機構。至於關於催眠的原理、催眠深度等等其它細節，除了上面這些主流的、常見的心理療法之外，我們也詳細介紹過基於認知神經科學的心理治療方法。
  • 給孩子買保險有這些好處,可惜知道的太少了
    但也有越來越多的家長意識到，給孩子好吃好喝，買很多的名牌衣物或者玩具，這些固然無可厚非，但都不如給孩子買一份保險來的實在和安心！現在很多家庭在孩子身上的支出，最為主要的，除了教育之外，可能就是醫療了。相信對於絕大多數的父母來說，給孩子力所能及的最好的教育，是大家都想去爭取的，在孩子遇到疾病和意外的時候，父母也都會不計代價地為孩子治療。
  • 患抑鬱症後，情緒方面會產生哪些變化：猶豫不決、無法做選擇……
    但是隨著時間的流逝，這些情緒通常都會慢慢消失，只要有好事發生，心情就能恢復一些。然而患上抑鬱症以後，事情就不一樣了。即使不愉快的事情早已煙消雲散，低落的情緒狀態卻一如既往地蔓延。哪怕發生了一些愉快的事情，抑鬱症患者也很難感受到快樂，更多的則是懷疑這份快樂的真實性。
  • 買保險人生建議,注意這些套路!(第二篇)
    有些人買保險，只因營銷員是熟人或親友，本不想買，但出於情面，還沒搞清條款，就硬著頭皮買下，以後發現買到的是不完全適合自己需要的保險險種，結果是不退難受，退了經濟受損失也難受。11、先滿足保額需求，後考慮保費支出。大部分人購買保險比較在意的是付出了多少保費，而不是關心購買的保險產品所能提供保障的範圍和保障程度。
  • 小孩子買保險划算嗎?
    小孩子買保險划算嗎？對於小孩子買保險需要考慮的問題是，買小孩子保險能夠為小孩解決什麼問題。能夠通過哪些小孩子保險為孩子提供更好的保障。本文將為大家詳細介紹小孩子買保險劃不划算及最佳投保方案。
  • 給寶寶買保險有門道這些技巧很重要!
    時下，很多年輕父母都有很強的保險意識，孩子還未出生就開始琢磨保險的事兒了，雖說越早投保保費越少，但面對市面上種類繁多的少兒保險，家長該如何選擇？又該具備哪些技巧？　　A　　為孩子投保應遵循「先近後遠先急後緩」原則　　對於市民張女士的煩惱，中國人壽甘肅分公司專業人士表示，雖說為孩子買保險除了年齡越小保費越少外，拒絕承保的機率也越低，在這個階段為孩子提供較為全面的保障計劃很有必要。家長在投保商業保險前，一定要先弄清楚孩子已經有了哪些保障，還有多少缺口需要由商業保險彌補等問題，切勿盲目。
  • 不懂這些，千萬不要輕易給孩子買保險
    2020上半年，我這些姐妹都快被孩子的網課折磨瘋了，上周終於開學了，她們簡直樂開了花，聚會、逛街、美容統統安排了起來。也記不清是誰帶的頭，她們便紛紛開始向我請教如何給孩子買保險（我的周末仿佛在被迫加班）。